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贷款攻略 综合 银保面对“行路难”“多歧路”,如何做到“今安在”?
银保面对“行路难”“多歧路”,如何做到“今安在”?
摘要:商业银行与保险公司“友谊的小船”说翻就翻。如今银保状态可谓“行路难”并且“多歧路”。四大上市险企银保渠道均下降2016年3月份以来,保监会连续发布多项政策,从资本约束、产品形态

商业银行与保险公司“友谊的小船”说翻就翻。如今银保状态可谓“行路难”并且“多歧路”。

四大上市险企银保渠道均下降

2016年3月份以来,保监会连续发布多项政策,从资本约束、产品形态、收益和保费占比等几个方面严控中短存续期产品规模,并对违规机构从严从重处罚。

今年5月,保监会再发新规,进一步规范人身保险公司产品开发设计行为,重点打击通过年金返还、附加万能险等方式,侧面提高中短存续期产品收益的擦边球行为。

从四大上市险企近期披露的半年报来看, 今年上半年,中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险银保渠道均出现下降。 其中,中国人寿银保长险首年业务同比下降5.9%;平安寿险银保渠道新单保费同比下降37.4%;新华保险银保首年保费同比下降81.9%;中国太保虽未披露银保细分数据,但其“其他渠道”保费为87.78亿元,同比下降18.8%。

中小型险企形势不利

值得一提的是,中小型险企原本在银保渠道上大显身手,可目前形势对于曾过度依赖银保渠道的它们很不利。

在2014年至2015年,为了拉动规模,一些中小险企公司非常依赖银保渠道,当时有20多家险企银保保费占比超过80%。但2016年以来,限制保险产品向理财产品延伸,指引行业回归保障的大幕拉开。今年5月出台的 “134号文”,直击中小险企银保业务的“命门”。

根据保监会近日公布的前五个月数据,工银安盛、农银人寿、建信人寿、交银康联、招商信诺、中银三星、中荷人寿、中邮保险8家银行系寿险公司规模保费告别高增长,一些甚至出现负增长。其中,农银人寿负增长13.6%;建信人寿负增长50.55%;中银三星负增长7%;中荷人寿负增长10%;招商信诺负增长55%。

总体来看,险企当前银保渠道销售面临的难点在于:其一,银保渠道成本难以控制,佣金和手续费费率较高,如今短期产品被禁后,保险公司难以让利;其二,退保率较高;其三,保障型产品销售难;其四,银保渠道销售队伍专业素质不高;其五,资源共享有限。

过分依赖传统银保渠道的险企,盈利前景不乐观,中小型险企转型迫在眉睫。

银保渠道佣金率大涨 险企压力大

半年报显示,农业银行今年上半年代销保险的平均费率达4.45%,而该行去年的佣金率低于3%。

浦发银行今年上半年实现代销实收保费158.75亿元,手续费收入5.78亿元,佣金率约3.64%(去年同期的佣金率仅为2.2%)。

招商银行去年中期的代销保险的平均费率大约为4.47%,今年同比上涨了逾八成。

杭州银行今年佣金率折合约7%,也明显高出行业均值。

保险业分析人士指出,招商银行、杭州银行今年上半年代理保险的佣金收入占代理的保费收入高可能有两个原因:一是首年保费收入较多;二是该行代理的首年期交保费收入占比高,期交保费代理人第一年获得的佣金比短期趸交产品获得佣金要高出很多。

如何“今安在”?把握机遇 调整战略

尽管当前的银保面临“行路难”,但也孕育出一些新的机遇。

一方面,保监会强力倡导转型,要求保险回归保障本源,保险公司积极开发各类保障型产品,市面上产品种类丰富,价格逐步降低,险企可以适时做出产品战略调整。

另一方面,监管持续开展公众宣传,行业形象极大改善,居民保险意识显著提升,长期期交和风险保障类保险产品供需两旺,业务规模快速增长。保险产品高端化的特征愈发明显,高端保险业务也可以成为银保业绩增长的一大利器。险企应及时调整客户战略,重视对客户需求的分析和经营,在满足未来客户多样化需求的同时,通过差异化战略实现公司价值提升。

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