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贷款攻略 综合 商业养老保险:如果我老了,能否躺着数钱?
商业养老保险:如果我老了,能否躺着数钱?
摘要:曾经有人梦想:在前半生用命赚钱,然后躺着过后半生。是的,老了苦才是真的苦,谁不想:安逸养老靠自己,有尊严的躺着数钱,度过余生。那么,中国公民是否可以自信的大声宣布:我有保

曾经有人梦想:

在前半生用命赚钱,然后躺着过后半生。

是的,老了苦才是真的苦,谁不想:

安逸养老靠自己,有尊严的躺着数钱,度过余生。

那么,中国公民是否可以自信的大声宣布:

我有保险我怕谁?

来,来,来,请趁着还没老,

搞明白我国养老保障体系的三大支柱:

基本养老保险、企业年金、商业养老保险

哪一个才是你应该抱大腿的“养老保障”?

随着人口老龄化的发展,国家已经越来越难负担基本养老保险,而企业的补充养老金计划,已经连续两年几乎是零增长。在这样有些严峻的情况下,商业养老保险俨然成了最后的“扛把子”。

商业养老保险既能缓解财政压力和养老压力,又能使任何人都有机会建立个人商业养老计划,提高民众退休后的养老保障水平。

为了让大家在上了年纪以后依旧可以开心数钱,今年6月底,国务院发布了《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》(下称“59号文”)。

根据“59号文”的规划,在未来,商业养老保险的产品供给与服务将会扩大丰富,买商业养老保险就像买衣服一样,可以根据自己的尺寸选择size。

商业养老保险资金的投资范围是什么?

商业养老保险资金是一种长期资金,与民生工程和国家重大工程对投资资金的诉求相匹配。

为推进安全稳健运营,“59号文”从三个方面对商业养老保险的投资范围进行了拓宽:

(1)稳步有序参与国家重大战略实施

具体来看,支持商业养老保险资金通过债权投资计划、股权投资计划、不动产投资计划等形式,参与重大基础设施新型城镇化建设等重大项目和民生工程建设,服务科技型企业、战略性新兴产业、生活性服务新业态等发展,助力国有企业混合所有制改革。

同时为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设提供绿色通道和优先支持。

(2)促进商业养老保险资金与资本市场协调发展

发挥商业保险机构作为资本市场长期机构投资者的积极作用,依法有序参与股票、债券、证券投资基金等领域投资,为资本市场平稳健康发展提供长期稳定资金支持,规范有序参与资本市场建设。

随着将来产品供给、投资范围的扩大延伸,商业养老保险资金无疑将为资本市场长期稳定发展提供有力支持,进一步发挥商业保险公司的机构投资者作用。

(3)拓宽境外投资范围

多家养老险公司人士说明,“一直以来,企业年金和职业年金都限于境内投资。而根据我们的理解,这次将适当放开境外投资。”

“59号文”明确,在风险可控前提下,将审慎开展商业养老保险资金境外投资。具体模式是,支持通过相关自贸区开展境外市场投资,有序参与丝路基金、亚洲基础设施投资银行和金砖国家新开发银行等主导的投资项目,更好服务国家“走出去”战略。

支持商业保险机构投资开办养老机构

目前国内养老险市场的布局尚未完全展开,“规模小、覆盖面窄、替代率低”是显著特征。

当前国内仅有7家专业养老险公司,这7家专业养老险公司多以第二支柱的企业年金和养老保障委托管理业务为主,涉及第三支柱的个人养老商业保险产品规模有限。

国内保险公司的另一养老产业布局的主流模式是建设养老社区,泰康、国寿、平安、太保、太平、合众等多家中大型保险公司布局多地养老社区。

商业养老保险机构

参与社保基金运营迎曙光

敲重点:“59号文”中提及“研究制定商业保险机构参与全国社会保障基金投资运营的相关政策”,一旦落实,保险公司无疑是迎来了新的春天。

前不久,基本养老保险基金开启了市场化运作,有6家保险机构入选基本养老保险基金投资管理机构。

对于保险公司而言,如果能参与到社保基金的投资运营,意味着多了一个利润来源。

商业保险公司尤其是养老保险公司可将其在保险资金运用方面的经验,较好地移植到社保基金领域,即坚持绝对收益基础上的相对收益,形成较稳健的投资风格。

完善支持政策

年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点

个人税收递延型商业养老保险,是一种通过降低投保人当期税务负担的税收优惠,允许购买商业养老保险的投保人在个税前列支保费。

开展税延养老保险试点目前有几个难题:

(1) 简化税收递延操作流程

我国个人所得税以单位代扣代缴为主,个人直接纳税操作相对复杂,与税优健康险相比税延养老险更为复杂。

税收递延是当期免税,领取时还要缴税,操作流程复杂、业务延续时间长。如何理顺简化税收递延操作流程是一个难点。

(2) 加大社会认可程度和购买意愿

税延商业养老保险是一种新事物,因为养老保险资金需要长期锁定,社会公众对其认可和接受需要一个过程,税优力度也决定着其对老百姓的吸引力。

(3) 产品设计

如何设计能够满足广大群众差异化、个性化的养老保障需求,提升产品销售和经营的透明度和灵活性等问题,需要深入研究解决。

此次试点初期或不限于上海,而是在多个城市同步铺开,产品定位上偏向于契约型;税收递延模式或采取“税基递延”型。

据相关保险公司内部测算,若采取“税基递延”型模式,同等收入情况下,越早购买税延型养老保险产品,未来可省税额越高;同等时间开始购买产品的情况下,收入越高,未来可省税额也越高。

总结在这里:

目前“59号文”中的政策尚有些仍旧停留在纸面,是否能够真正进一步推进养老保险和养老机构受益人群的扩大,目前还很难预测。

虽然发展前路坎坷,但不可否认的是,养老保险是日后大家生活的一层保障。

最后提示

请在专业法律人士指导下,选择您的“养老保障”。

自从知道以后生活有保障了,就不那么害怕老了呢。

作者 里格律师 朱立 顾妍旻

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