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贷款攻略 综合 哪款少儿重疾险性价比最高?
哪款少儿重疾险性价比最高?
摘要:亲们,大家久等了!也感谢大家继续关注众你寻保(微信znxb168)!接着此前的系列话题,如何给宝宝买保险,我已有连续三篇文章予以介绍。这篇文章,推荐几款性价比较高的少儿重疾险。我梳

亲们,大家久等了!也感谢大家继续关注众你寻保(微信znxb168)!接着此前的系列话题,如何给宝宝买保险,我已有连续三篇文章予以介绍。这篇文章,推荐几款性价比较高的少儿重疾险。我梳理了市面上的重疾险,最终捡了几个自认为还不错的“宝贝”。淘汰的产品,就不一一列举,主要讲讲淘汰原则:

1、去掉返还型产品。消费型产品保障更高,费用更低;返还型产品,每年需要支出更多的保费,影响现金流,看似你最终不花钱又能得到保障,但这种保障极低,违背了我们买保险的初衷。买一份保险不就是花更少的钱,买更高的保障嘛。

2、删掉一年期产品。特别澄清下,并不是说一年期产品不好,比如在经济实力确实有限的情况下,可以先买一年期重疾防范风险。相较长期重疾,一年期产品有其明显的局限,在年龄不可逆、身体健康不可逆的情况下,倒不如选择在年纪轻、身体好时锁定更长的保障,若一年一买,真不知道哪天就不符合健康告知,被拒保。

3、优选保障期间30年左右。删掉那些只保到60/70/80/终身的产品。理由有三,其一,保障期越长,意味着保费越高,费用预算有限的情况下,在家庭配置保险顺序中,宝妈宝爸是第一顺位优先考虑;其二,医疗通胀等客观因素,意味着年限越长,保额缩水的可能性越大,在出生时,将保额一步到位,必要性不大;其三,保险产品不断更新换代,等小孩子30岁时,有独立的经济能力为自己配置重疾险,且30年后一定会有更优质的保险可供选择。

1、新华保险i健康

1)保额较为充足

新华i健康,较其他三款产品而言,保额相对充足,最高能达到50万元,且对年龄段不作区分,符合30天-60岁的投保人都能获得最高50万元保额。

比如,白血病是一种较常见的恶性肿瘤,急性淋巴细胞白血病在儿童多见,且位居儿童恶性肿瘤之首。儿童急性淋巴白血病是当今少数几种能通过化疗彻底治愈的恶性肿瘤之一,费用多在10万至30万元,20%的患儿医疗费用在30万元以上。

因此,给宝宝配备50万的重疾保额,甫以城乡居民基本医疗保险,大致15万元左右的保额,再配置市面上热销的百万医疗险如平安e生保。健康医疗方面的保障基本可以做足了。

2)18岁后身故基本保额

i健康另一个诚意,体现在被保人18岁以后身故,可获赔基本保额。条款如此表述,“若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后(含18周岁保单生效对应日),本公司按保险金额给付身故保险金。”对比部分产品只赔付已交保费或现金价值,已是莫大的宽慰。

特别强调一个大家很关心的问题,即少儿重疾对身故赔付是否有限额。按照中国保监会2015年9月16日发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》,不满10周岁,不得超过人民币20万元;已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

2、国华长期重疾(少儿版)

1)阶梯保额看似很美

国华人寿长期重疾少儿版,相较其他三款,特点之一就是设置阶梯保额,比如最高买60万保额,首年只有1/3即20万保额、次年是2/3即40万保额、第三年才是最高保额60万保额。咋看起来有种保额逐年递增的错觉。但从基本常识来看,却有害而无利。试想,谁能确定首年或者第二年就不发生重疾?所以,前一两年保额不充足,被保险人曝露在风险之中,对被保人而言极为不利。

2)年龄分段设置保额

该产品还有第二个弱点就是,根据年龄分段设置保额,比如0-4岁,最高保额就30万元,而且是第一年10万元、第二年20万元,第三年才能达到最高保额30万元,这种保额设置对该年龄段的幼儿来说,风险保障极不充分;5-17岁,最高保额才能达到60万元,且前一两年分别才20万元、40万元。

3、健康随e保(儿童版)

1)10种少儿特定重大疾病

健康随e保(儿童保),也是专注为少儿打造的产品,被保人年龄为30天-17岁。较其它三款产品而言,最突出的特色是有10种少儿特定重大疾病,包含少儿常见的白血病、良性脑肿瘤、双耳失聪等。这相当于为宝宝增加了一重保障。

提示下,“白血病”也是中保协和中国医师协会规定的25种重大疾病中“恶性肿瘤”的一个细分病种,任何重大疾病保险都包含该病种。健康随e保单独列示白血病,除了营销宣传意义外,实质意义不大。10种特定疾病中,较有代表性的如川崎病,最大危害是损害冠状动脉,是小儿冠状动脉病变的主要原因,也是成年后发生冠心病的潜在危险因素。不过随e保对该疾病的描述是“川崎病导致的冠状动脉瘤”,顾名思义就是只有到冠状动脉瘤才纳入保障范围。

除了特定疾病加持外,保额保障也做了倾斜。如果被保险人确诊患白血病等同时符合少儿特定重大疾病、重大疾病赔付标准的疾病,且确诊时未满25周岁,最高可获得少儿特定重大疾病保险金33万元、重大疾病保险金33万元,共计66万元(具体的赔付金额以购买时选择的金额为准)。

2)确诊少儿特定重疾豁免保费

若被保险人因意外伤害或于等待期后,确诊首次患本合同约定的少儿特定重大疾病(无论一种或多种),若被保险人确诊时未满25周岁,将豁免自确诊之日起本合同的应交且未交的保险费。豁免保险费后,本合同视同正常交费的保险合同。被保险人年满25周岁及以后,不承担少儿特定重大疾病豁免保险费责任。

4、中华保险健康保

1)销售区域限北京地区

中华保险健康保,销售区域仅限北京地区,严格来说,其它地区是没法买的,决定了其客户群相对比较窄,局限性也比较大。尽管目前互联网渠道卖的产品,大多数在可售区域上打擦边球,比如我常住地是上海,在投保页面上写北京,保险公司为追求销量,一般也会睁一只眼闭一只眼默认,正常出险后还是会赔付。但有两个较为严重的缺陷:其一,万一出现理赔纠纷,揪准合同条款不放,非北京区域投保人会理亏;其二,非北京地区购买该保险,届时会出现服务跟不上,比如理赔等材料搜集和检验等。

2)等待期短且有轻症赔付

健康保优点在于等待期短,且有轻症赔付。等待期90天,比其它三款180天,缩短近一半时间。等待期越短,对消费者更有利。健康保的另一大特点是30种早期危重疾病如极早期恶性肿瘤或恶性病变、早期肝硬化、轻微脑中风等纳入保障范围。重疾上的数量比较其实意义不大,行协规定的25种疾病基本能覆盖95%以上的重大疾病发生率,一般重大疾病重疾病种保障都在40种以上,数量再多,呈边际效益递减状态。所以,比较优势在轻症这一块。

总体来看,这几款少儿重疾险的价格都不算太高,一年几百块钱的支出对绝大多数家庭而言,都不算难。因此,我不太建议大家从纯粹从价格角度去判断一款产品,“性价比”有两重含义,首先是性质,其次才是价格。具体对应到少儿重疾保险,核心的性质就是保额足不足、保障期长不长,价格只不过是这种性质的反应。

我的推荐顺序是:新华i健康、阳光人寿健康随e保、国华人寿少儿重疾对于中华健康保而言,如果常驻点在北京的被保人,可以优先考虑。阳光人寿随e保,缺点是保额不足,一般只有33万,虽说宣传66万,但要真能达到很难,国华人寿少儿重疾保额不足、年龄分段设置保额,这两大硬伤。

众你寻保(微信znxb168)首先给大家鞠个躬,亲们久等了!但事出有因,最近身体略有恙,工作有变,耽搁了更新。特向大家道歉,后续我会把漏掉的文章都补回来。也希望大家能珍惜健康,多加锻炼。

关注众你寻保(微信znxb168),带你寻好险

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