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贷款攻略 理财技巧 借钱之前不会计算利率,你就等着后悔吧
借钱之前不会计算利率,你就等着后悔吧
摘要:本文系融360专栏作者“辣妈笨投资”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。预产期临近,产检越来越勤了。这周末产检时遇到储存脐带血的宣传,有些心动。费用大概在2万元,可以管22年,22年之后每年的管理费大概在400元。我迅速盘算了一下,保险主要是提供救命钱,但是脐带血寄存是备份基因种子,关键时刻能重装系统。似乎比商业保险更划算一些。(并不想讲保险)但这段时间现金流比较紧,这就回到我今天想写的主题:借钱怎么可以不用还?呵呵,并不存在的。1.想到借呗有2万的额度,可以先填这个坑...

本文系专栏作者“辣妈笨投资”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

预产期临近,产检越来越勤了。

这周末产检时遇到储存脐带血的宣传,有些心动。费用大概在2万元,可以管22年,22年之后每年的管理费大概在400元。

我迅速盘算了一下,保险主要是提供救命钱,但是脐带血寄存是备份基因种子,关键时刻能重装系统。

似乎比商业保险更划算一些。(并不想讲保险)

但这段时间现金流比较紧,这就回到我今天想写的主题:

借钱怎么可以不用还?呵呵,并不存在的。

1.

想到借呗有2万的额度,可以先填这个坑。

给我的日利率是万3.5,日利息因人而异,我这个算是大众水平。

官方也没有明确的评估标准,但是,跟芝麻信用分没关系。

言归正传,按照我日利率是万3.5 ,粗略算了一下年利率:0.035%*365=12.77%,感觉不便宜啊。

在医院不方便用复杂的公式,不过我发现微信小程序里就有一款算借款成本的小工具。

(微信--发现--小程序--输入内部收益率IRR计算器)

贷款的真实成本主要跟还款方式和分期挂钩,所以输入这些关键数据就好。

比如说在借呗借了2万元,目前它支持两种还款方式,等额本息和先息后本。

(以前还有一种等额本金还款,可能是利润太少,被取消了……)

我选择等额本息还款,分12期,每月还款1783.95元,利息1407.43元;

分6期,每月还款3458.48,利息750.88元。

发现一个小秘密,分12期似乎更划算些。

但更让我吓一跳的是,无论是分6期还是12期,实际借款利率大大超出我前面估算的12.77%,太高啦!

有人说花呗便宜些,我顺便也探了探底。

我的额度有2000块,假设分12期,每个月还款181.27块,一年下来利息175.2块,年利率大概是175.2/2000=8.76%,好像没那么高。

然而这并不是真实年利率,很多人在计算分期贷款的时候,都习惯月利息乘以12,计算出年化利率。

实际上犯了一个常识性错误,等额本息还款可用本金不断减少,还款利息一分不变。随着时间推移,你的还款成本越来越高。

花呗2000元分12期还,第1个月的借款利率:12x0.73%x2000/2000=8.76%

第2个月:12x0.73%x2000/1818.73≈9.63%

第3个月:12x0.73%x2000/1637.46≈10.69%

……

以此类推,只有第一期享受了较低的利率,后期实际年化利率会越来越高。

温水煮青蛙的过程……

最终的实际借贷率有多高呢?同样用这个小工具可以快速得出结果:16.99%

所以如果急用钱,最好是用这个小工具核算好成本,再出手。

很神奇的一个公式,特别适合懒人。

2.

如果你不怕麻烦,想更精确一点的话,可以用Excel里的IRR重新验算了一下。

我们以额度2000元,分12期还款。将2000元和每期还款181.27组成一列,然后套用IRR公式即可。

*此结果是每期利率,还要在此基础上×12,因为借了12个月。

最后的结果是0.013164×12=0.1579≈16%(与小工具计算的误差不大。)

如果是每个月先还本,最后一个月再付息呢,换汤不换药。

只要知道,刚开始拿到手多少钱,以及每个月要还多少钱,最后输入IRR公式,都可以算实际的年利率。

我们通常喜欢用年化收益来算一个理财产品该不该投,所以这个公式可以用在我们理财上计算产品的回报率。

它也有不灵的地方,不按固定频率的随性投资,就用不了……

比如说有些基金定投,某个月加大或减少了投资,又或者时间上没规律。

这种情况如何算收益?用xirr吧!点击即可回看之前的文章。

IRR公式的各种变体,基本可以一网打尽你的理财回报。

*小贴士:

四大行的个人贷款利率普遍在10%左右,微粒贷年利率为18%,京东白条根据信用情况的不同年利率为14.6%~34.68%不等,网贷平台的利率集中在20%~40%,大家借钱的时候掂量下吧。

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