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贷款攻略 银行理财 傻傻分不清,银行存管和托管的差别在哪儿?
傻傻分不清,银行存管和托管的差别在哪儿?
摘要:本文系融360专栏作者“馒头哥”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。基本法出台后,不少P2P平台开始寻求银行资金托管,但是敏锐的投资人应该会发现,除了银行托管外,许多平台已于银行建立了存管业务,那么银行存管是不是就是银行托管了?如果不是二者有何区别?根据馒头哥和众多投资人的交流发现,大家对银行托管、银行存管两个概念比较模糊,可以说傻傻分不清。那么咱们今天就来看看“存”和“托”一字的区别所在。什么是银行资金存管?银行存管,指的是P2P平台在银行开立账户,将交易资金、风险准...

本文系专栏作者“馒头哥”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

基本法出台后,不少P2P平台开始寻求银行资金托管,但是敏锐的投资人应该会发现,除了银行托管外,许多平台已于银行建立了存管业务,那么银行存管是不是就是银行托管了?如果不是二者有何区别?根据馒头哥和众多投资人的交流发现,大家对银行托管、银行存管两个概念比较模糊,可以说傻傻分不清。那么咱们今天就来看看“存”和“托”一字的区别所在。

什么是银行资金存管?

银行存管,指的是P2P平台在银行开立账户,将交易资金、风险准备金等存放在里面,银行只能记录资金的进出,但没有监测的义务。银行会确认每笔资金都与投资项目对应,因此可以避免平台挪用用户资金及建立资金池。但是,如果平台发假标或者自融,银行是不会负责的。

特点:银行资金存管,真正做到用户资金和P2P平台的隔离,避免平台直接接触用户的资金,降低用户资金被挪用的风险,同时也有利于缓解网贷资金池的“壁垒”。

什么是银行托管?

而银行托管是委托管理的意思,其本义是指投资人与借款人均在银行开设账户,银行按照指令做资金划转,除保证资金正常流转外,托管需要银行对资金账户进行监控,并定期出具报告,以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息,并定期向大众公开余额。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态,P2P平台无法接触借贷资金。

特点:资金托管比存管更复杂,所承担的责任更大。

存管和托管的共同点是进行资金保存,促进资金正常流动。

而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务,是否监督资金来源和去向,即核实项目资金走向的真实性,包括借款人信息、借款合同的真实性,监督资金进入借款人账户后的流向等。

国家监管政策为什么不要求平台实现银行托管?

要真正做到托管是有难度的,你要知道目前银行自身的呆坏账还在逐年增加的,要银行专门打造一套新的系统来为自己的竞争对手来做嫁衣,而且还要搭上自己的声誉,付出和收入又很难成正比,所以一般银行是不太愿意的,因此目前更多的银行只是倾向于跟P2P平台建立一个存管合作。当然对于P2P平台来讲因为它知道大家对银行的安全系数信任比较高,所以银行也一直是平台考虑存管合作的不二选择。

最近银行存管雷频现,馒头哥在此提醒

虽然银行存管很大程度上减少了平台碰到资金的可能性,不过风险点在于银行无法对每一笔借款逐一审核,无法辨识P2P借款项目的真伪,这意味着借款人造假的可能性是依旧存在的。还有一点,就是需要确定银行是否真的存管了,那么就需要查看P2P平台是否获得银行出具的存管报告,如果出具不了,就是假存管,投资人则面临的风险较大。

当然无论是存管或者托管,都不应该构成你在平台上进行投资的唯一理由,任何投资它都是有风险的,你要想清楚了自己能够承受多少风险,那么才去对应多少收益,综合考量才是投资的“标配”。

作者:馒头哥

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