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贷款攻略 信贷 非BAT互联网金融公司是如何做征信的?
非BAT互联网金融公司是如何做征信的?
摘要:先纠正一下问题,BAT是我们经常提到的,特指百度、阿里、腾讯。不过随着这几年阿里和腾讯崛起,百度反而被落在后面,互联网金融这块更是这样,阿里以支付宝孵化出来的蚂蚁金服下包括支付宝、余额宝、蚂蚁聚宝、芝麻信用等众多明星产品,腾讯金融虽然不如阿里做的好,但在微信9.38亿月活用户的带领下,在支付领域微信支付甚至已超过支付宝的市场份额,这在之前是无法想象的,相应的微信支付也成为牵到腾讯金融前行的动力。反观百度,不仅在原有业务发展不利,在互联网金融领域的建树也不多,所以征信牌照这个事情,虽然百度在2015年时声称已...

先纠正一下问题,BAT是我们经常提到的,特指百度、阿里、腾讯。不过随着这几年阿里和腾讯崛起,百度反而被落在后面,互联网金融这块更是这样,阿里以支付宝孵化出来的蚂蚁金服下包括支付宝、余额宝、蚂蚁聚宝、芝麻信用等众多明星产品,腾讯金融虽然不如阿里做的好,但在微信9.38亿月活用户的带领下,在支付领域微信支付甚至已超过支付宝的市场份额,这在之前是无法想象的,相应的微信支付也成为牵到腾讯金融前行的动力。反观百度,不仅在原有业务发展不利,在互联网金融领域的建树也不多,所以征信牌照这个事情,虽然百度在2015年时声称已申请第二批牌照,怎奈央行收紧了征信牌照发放标准,所以征信牌照这块似乎并没有百度什么事儿。

1、先普及一下征信牌照

这里所说的征信牌照,是指个人征信牌照。国内个人征信这块的市场渗透率非常不高,小编在之前一个问答里也提到过,目前央行征信库里有征信记录的是9亿人,并且这些征信记录也未必都能完整记录这9亿人的征信情况。但个人征们这块又非常之重要,央行就准备把个人征信这块开放给企业。

这块并不是央行首创,美国征信行业已经有百年历史,为我们发展征信提供了一些参考。目前美国个人征信这块以Experian(益博睿)、Equifax(艾可菲)、Trans Union(全联)为三大机构为核心,1980年前后,这三大个人征信巨头已经完成了美国成年人口的全覆盖。他们的产品已不局限于征信查询,而是会衍生出很多征信产品,市场收益也是非常可观的。

据统计,这三家征信公司加上Dun&Bradstreet(邓白氏)共计占有美国征信市场70%的份额,于是有人分析了这4家公司2015年财报,2015年这四家征信公司共计收入400亿美元,据此推算出美国征信市场规模约为600亿。

很多去过美国的人都说,美国是一家诚信国家,你的个人信用非常重要,可见这种个人信用的重要性是建立在征信全覆盖的基础上。

是不是借鉴美国经验咱不知道,但央行在2015年1月5日确实印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。

这里所说的八家机构,也就是我们所说的八大征信公司。显然这里面包括腾讯的腾讯征信有限公司和阿里的芝麻信用管理有限公司,并没有百度什么事儿。

2、为什么不用央行征信系统

央行有自己的央信系统这是地球人都知道的事情,那为什么互联网金融公司不直接接入央行征信系统呢?信用度高,还安全。

因为处于信息保密原则,央行的征信系统只对银行和部分金融机构开放,想接入央行的征信系统,至少对于绝大大多数互联网金融公司来说是不现实的。

3、如何做征信

既然央行的征信系统不给用,互联网金融公司做征信就只有两个办法了:自己做征信、接入其他第三方征信机构。

一般以自有资金放款的规模较大的互联网金融公司都是自己在做征信,毕竟是自己的钱,自己风控才最放心。坤鹏论了解到像宜信就有自己的征信体系。

前几年P2P盛行的时候,很多P2P公司没有能力甚至没有意识要做征信,于是就会选择与现有第三方征信公司合作。当然,这里所说的征信公司,并不是指央行发了牌照的那八家公司。其实除了这八家公司,还有很多公司都在做征信,只不过还没有拿到牌照而已,但并没有影响他们经营。

当然也有互联网金融公司为了安全起见,自己会做征信,同时也引入其他第三方公司的征信,从而提高自己的风控能力。

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