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贷款攻略 综合 商业医疗险续保后,健康情况变差,保险公司会拒绝承保吗?
商业医疗险续保后,健康情况变差,保险公司会拒绝承保吗?
摘要:今天我们来聊一聊商业医疗险保单中的保证续保条款,为什么一定要强调这一点呢?因为我们总有生老病死,随着年龄的加大,健康状况也每况愈下,如果没有这个条款,保险公司完全可以因被

今天我们来聊一聊商业医疗险保单中的保证续保条款,

为什么一定要强调这一点呢?

因为我们总有生老病死,随着年龄的加大,健康状况也每况愈下,

如果没有这个条款,保险公司完全可以因被保险人健康情况越来越差,风险太高,不符合规定而拒绝继续提供保障。

如此,将面临无保可续的情况!!

由于我们7分钟理财把全市场公开披露的在售保单都调研了一遍,国内保险公司推出的商业保单现状不容乐观!

目前国内商业医疗险,除了政策鼓励的税收优惠型健康险,把保证续保年龄放宽至60周岁,

除此以外,商业医疗险很少见到保证续保条款,即使有保证续保条款,保障周期也并不长,

常见的保证续保期间多数为3年或5年,也不乏有2年的,拿5年举例,意味着这5年保险公司是免审的,无条件续保,但续保5年后若被保险人健康情况变差不符合规定,保险公司就会拒绝承保。

2年保证续保的↓:保险公司不同意续保,书面通知,合同终止

3年保证续保的↓:

5年保证续保的,过了5年保证续保周期,审核后不接受续保,书面通知,合同终止。

请注意这些保证续保是有时间限制的,保证续保周期并非终身,也并非保单合同最高续保年龄,意味着哪怕年轻时啥疾病没有,晚年得重病,保险公司考虑你的风险太高,也会拒绝承保。那这种高保额的费用补偿型医疗保险又有什么用呢?

当初买高保额医疗险就是冲着以后得癌症、心脏病等一些临床花费较高的疾病去买的,对不对?

然后被保险销售员一说,以后重疾险花费这么高,你至少也要买个百万医疗才够用,免赔额高达1万,对于大几十万的医疗费,那不算什么,你想想也是就掏钱购买了,完全不看合同里有没有保证续保条款,保证续保周期又是多长。

在你眼里,一份商业医疗险是生病后的救命稻草。

但在保险公司眼里,一份无保证续保条款商业医疗险,被保险人续保后健康情况越来越差了,风险越来越高,不符合他们的规定,是可以书面通知拒绝承保的。

这是未来很有可能发生的事情,站在不同的立场,你们解读医疗险的情况和预期上是完全不同的。

你说你要打官司,可是保单合同是以最大诚信原则订立的,

什么是最大诚信原则呢?就是绝对信守合同订立的约定和承诺,所以保单合同不敢乱写。

但不代表保险销售员不能乱说乱忽悠,

他们可以很巧妙的隐瞒对你来说不利的因素,

没有专业知识,你也发现不了合同这些坑。

就好比商业医疗险中,医院定义多是二级以上公立医院,所以你去一级社区医院看病,根本就不会赔付,因为不符合合同约定。

而那些销售员口中,保证续保到99岁的医疗险,你需要辨识清楚,他是为了保单佣金骗你的还是把续保条款当成保证续保条款跟你解读。

你要看清楚,合同中究竟有没有保证续保条款,该条款不同于续保条款,通常会另起一行,以加粗字体显示。

在国外成熟的保险市场,含有保证续保条款的保单是非常常见的。比如说在台湾、香港地区。

香港保单保证续保条款:

台湾保单保证续保条款:

未来个体健康具有不确定性,保证续保就是一个保护伞,但如果合同约定如果该产品停售就不能再续保,那么在保险公司亏本销售医疗险时,有可能主动停售该保险,如此续保也就中断了。

所以挑选保单,选适合自己的,对于费用补偿型医疗险,真不用太在意高保额;如果仅有高保额却没有保证续保,实际上未等到那一天,你可能就因健康情况变差而被保险公司拒绝承保,得不偿失。

那么有没有保证续保终身、缴费低、免赔额低、对既往症不拒保、不加费、能带病投保的医疗险呢?

有,那就是社保中的医保!而保监会也提出要让保险回归保障,希望这不是一句空话,希望未来会有更多保证续保条款的医疗险问世,希望保证续保周期足够长,起码达到最高续保年龄。

所以社保还是很靠谱的,而挑选商业保险,除了自带一双火眼金睛,还需要一位军师呢。

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相关系列:《医疗险有个大坑,叫1万免赔额》

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