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贷款攻略 理财技巧 10元保费买不了吃亏?买保险常见的四大误区!
10元保费买不了吃亏?买保险常见的四大误区!
摘要:本文系融360专栏作者“也谈钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请注明作者及来源。以为返还型保险比消费型保险划算返还型保险:保险期结束后,返回本金及利息,又名理财型保险消费型保险:保险期结束后,保费不退还认为返还型保险划算是最为普遍的误区,影响很大但是不容易被发现。道理同不买余额宝,只存活期存款是一样的,由于损失的是隐含利息而不是本金,并不容易被察觉。返还型保险普遍保额很高,保费却很低,钱君以中国平安的某重疾险给大家算算,到底有多么不划算。投保方式,缴费10年保险到80岁,投保人年...

本文系专栏作者“也谈钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请注明作者及来源。

以为返还型保险比消费型保险划算

返还型保险:保险期结束后,返回本金及利息,又名理财型保险

消费型保险:保险期结束后,保费不退还

认为返还型保险划算是最为普遍的误区,影响很大但是不容易被发现。道理同不买余额宝,只存活期存款是一样的,由于损失的是隐含利息而不是本金,并不容易被察觉。

返还型保险普遍保额很高,保费却很低,钱君以中国平安的某重疾险给大家算算,到底有多么不划算。

投保方式,缴费10年保险到80岁,投保人年龄要求10~50 周岁之间。用 1980 年出生进行一下保费试算,得出的结果如下,每年缴费 25900 元,最高保障20 万或缴费总额的128%,取最大值到8 岁的时候返还保费总额的 128%。

看起来好像很划算的样子,给保险还能赚收益。但事实真的如此吗?我们来算算,方案A,参加返还型保险,方案 B,不参加保险,这些保费自己理财,按照年化8%的收益率计算。

看到结果有没有吓一跳,如果从 40 岁开始计算,在46岁以后,方案B的净值已经超越方案 A,10年缴费期结束后(50 岁),保险合同价值 33 万,以后不再增加,而理财的价值为37万,还在不断增长;60岁时,保险还是33万,理财价值达到87万;80岁后,保险返还33万,而理财的价值已经高达407 万。

如果参加返还型保险,这部分隐藏收益最后都进了保险公司的口袋。

过度追求高保额

最近,商业医疗险开始流行,我也给爸爸妈妈投保了商业医疗险。研究中发现,大多商业医疗险提供 200万和600万两个档,保额相差3倍,而一年的保费却只相差几百元。相信大部分人和我当初想的一样,保费都上千了,不差这几百元,直接投保最高的吧,保额高了400万呢。

后来好好想想,有一个很重要的实际保额的概念,虽然合同约定600万,实际最多能报销多少还是要看生病的开销。

找到了一位做院长的亲戚咨询得知,正常情况下(排除土豪们凡事只选最贵的情况)绝大部分重大疾病的费用每年不过50万,上百万的基本没有。所以说,最终实际保额真的能够超过200万的情况几乎为零。这也是保险公司敢于多收百元保费,增加百万保额的原因,因为根本用不到,这部分保费实际是白给的。

所以说,保额这东西,合同上是一回事,实际理赔的时候完全是另一回事了,千万不要想当然。

一年才10块钱,买不了吃亏

这个误区源于对概率不了解,我的上一篇文章《两个问题判断一份保险是否值得买》中有详细的解释。所谓「从南京到北京,买的没有卖的精」,保险公司作为商业组织,难道会做亏本买卖吗?

如果真的这么想,为何不去买彩票呢?2 元钱能“保障”上千万呢!

不读条款

保险条款往往几十页,读起来简直不要太无聊,大部分情况是投保以后直接扔在一边。

但是,保险条款一定要读,而且要仔仔细细的读。条款中对各种可能发生的情况以及不给赔付的条件都有详细的解释,不要想当然的认为保险公司一定会赔偿。好好研究条款,遇到问题才知道应该如何处置。

而且保险条款做的作用不止如此,摆在床头当做睡前助眠读物有奇效哦。

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