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贷款攻略 综合 弘康哆啦A保组合计划价值分析
弘康哆啦A保组合计划价值分析
摘要:弘康人寿在酝酿了半年之后,最近放出大招,推出了一款足以颠覆市场的产品组合:哆啦A保重疾保障计划。哆啦A保重疾保障计划由弘康多倍保重疾险和弘康重疾医疗保险组成,既能解决被

弘康人寿在酝酿了半年之后,最近放出大招,推出了一款足以颠覆市场的产品组合:哆啦 A 保重疾保障计划。哆啦 A 保重疾保障计划由弘康多倍保重疾险和弘康重疾医疗保险组成,既能解决被保险人基础的医疗费用和收入损失,超出保额部分的医疗费用也可以报销,超过多少报销多少,真正解决了被保险人的后顾之忧。

之前专门写过一篇博客介绍过弘康的这款新产品:哆啦 A 保重疾保障计划介绍,本文不做产品介绍,只对该产品做一个详细分析。

一、弘康多倍保的性价比到底有多高

以下我们从保障责任、疾病种类和分组、保费几个方面对弘康多倍保进行深入分析

1 、保障责任

弘康多倍保的责任和其他几种同类产品很类似,重大疾病和轻症都分组,都是保障终身,首次罹患重大疾病或者轻症都豁免后期保费。只是分组情况和赔付次数有差异,并且轻症赔付比例不同。以下是弘康多倍保的优势或者劣势:

重大疾病保险金: 105 种重大疾病,为市场最多;重大疾病分 4 组最多赔付 3 次

轻症疾病保险金: 50 种轻症疾病,为市场最多;轻症疾病分 4 组最多赔付 2 次,轻症赔付次数偏少

轻症赔付比例: 30% ,在同类产品中赔付比例最多

等待期: 180 天,比天安健康源优享( 90 天)等产品要长

投保人豁免:不能附加

缴费方式:可以选择 30 年交费,选择性更大, 30 年交费可以减轻投保人缴费压力

2 、疾病种类和分组

弘康多倍保重大疾病共 105 种,和健康源 2 号、健康源优享一样,都是市场上种类最多的。不过仅仅疾病种类多,并没有多大意义, 80 种和 100 种,并没有本质上的区别。我们看一下弘康多倍保包含的重大疾病和轻症有什么特点:

重疾疾病里包含了白血病、严重癫痫、严重细菌性脑脊髓膜炎、脊髓灰质炎、重症口足手病、严重瑞士综合征、全身型幼年型类风湿性关节炎(斯蒂尔氏病)、严重川崎病等儿童高发疾病。

轻症疾病里包含了原位癌、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术)、微创冠状动脉搭桥术等高发疾病。包含中度脊髓灰质炎、单耳失聪、较小面积三度烧伤、中度严重类风湿性关节炎等儿童高发的轻症疾病。

不过弘康多倍保的重大疾病里第 17 项严重阿尔茨海默症、第 19 项严重帕金森病只对被保险人 70 岁之前罹患承担保险责任,和工银安盛的御享人生是一样的。这样对于被保险人赔付是非常不利的,因为这两项疾病都是 70 岁之后才比较高发的。

关于分组,弘康多倍保的重大疾病分组如下:

弘康多倍保将重大疾病的前 25 种比较平均地分到了 4 组,其中 A 组 5 种、 B 组 10 种、 C 组 5 种、 D 组 5 种,这样就增加了这些最高发的重大疾病能多次赔付的可能性。弘康多倍保将终末期肾病(慢性肾功能衰竭尿毒症期)分到了第四组,和恶性肿瘤是分开的。而其他大部分重疾多次赔付的产品,都是将终末期肾病和恶性肿瘤放在一组的。

弘康多倍保轻症疾病分组如下:

这个分组显得比较中规中矩,因为轻症疾病种类比较多,而且最多赔付只有 2 次,所以分组对于赔付并没有太大影响。

3 、保费

保费便宜算是弘康多倍保的最大特点,在重疾多次赔付的产品,弘康多倍保是最便宜的,并且可以选择 30 年交,这样每年保费比其他同类产品便宜 30% 左右。

以 0 岁男孩为例, 50 万保额, 20 年交,新华多倍保的保费是 8600 元,友邦的全佑一生保费是 6800 元,同方全球的康健一生多倍保保费是 4850 元,天安健康源优享保费是 4535 元,工银安盛的御享人生保费是 4400 元,而弘康的多倍保保费是 4100 元。而如果选择 30 年缴费,弘康多倍保的保费只有 3150 元。

综合以上所述,弘康的多倍保整体上性价比还是很高的。不仅保障责任全面,保费也很便宜,是所有重疾多次赔付产品中最便宜的。不过该产品也有缺点,就是不能附加投保人豁免,且弘康人寿分公司较少,目前只有在北京、上海、河南、江苏四个地区有分公司,其他地区的客户暂时不能购买。

二、弘康重疾医疗保险到底怎么样

弘康重疾医疗保险是一款全新的医疗补充保险,只有购买了弘康的多倍保才能附加,不能单独购买。它的保额比较高, 300 万,基本上可以覆盖未来几十年内所有重大疾病的医疗费用。但是该医疗险的限制也非常多,比如免赔额等于主险保额,必须得了主险列明的重大疾病才能赔付,且只能是确诊之后一年内的医疗费用。

先说一下弘康重疾医疗保险,保费确实很便宜,如下:

再看一下弘康重大疾病医疗保险的保障责任,我精简了一下描述如下:

①只有罹患了主险规定的105种重大疾病才能赔付,且分组情况和主险完全相同,两次重大疾病赔付需要间隔180天;

②该附加医疗险的免赔额默认为等于主险保额,若主险基本保额大于50万,则该附加医疗险的免赔额等于50万

③罹患了规定的重大疾病,因治疗该重大疾病所产品的门急诊医疗费用、住院医疗费用均可以赔付,但是保险公司只赔付从该重大疾病确诊之日起365天之内的治疗费用;

④被保险人只能去大陆二级或者二级以上的公立医院就诊,且只能去普通部,去特需部和国际部就诊的费用不在赔偿范围内;

⑤若被保险人已从其他途径获得了一部分赔偿,则弘康人寿在进行赔付的时候要扣除这一部分。如果被保险人先经过社保或者公费医疗进行报销,则剩余部分在扣除免赔额部分之后按照100%的比例进行报销;如果没有经过社保或者公费医疗报销,则弘康人寿只赔付70%

通过以上描述可以发现,弘康的这款重大疾病医疗保险限制非常多首先是具有较高的免赔额其次是只有得了列明的重大疾病才能赔付且只赔付确诊开始一年之内的治疗费用。

我们都知道,重大疾病保险并不是医疗险,而是一种收入损失补偿保险。所以重疾险的作用不仅仅在于补偿医疗费用,也可以补偿收入损失、康复费用。弘康的这款重大疾病医疗保险有较高的免赔额,很明显是补充超过重疾险保额的医疗费用,把主险当成医疗险去使用了。该医疗保险有较高的保额,最高可以报销 300 万,但是即使被保险人 1 年内的的医疗费用可以全部给报销,最近 3-5 年的收入损失和后续康复费用依然无法得到补偿。

所以虽然弘康的这款重大疾病医疗保险有很大的创新,但是我觉得脱离了主险重疾险的本质。虽然保费很便宜,而且可以连续续保,能起到一定的医疗补偿作用,但是限制太多,效果就会大打折扣。

保险经纪人邢思森:18701315854

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