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贷款攻略 理财技巧 一文教你怎么买意外险
一文教你怎么买意外险
摘要:本文系融360专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。我上小学的那个年代,还是要交学费+学杂费,其中有一项40元的保险费用。小学生活蹦乱跳的,每年都有几个断胳膊断腿的,这时候那40元的保险费用就起大作用了,能报销一大部分医疗费用。后来,才知道这里面是包含了意外险的,这应该是我买保险的启蒙产品,虽然说是被动买入。01在保险里头,「意外险」是很重要,也是最便宜的一个险种。一般是1年期的短期险为主,价格几十块到100多不等,都比较便宜。所以,买意外险的话,比价...

本文系专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

我上小学的那个年代,还是要交学费+学杂费,其中有一项40元的保险费用。

小学生活蹦乱跳的,每年都有几个断胳膊断腿的,这时候那40元的保险费用就起大作用了,能报销一大部分医疗费用。

后来,才知道这里面是包含了意外险的,这应该是我买保险的启蒙产品,虽然说是被动买入。

01

在保险里头,「意外险」是很重要,也是最便宜的一个险种。

一般是1年期的短期险为主,价格几十块到100多不等,都比较便宜。

所以,买意外险的话,比价格没太大意义,重点要关注的是,保障的内容!

意外险也有分类,根据场景,保障范围不同,意外险主要3大类:

综合意外险,就是说你生活中各种意外导致的保险事故都可以理赔的。

还有就是交通工具意外险。很简单,我们买机票的时候,一般都会让你选择是否需要购买保险,这个属于这类中的航空意外险;有的人喜欢自驾游,对应的会有自驾意外险……更具你使用的交通工具不同,有不同的特色意外险。当然,也有保多种交通工具的综合类品种。

除此之外,还有一大类是叫旅游意外险,一般分为境内/境外;还有的会根据旅游项目设定一些特色产品,比如针对高原旅游场景有高原保险,参加高风险运动可选高风险运动保障,有的境外旅游承保恐怖袭击。

平时生活中,我们说买意外险,基本上说的都是综合意外险。

上面说,意外险不要太关注价格,也就几杯咖啡的钱,保什么才是重点。

一般,意外险,包括两种保险责任:

意外医疗责任

这个是理赔最多的一项,是对你因为意外导致的医疗费进行补偿,比如,不小心摔伤、烫伤……之类的治疗费,包含意外门诊、意外住院责任。

这部分费用,是自己先付,然后凭发票报销,可以多吃赔付,但累计赔付的钱不超过保额。

意外身故/身残责任

这是对因意外导致的身故或身残给付保险金额。

几乎所有的综合意外险都是有身故保障的,一旦发生意外身故一次性赔付全部保额。这一点,除了要关注保额之外,还要注意责任期限,有的是对意外伤害发生后180天内导致的身故赔偿,也有个别会放宽到365天(费率也会高点)。

意外伤残,一般是按照伤残等级赔付保险金。

赔付比例如下图:

最终是的赔付金额=规定的比例*基本保额。只有达到全残程度,才是按照合同约定的保额赔付。

这里注意下,在购买意外险时候,一定要注意针对身故和身残的保额,很多产品身故保额高,但很对身残比较低。但,发生意外,导致身残的概率是远高于身故的,所以购买时候,要注意这个细节。

02

能够理赔的意外,有四要素:外来的、突然的、非本意的、非疾病的。如果是自己生病造成的伤残或者死亡,一般是不赔的。

但,意外险,并不是所以意外都可以理赔。

做了个图:

除此之外,在配置保险时,都会有一个责任免除条款,意外险也一样,不同的产品责任免除是有差异的,比如有的产品明确说明,未遵医嘱私自服用、涂用药物所导致的意外也是不赔的,但有的产品却没有这一条。

一般来说,越便宜的意外险,责任免除条款越多,所以,大家在挑产品是要看清楚。

03

意外险怎么选?

同一款意外险不太会因为年龄变化而出现保费上太大的变化,所以,一年期的就挺好。

挑选时,主要考虑的是保障项目和保障额度。

原则上,对小孩和老人,意外医疗责任更重要;成年人(负责赚钱的)承担更多的家庭责任,更偏重意外身故/身残责任,在较高保额的前提下,意外医疗的重要性可稍微放后点。

保额多少合适?

不同的年龄,不同的家庭预算条件,不同保障维度的保额选择也会不一样。

根据保监会的相关《通知》,给不满10周岁的孩子买意外险,保额不用超过20万(航空意外险不受此限制)。而意外医疗虽然与预算有关,但一般建议意外医疗至少2万元。

对于成年人来说,保额要根据个人身价而定。

一般身故保额建议为年收入的5-10倍。另外,如果真的发生意外事故,伤残的发生率一般高于死亡,且一旦伤残,会有大额的医疗和复健支出,工作收入也会受影响。所以,别忽略意外伤残的保额,最好是要跟身故保额持平。

意外险,我自己是有买的,拿我个人买的做个案例,简单介绍下,仅供参考。

买的是「50万全年意外医疗险」,出生满30天,到66周岁的人都适用。

意外身故/伤残50万;

意外住院津贴250元/天;

私家车/网约车/公交车意外伤害20万;

公共交通意外伤害40万;

意外医疗5万,100免赔,社保范围内,100%报销;

保1年,150元。

在购买时,明确自己保障维度和保障项目,再广泛收集市面上的产品,货比三家,找到适合自己的具体产品就好。

最后,提醒下。

如果,你已经购买了医疗险/定寿险,再购买意外险时,注意一下重复的保障责任。比如,意外险的意外身故责任,跟定期寿险的身故责任重复;还有,意外医疗责任,很多医疗险也都会保。

关于意外险,要讲的差不多就是这些内容了。

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