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贷款攻略 综合 投资者所不知道的车贷内幕,都在这里了|观察会客厅
投资者所不知道的车贷内幕,都在这里了|观察会客厅
摘要:来源:p2p观察(ID:p2pguancha)作者:观察君@云军有生意就有人去钻空子,这乃现实之常态。网贷行业下半场,流量为王的时期已经过去,在短期严监管、低增长的大环境下,优质资产端的争夺已

来源:p2p观察(ID:p2pguancha)

作者:观察君@云军

有生意就有人去钻空子,这乃现实之常态。

网贷行业下半场,流量为王的时期已经过去,在短期严监管、低增长的大环境下,优质资产端的争夺已然成为平台的必争之地。

网贷行业流行的一段网络语,“得优质资产端者得天下”。这几乎把网贷未来的发展趋势囊括其中。

限额后,小而分散的车贷领域则首当其冲,成为了平台争相争夺的集中营。

然而,作为优质资产的车贷领域,是否像大家口中说的那么优质呢?是否也会存在其发展的痛点?故意有人去钻空子呢?

为此,P2P观察邀请了投哪网副总裁郝歌和人人聚财副总裁于爱军做客观察会客厅,揭露了车贷行业那些大家所不知道的内幕。

专注车贷,还是半路出家

以前,投资者投资网贷平台,主要是背景论,然而,随着背景的可靠性较低,投资者也逐渐侧重于深挖平台的资产端,对资产端的掌控能力,才能体现平台的真实实力。

作为当下最火热的车贷资产领域,有多少平台,在创业之初就专注车贷,还是被逼转型,半路出家,主持人谢苏美在节目一开始就把话题切人在两家平台本身的战略上。

投哪网郝歌介绍到,由于起初车贷市场相对空白、分散、有需求及具有竞争优势,并且使用传统的风控模式及线下获客模式,有很大的一个改造和提升的空间。同时,在整个车贷市场上,还没有形成一家具有绝对竞争优势的品牌公司出现,觉得有很大的发展机会。所以在2012年投哪网成立之初,就非常坚定选择了车贷这个市场。

人人聚财在资产端方面做过比较多的探索,于爱军表示到,当时小额信贷比车贷市场更广阔,但是随着信贷市场的恶化,产生多头借贷,负债及杠杆太高,因此,我们就在那时转型专注车贷领域。

质押模式比抵押模式风险更可控?

车贷产品按保障方式分为抵押和质押模式,也就是借款人以押证或者押车的方式借款。

对比信用贷、房贷而言,车贷有几个特性,第一,小额分散、期限短、流动性好;第二,绝对收益对比其他资产相对较高,第三,资产有抵押,更有保障,如果资产出现逾期或者成为坏账,平台可以通过出资车辆进行变现。这也是为何在监管限额政策后,大多数同行转到车贷领域,及投资者比较青睐车贷资产的核心原因,导致现在车贷市场竞争非常激烈。郝歌表示。

抵押物不止车贷领域有,其他资产也有,为何只有车贷这么火呢?于爱军表示。主要因为车贷抵押物可以标准化,报价可以比较容易获得,市场价格相对稳定,流动性较好,容易变现。比如珠宝抵押贷,首先珠宝的价值不好确定,就算它价值连城,但是有多少人会买呢?

车贷市场在很早之前就有,为什么规模没发展起来?其实有一个非常核心的因素,GPS的发展,以前车贷市场的业务模式都是押车,通过质押的方式来做。

但是随着GPS技术的成熟和发展,现在抵押模式才是市面上的主流做法,投哪网95%以上的产品都是采用抵押模式。因为抵押模式才比较符合车贷产品的业务逻辑,质押模式市场需求非常少。比如投哪网的借款人都是小微企业主,借款人拿车贷抵押主要是周转资金,而车有可能式他整个业务上非常重要的一个环节。郝歌表示到。

对此,于爱军也说到。人人聚财也是抵押类的,押证不押车的比例超过95%,很少有质押的。质押模式大多数是因为借款人资质不符合,但是其还想借钱,所以主动把车质押。

质押模式比抵押模式风险更可控?郝歌否定了这种说法,从最核心的商业逻辑角度来讲,借款人一定有用车的需求,如果他把车都质押了,这个人本身的资质其实是比较差的。

另外,车贷行业存在一车多押的情况,有可能这种质押的车辆,在之前就已经办理过抵押,然后又来质押,其实这也是车贷行业一个风险的隐患点。

一般来讲,规模较大的公司做质押类的车非常少,但是会有部分小公司专门做质押的,这就需要投资人自己去辨别风险。

等额本息车贷平台占比70%,收益比实际低不少

车贷平台类型并不是抵押质押那么简单,这只是其分类的方式之一。

郝歌表示,按借款人类型划分,车贷平台主要分为四类,第一类是购车消费,如购车分期;第二类为融资租赁,以租代购的方式;第三类就是车抵贷,资金用途主要用于经营性资金周转,也是最常见的一种;第四类为汽车的供应商,也就是4S店,也叫供应链金融。

从还款方式看,不同的计息方式,实际的收益不同,目前30%左右车贷产品是一次性还本付息,60%-70%是等额本息,等额本息的缺点,每月都有回款,实际的收益跟预期会有较大差异,比如年化12%的产品,如果不复投,最终的收益可能在7%左右。所以投资者在投资等额本息产品时,一定要记得复投,于爱军介绍到。

借款成本降低,民间借贷被网贷挤出市场

民间借贷是一个非常庞大的市场,随着互联网金融的介入,民间借款成本大幅下降,原本的借贷企业(高利贷)也逐渐被挤出市场。

关于融资成本,于爱军说到,最早的车贷市场发展,是从信贷延伸出来的,由于部分客户以信贷方式借不到钱,然后用车抵押,那时候客户用车抵押借款,几乎可以认为是走投无路了。当时在深圳地区做小额信贷的公司基本都是潮汕人,拆借信息非常不透明,成本非常高,年化利率在80%-100%。但是随着互联网金融的介入,这些潮汕放贷公司基本被挤出市场,所以,市场的利率也降下来了,随之,市场上的借款人群也逐渐扩大了。其实这种模式也可以称为典当模式。

民间借贷存在很多高利贷现象,然而,现在的市场现状,高利贷很难生存。因为他们不掌握金融科技,没有好的风控手段,很多放贷的钱都被骗走,所以很多企业都选择转行,转做股权投资去了。

郝歌说到,借款人的成本跟投资者的收益是正相关的,从投资的角度上来讲,收益跟风险一定是对等的,早期很多投资人拿到高息,面临的风险也高,现在收益变低了,但是资金安全具有更多的保障。曾在2013年年化投资收益在20%左右,现在在7%-10%之间。

从借款人这边来讲,融资成本也是不断的下降,目前整个行业综合年化收益在24%左右。但是每个城市,每个省份是不一样的,民间金融本身具有地域性的差异。

因此,互联网金融的出现,让民间借贷行业利润空间被挤压,甚至不能生存。互联网金融的介入,让原本一些有资金需求的中小企业或个人,减少了3倍左右的借款成本。

中小微企业组为中国贡献了80%的GDP,但是其在融资需求上,一直都得不到解决,每个企业发展都避免不了资金的周转问题,所以,市场的需求是非常大的。

可见,网贷商业模式的本身没有问题,不仅能解决中小企业融资问题,也能为实体经济造血。而目前舆论较多,一方面,由于此前缺乏监管,被一些原先就做非法集资或者庞氏骗局的人给利用了,另一方面,被很多线下理财给妖魔化了,很多线下理财的投资者,并没有风险承受能力,但是他们被业务员以各种承诺保本付息的方式骗了进来,比如说,在E租宝投资的大爷大妈。郝歌说到。

拆装GPS是小概率事件,主要风险来自于二押

截止2016年,市场上有用过车做抵押类的贷款人在一百万左右。用户群体大多数是个体工商户,以大专以上学历的男性为主,年龄在28岁到40岁之间,用途主要用于资金周转。郝歌说到。

一般来讲,有车不一定能够贷到款,车贷具有双重评价标准,既评价人又要评价车,比如说公务员就不能贷,因为公务员在当地有一定的关系,出现逾期,很难进行催收

在风控上,车贷基本的风控流程是,首先对人的诚信进行审核,然后在对车做检测、评估、抵押登记,最后装GPS进行跟踪。如果借款人做抵押之后又去做质押,其借款的额度不会很高,二押方也会看前面放款多少,如果放太高,风险也高,因为抵押权不在其手上,就算变卖价格不会超5成。

车贷的风险点主要有三个方面,第一种风险是借款人还款能力、还款意愿的风险。由于有车贷有抵押,所以这种欺诈的意愿相对来说较低;第二个风险是非真实资料风险(冒充)或者说欺诈风险。一般来讲,欺诈风险对于车贷来讲,比较少出现,因为借款要求本人及车一起过来,只要车还在其名下,所以冒充的概率很低。第三种是内部员工的道德风险;第四种是来自于非真正想做车贷同行的风险,也就是有部分专门做二押平台的风险。于爱军说到。

郝歌表示。在车贷来讲,借款人道德违约概率比较小,主要风险来自于诈骗为主的包装,还有就是二押平台,现在存在很多借款人被二押平台诱骗,走向骗贷的道路。好在的是,车辆上都装有GPS,如果长时间不动,就说明可能存在二押的情况,现在国家也在对二押的团伙进行打击,在2016年,全国已捣毁多起二押的犯罪窝点。

说到安装DPS,可能有的投资者会有疑问,GPS可以请专门人事拆啊。实际上,专门拆GPS团队只是小范围的情况,不会成为一家公司,因为任何一件不阳关的事情,只能私下里进行,不可能成为发展壮大的业务。于爱军表示到。

是生意就有人去钻空子,但恶意拆GPS的概率非常低。举一个例子,比如租车行业,一辆SUV的价格几乎在15万元以上,均价都是在20万元左右。而租车的押金成本可能就几千块钱,如果存在拆GPS情况非常高,那么,最有风险的应该是租车行业,因为花几千块钱,就能开走一辆价值几十万的车,杠杆非常高,而车贷抵押杠杆倍数相对低多了。

另外,车贷资产比较分散,比如投资5万块钱,可能打散在几十个标的,做到分散性的布局。

郝歌补充到。

坏账率不超过8%

关于行业坏账率问题,郝歌表示,投哪网历史逾期90天以上的,逾期率为2.44%,在互联网金融协会信批系统也有披露,是真实的数据。

于爱军表示,车贷行业整体水平不超过8%,人人聚财的坏账大概在1%到2%之间,这么低的原因主要是全线的风控人员要求非常高,抓的比较严。

逾期也需要从多方面去看,一定程度上讲,适度的逾期,对平台来讲反而是好事,因为逾期会增加平台的利润。郝歌补充说到。

怎么样判断平台业务是否真实?

于爱军表示,平台的业务是否真实,很容易判断,投资人可以派代表去平台查验一下档案就可以了。不限额的情况下,平台发布上亿元的大额标,那么,其虚构的资料可以做的非常好,非常扎实,转移到另外一家公司也容易。但车贷额度在6万元到10万元之间,如果资料全部造假是非常难的。

郝歌表示,项目都造假,讲白了,就是庞氏骗局,网贷行业信批未来一定会变的越来越透明。

8月底银监会发布网贷信息披露指引,要求披露的信息非常全面。如果投资人在投资过程中,遇到信批非常不透明,看不到底层资产是什么,建议选择不投,因为投资就是有风险的,大家一定要把这句话放在心里。

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