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贷款攻略 P2P理财 超500家平台上线银行存管 部分已存管平台乍现爆雷潮
超500家平台上线银行存管 部分已存管平台乍现爆雷潮
摘要:一、截至2017年9月20日累计有520家平台上线银行存管融360统计数据显示,截至2017年9月20日,全国共有520家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,占融360监测范围内正常运营平台的27%。8月份上线银行存管的平台数量为91家,达到历史峰值。9月份前20天新上线银行存管的平台数量为27家。图1:截至2017年9月20日平台上线银行存管情况数据来源:融360二、A类评级平台已全部上线银行存管,B、C类评级平台上线银行存管占比均在70%以上在纳入融360网贷评级样本的100家平台中,有78家平台上...

一、截至2017年9月20日累计有520家平台上线银行存管

统计数据显示,截至2017年9月20日,全国共有520家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,占监测范围内正常运营平台的27%。8月份上线银行存管的平台数量为91家,达到历史峰值。9月份前20天新上线银行存管的平台数量为27家。

图1:截至2017年9月20日平台上线银行存管情况

数据来源:

二、A类评级平台已全部上线银行存管,B、C类评级平台上线银行存管占比均在70%以上

在纳入网贷评级样本的100家平台中,有78家平台上线了银行存管系统,占比为78%。其中,评级为A类的平台全部上线了银行存管系统;评级为B类的平台有34家上线了银行存管,占比为72.34%;评级为C类的银行存管平台占C类平台总量的76.32%,超过B类平台。

表1:评级内平台上线银行存管统计

数据来源:

三、银行存管覆盖城市达45个,属地存管占比近一半

根据统计,截至9月20日上线银行存管的520家平台中,有278家不是在属地有经营实体的银行进行资金存管,数量占上线存管平台总数的53.46%;属地存管平台242家,占比为46.54%[1]。

目前银行存管覆盖城市为45个。其中北京、深圳、上海、杭州、广州上线银行存管的平台数超过30家;合肥、成都分别有15家和12家平台上线了银行存管;其余38个城市上线的平台数为个位数。

图2:各城市上线银行存管平台数量统计

数据来源:

在平台数超过10家的7个城市中,属地存管占比最高的为广州64.86%,深圳次之,为61.22%。与上月相比,9月份深圳、广州、杭州和合肥的属地存管平台占比有所下降;上海和北京的占比则有所上升。

表2:截至9月20日主要城市属地存管平台占比情况

数据来源:

9月份,业内流传出一份《上海市网络借贷信息中介机构事实认定与整改工作指引表》,简称为上海网贷整治145条,其中116条中指出,未选择唯一一家在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行作为客户资金存管机构,需要在备案登记前进行整改,或者在备案登记后的规定时间内整改到位。

不过,该文件的发布时间为2017年5月9日,早于上海市金融办发布网贷管理办法的时间。但足可以见得上海市非常重视“属地化存管”这一条例,上海的网贷平台属地化存管的比例也在持续上升中。据了解,上海一些非属地化存管的平台也在积极寻求新的合作银行,以尽早上线尽早合规。

四、已实现网贷资金存管服务的银行达到43家

本月实现网贷资金存管服务的银行达到43家,高居对接平台数榜首的仍然是华兴银行和江西银行,分别为79家和74家;海口联合农商行对接34家,是农商行中开展银行存管业务最为积极的银行;新网银行作为首家提供银行存管业务的民营银行和互联网银行,上线平台数也超过了30家。

图3:银行上线存管平台数量统计(截至9月20日)

数据来源:

提供网贷平台资金存管服务的银行主要是城商行和全国股份制商业银行,分别为23家和9家,合计市场份额(以对接平台数量计算)为79.23%;4家民营银行上线资金存管的平台数量为64家,占比12.31%,较上月略有上升;5家农商行共实现41家平台的银行存管,占比7.88%。

图4:各类银行上线资金存管平台数量占比

数据来源:

五、互金协会发力存管规范 网贷平台或现存管银行更换潮

9月份,中国互联网金融协会向会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿,对存管银行在账户的开立与管理、资金的流转、风险监测等提出了更具体的要求。

首先,存管银行开立的应是“大账户+子账户”的模式,需对出借人、借款人、担保人的子账户进行分账管理。目前存在一些银行将银行卡绑定认证和资金划拨都外包给第三方支付的情况,无法对平台每笔交易进行管理,实际上是“只存不管”;其次,明确出借人投资和借款人还款不能由第三方账户进行中转。据网贷评级组调研了解,目前部分银行没有给出借人和借款人开立子账户,或者只给出借人开立子账户,借款人仍使用大账户,可能导致平台仍能接触到用户资金。一些银行“默许”了平台只给合作机构开立账户,然后平台再把合作机构的底层借款人提供给银行查看;第三,规定存管银行风险监测要求,对超监管限额的情况及时汇报监管部门。另外,《规范》还要求存管银行把平台的全部历史待还标的及信息迁移至存管系统中。有些平台为了降低难度,采用的是部分存管,只对新增标的进行存管,这样的迁移起来比较困难。

因此,技术实力偏弱的中小银行将迎来不小的考验,加上上海深圳等地监管部门的属地化存管要求,预计会有部分网贷平台考虑更换存管银行。根据网贷评级组的调研了解,目前已有多家平台开始了更换存管银行的商务洽谈工作。

六、网贷平台接连爆雷 存管不再是安全背书

9月份以来,已上线银行资金存管的网贷平台接连因为逾期兑付等问题而停业,包括酷盈网、田金所、学信贷、华银金服、袋袋金等,其对应的存管银行也纷纷被推向舆论的风口浪尖。对接平台较多的华兴银行、恒丰银行、浙商银行等都面临着平台逾期、提现困难等商誉问题。

根据银行存管业务指引和业务规范,银行担任网贷借贷资金的存管人,需对每笔交易进行管理,但不应被视为对平台交易行为提供保证担保。银行不承担平台项目的真实性风险和资金运用的风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

银行在对接平台时也会考虑平台可能的风险,但还是免不了受到牵连。对于中雷的平台,相关存管银行目前对外的态度是未出借资金可全额退回,已出借资金不承担相关风险。但目前,投资人一般仍会将银行的参与作为考核平台安全性的重要因素,这种心理需尽快转变。随着上线银行存管的平台越来越多,银行存管已经成为平台的标配,而不是平台的安全背书。投资人在选择网贷平台时,应擦亮眼睛, “银行存管”、“国资系”等都不是成为最终的安全保障,不能成为投资的唯一原因。

附:最新银行存管统计名单(截至2017年9月20日)

数据来源:

[1]在统计时,由于平台达成合作协议的存管银行无法获取到具体分行/支行,因此深圳所有平台的资金存管是否属地化的统计标准和其他地区一样,均为存管银行在平台所在地是否有分行/支行。

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