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贷款攻略 理财技巧 带病也可以投保,不看你可能就亏大了!
带病也可以投保,不看你可能就亏大了!
摘要:本文系融360专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。1很少写保险,之前写过几篇,有人说“保险都是忽悠,骗人的”。可见,以往保险行业不专业的服务给百姓造成了巨大的伤害。这其中最直接的因素可能在于保险销售终端的销售人员,不专业,忽悠式销售,打着能坑一个是一个的念头卖保险;知识水平有限,自己卖的产品自己都不懂,导致投保人在理赔时候,出现一系列无法理赔的事件……确实,这样的事情很多。但,不能因此就说保险都是骗人的。实际上,养老保险、重疾险、医疗险、意外险、车险...

本文系专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

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很少写保险,之前写过几篇,有人说“保险都是忽悠,骗人的”。

可见,以往保险行业不专业的服务给百姓造成了巨大的伤害。

这其中最直接的因素可能在于保险销售终端的销售人员,不专业,忽悠式销售,打着能坑一个是一个的念头卖保险;知识水平有限,自己卖的产品自己都不懂,导致投保人在理赔时候,出现一系列无法理赔的事件……

确实,这样的事情很多。但,不能因此就说保险都是骗人的。

实际上, 养老保险、重疾险、医疗险、意外险、车险……等等,保险这个东西其实跟我们的生活息息相关。

保险对个人,尤其是家庭来说是很有价值和有必须性的存在。

比如,你是有房有车的中产,但是某一天你不幸患上了重病,治疗需要花50万,而你家里又没有这么多现钱,同时每个月的车贷、房贷还要还……怎么办?为了这50万,你只能四处去筹钱又或者是把房子卖了应急,不管如何,最直接的就是你的生活质量立马会掉一个大台阶,甚至可能掉出一个阶层。

而,如果你在之前给自己配置了保险(重疾险/医疗险等),每年只需花二三千块钱,那你在面对意外时,也可以从容应对。这样的保险就是非常值得买的。

虽然,对所有险民来说,整体是亏损的,但对一个个个体而言,花一部分钱配置保险,是非常值得的。

在买保险之前,应该明确一点,购买保险不是为了获利的,而是保障你的家庭不被小概率出现的不幸击垮。保险能够转移风险,这才是保险最核心的东西。

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那么,什么人该买保险?

保险是一个逆选择很严重的东西。简单地说,保险公司希望把保险卖给健康的人,而健康的人大多又不会着急考虑买保险,但是,身体出现毛病的人会主动考虑保险,但保险公司又不愿意卖给这类人。

另一个角度,当你身体不再健康或者年纪大了患病几率大的时候,想要参保就比较难。

所以,如果要问,什么人应该买保险?首先,健康的人,尤其是25岁-30岁的人群,很有必要配置保险。

这个年纪,身体问题不大,可选择的产品多,而且保费低。再往后,身体机能下降,各种小毛病就多了,想要买保险难度加大,而且保费也更贵。

还有一个,上面我们说了,购买保险的初衷应该是保障自己的生活质量不被小概率的不幸击垮。是否应该配置保险,前提条件是不影响现在的生活质量,如果购买保险本身就会让你的生活更加艰难,难还不如不买。(注上面说的保险,均是指商业保险)

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健康的人,当然是保险公司最欢迎的一类人群,也是配置保险最佳的人群。

但,吃五谷杂粮的,身体有些小毛病也是很正常的,这类人群也是有很强投保意愿的人。就比如,我身边一个朋友,也年轻不到30岁,但身体不好,来问我“他可以买什么保险”。

这类人有一个词来形容,带病投保。如果买保险时,被保险人已经罹患了某种疾病,此时投保就被称为是带病投保。

对于身有疾病或略有不适的人,保险公司因为风险因素是不想卖的。这是出于商业盈利的考虑,可以理解。

那么,带病就没机会买保险了?

当然不是的!带病也是可以买保险的,但是有条件:需要如实告知!

买保险时,应如实向保险公司告知自己的身体健康状况,让保险公司作出正确的承保决定。这是投保人的如实告知义务。

很多人觉得被保险公司骗了,其实有一部分原因在于自己。不少人因患病后担心自己无法买保险,向保险公司隐瞒病情投保,不遵守如实告知义务,结果理赔的时候,保险公司查出来了,不给理赔。

投保人损失了保费,还什么都没得到,就开始抱怨保险公司是骗子……

这种事情很多,所以,如果身体有点小毛病,想要投保,最好是如实告知,如果没有如实告知,投保人将会承担巨大的风险,保险公司可以拒绝赔偿。

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如实告知之后,带病就能投保了吗?

在如实告知自己的健康状况(患有何种疾病)之后,能否投保还要看保险公司的核保结论。一般情况下,保险公司对于投保人带病投保的承保决定有以下几种:

1、正常承保:如果告知的疾病对投保影响不大,保险公司会核定为标准健康体投保;如果将来出险,保险公司会正常理赔。这是最理想的结果。

2、加费承保:如果已有病史增加了以后罹患重疾的风险,就需要交稍微高一些的保费;如果将来出险,保险公司依然会正常理赔。这种情况也是幸运的。

3、除外承保:如果只是某个病症的风险很大,且不影响身体其他疾病发生,保险公司通常核定为除外承保。即把告知部分的疾病排除在外,其他情况可以理赔。比如,客户患有甲状腺结节,投保医疗险时,甲状腺类疾病是除外责任,不予理赔,但其它疾病可以正常理赔。

4、延期承保:如果目前健康状况不明,需要一定时间观察后再来投保(如半年、一年),要看当时身体状况才能决定是否承保。

5、拒绝承保:如果告知疾病后,保险公司发现风险超过了公司的承受范围,就要拒保了。这种情况是最坏的,买不了保险。

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最后,很实际的东西,哪些产品可以带病投保。

首先,医保是一定可以的。

医保是最基础的医疗保障,“低水平、广覆盖”,缴纳水平低,只要是我过居民都能参保,城镇有城镇居民医疗保险,农村也有农村医疗保险/新农合。

适合广大人群,有钱的没钱的都适合,尤其是对收入水平低的家庭来说,医保很重要。

此外,最重要的是医保可以承担既往症,即可以带病投保。因此,医保是所有人群都必须优先配置的。

其次,个人税优型健康保险

目前,国家还推出了一款可以带病投保并且保证续保的产品——个人税优型健康保险,除了可以带病投保,还可以减免个税

这款产品今年7月1日起已经在全国范围内试点,带病人群可以重点关注下。

除此之外,部分商业保险对带病投保还是比较宽容的。

比如,对于乙肝人群之前文章《这三款保险,乙肝患者也能买》中介绍过几款产品,「阳光随e保」和「人生随e保定期寿险」的健康告知中没有就乙肝病毒携带和小三阳进行健康问询。意思就是说,这两款保险,乙肝病毒携带者和小三阳都能以标准体进行承保的。

还有,近期,市场上最火热的两款百万医疗险产品“平安e生保”、“尊享e生”开放了智能核保的功能,即投保前已患有疾病或症状的客户如实告知后,系统将实时判断客户是否可以承保、如何承保,让部分“带病”客户也能享受到医疗保障。

对于带病人群,在买保险的时候,需要更加慎重,一一详细阅读各项条款。

总之,买保险就是买个安心,带病投保也不是不可能,前提是一定要如实告知,避免将来拒赔的风险。最后,如果预算允许,保险一定要越早购买越好,以免出现最坏的拒保结果。

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