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贷款攻略 理财技巧 借呗日息万4,实际利率是多少?划不划算?
借呗日息万4,实际利率是多少?划不划算?
摘要:本文系融360专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。类似支付宝上的『借呗』这样的消费贷的出现,越来越多的人愿意花明天的钱享受今天的生活,尤其是小年轻们。简单解释下,『借呗』是什么。借呗,是支付宝推出的一款贷款服务,芝麻信用分在600以上的人可以申请,也就是说并不是每个人都有;根据分数不同,贷款额度有1000元到50万元不等;还款期限最长可以有12个月,大多数人的日息是万4.5,随借随还。像『借呗』这样的消费贷一出来,在配上一句“开开心心借呗”这样的宣传...

本文系专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

类似支付宝上的『借呗』这样的消费贷的出现,越来越多的人愿意花明天的钱享受今天的生活,尤其是小年轻们。

简单解释下,『借呗』是什么。

借呗,是支付宝推出的一款贷款服务,芝麻信用分在600以上的人可以申请,也就是说并不是每个人都有;根据分数不同,贷款额度有1000元到50万元不等;还款期限最长可以有12个月,大多数人的日息是万4.5,随借随还。

像『借呗』这样的消费贷一出来,在配上一句“开开心心借呗”这样的宣传语,让顿时让贷款都透着一股潇洒劲儿。

但,这样的钱到底该不该借?借了之后你的贷款利率到底是多少?还是要算清楚的。

1

借呗的日利率,跟其额度一样,会根据芝麻信用分不同浮动,网上看人晒图最低的有万1.5的,但也有上浮至万6的,其中万4的人最多了。

我们以万4为例,借款12000万,等额本息分12期还,每期还款1080.28元,总共还款12962.81元,其中本金12000,利息962.81。

这样借钱的实际年利率是多少?

我觉得应该有很多人会这么算:962.81÷12000×100%≈8.023%,然后以为自己借这笔钱年化利率只要8个多点!

Naïve!(幼稚)

要知道,这12000并不是一直给你用的,你每个月都要还1080.28元,也就是说你每个月可用的钱都在减少。

这里可以用之前提过的IRR函数来算,算出来的月IRR是1.218%。

计算实际年利率有公式,年化IRR=(1+月化IRR)^12-1,即(1+1.218%)^12-1≈15.6%!

比你自以为的8.023%高了差不多有2倍。

2

除了等额本息,『借呗』还有一种先息后本的还款方式。

其实仔细算算,你会发现,这两种还款方式最终的年化利率是差不多的,毕竟资本家从来不会做亏本的买卖,给你两种选择,从心理上给你一种安慰而已。

是巧合?

不是的,这两种还款方式有个共同点,日利率相等、还款周期相同,都是一个月!

在计算年化利率的时候,还有的人会这么算:0.04%×365=14.6%,这个也不是实际年化利率,它有个叫法,叫「名义年利率」。

通常情况下,名义年利率不等于实际年利率,两者之间存在一个这样的关系:

其中,r是名义年利率,m是计息次数。

实际年利率=(1+14.60%/12)^12-1=15.6177%

所以,用这个一个公式来算借呗两种还款方式的实际年化利率也是可以的。

3

那,借呗的钱,要不要借呢?是否划算?

按照日息,做了个图,直观看看:

大多数人的日息还是在万3以上,所以其实年化利率并不低的。

用还是不用,其实可以参考一下银行贷款利率。

根据 2017年最新银行存贷款基准利率表,我们可以看到,贷款一年的利率在4.75%左右

因此,你要说借呗日息只有万1.5,那你想用就用吧。

4

最后,提醒下。

有的人,用了借呗之后,就不还款了。这样做,可能会对你的征信造成不良记录

蚂蚁金服官方说,逾期不严重不会上传至人行征信系统!

意思是,用了借呗后,正常借款还款是不会上个人征信的;逾期不严重,比如说还款日忘了还款了,过了两三天想起来才还上,也不会被记入人行征信,对芝麻信用分也不会有不良影响。

但若逾期严重甚至直接借钱不还,一定会被记入人行征信,形成信用污点,进而影响以后买房贷款和信用卡的申请。

利息低不代表利率低,对于借呗,对于很多急用钱的人来说,是一个好的周转途径,但这也不代表说,借呗你随便用都可以,利率摆在那呢。

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