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贷款攻略 理财技巧 保险|同样的保费,为什么保险效果差了7倍多?
保险|同样的保费,为什么保险效果差了7倍多?
摘要:本文系融360专栏作者“沐叁言财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。1公司组织了一次困难群众的志愿慰问活动。受访户家在郊区主干道旁,三层的别墅小院,房子虽不是簇新,在村里也算是像样。据说,这家户主曾是村里有名的企业主,资产也曾过千万。熟料一场突发的疾病,不仅耗光了所有积蓄,也让这家陷入了财务困局。从风光无限的企业主变成人人可怜的慰问对象。小伙伴们颇有点感触,据统计困难户十有八九因病返贫。要是他们都曾购买保险,或许其中的几户不致如此。这一感慨就引发了小伙伴们的晒保险热。...

本文系专栏作者“沐叁言财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

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公司组织了一次困难群众的志愿慰问活动。

受访户家在郊区主干道旁,三层的别墅小院,房子虽不是簇新,在村里也算是像样。据说,这家户主曾是村里有名的企业主,资产也曾过千万。熟料一场突发的疾病,不仅耗光了所有积蓄,也让这家陷入了财务困局。从风光无限的企业主变成人人可怜的慰问对象。

小伙伴们颇有点感触,据统计困难户十有八九因病返贫。要是他们都曾购买保险,或许其中的几户不致如此。这一感慨就引发了小伙伴们的晒保险热。

W,颇有理财意识,单身未满30岁前就早早为自己买了20万的终身重疾险。结婚有了孩子后,W除给丈夫和宝宝各买了一份终身重疾险外,又给自己和丈夫各买了一份大额定期寿险。算下来,总保障额度能达到250万,年付保费21k。

G,对保险并不了解,听人说多了因病返贫的事,也就对保险上了心。在朋友的极力的推荐下,也为一家三口买了三份保险,都是终身重疾险。其中,孩子和丈夫的保险有豁免条款,自己的保险则带分红性质。总保障额度为45万,年付保费19k。

为什么同样年付2万保费,保额差距竟有5倍之多?

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让我们仔细对比分析下这两家的保险配置情况。

1】保障范围:

W和G都非常关注重疾保障,两者都为全家配置了终身重疾险,区别在于重疾险的保障范围和附加权限,W的终身重疾重点关注大病、恶性病,并没有任何附加权限;G在重疾险里添加了轻症的保障,还附加了豁免权。

W比G多了两份成人的定期寿险,一旦夫妻身故,孩子能获得高额赔付。

2】保障额度:

W一家的重疾保障总额度为100万;G一家的重疾保障总额度为45万。

W一家的寿险保障总额度为150万(身故可获赔),给孩子的未来多了一份保障。

3】保障期限:

W一家的保险缴费期限基本都在30年以上,除W自身的重疾险外,缴费至60岁以上。

G一家的保险缴费期限都在20年。

4】其他问题:

W为孩子添加分红的权利;G为自己添加分红的权利。

W用寿险来保障孩子的未来,G用豁免权来保障孩子的未来。

从购买保险的初衷来看,W和G目的一致,就是优先保障生的权利。她们都选择了重疾险,根据自身的经济实力,选择了相应保障额度的保险产品。但从实际效果来看,显然W的购买策略明显优于G,她用同样的资金撬动了更高的保障杠杆。

让我们来做个意外假设(请不要对号入座,这里没有任何的恶意揣测),看W和G谁家的保险配置更为周全。假设两家大人因为意外双双故去,结果会怎样呢?

W的孩子可以获得200万的理赔金,但他得继续支付重疾险保费,合计约27万,余173万足够他完成学业保持原有生活品质。

G的孩子可以获得25万的理赔金,但他无需继续支付重疾险保费。也就是说他只有25万元可用于生活和教育。

在父母身故后,W的孩子不仅拥有173万现金还拥有50万重疾保障;而G的孩子只有25万元现金和20万重疾保障。

显然,若遭遇突发变故,W的方案的保险效果是G的7倍多。

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为什么我们要买保险?

保险就是用最少的钱买最高的保障,规避最大的风险。这里的风险可以是任何类型的,比如人身安全、资金安全……。在所有金融产品里面,我认为保险是最为基础的必需品。

我们每个人都要用到,社保、养老保险、车险……都是保险产品。别说和你无关。

从W和G的案例对比分析中,我们不难看出家庭保险配置的重要性。那么,保险究竟该怎么买才显得更为专业呢?

1】30岁前 vs 30岁后,哪个时间点买更好?

答案是30岁前。越早买保险,可供选择的保险产品和缴费期限也越多,相应的保费也更低,同样的钱购买的保障前者能数倍于后者。30岁是个分界线,人体各项机能都在衰退,风险自然要高出许多。不管男女超过一定年龄,保险种类直线下滑,有些甚至会丧失购买的权利。

W一家整体买保险的时间比G一家要早个十年,这是保费低最为关键的因素。

2】豁免权是什么意思,有必要购买吗?

以G的孩子购买的重疾险为例,豁免权就是假如G双方有任何变故,失去劳动能力或身故,G的孩子就有免去缴纳剩余保费的权利。很多保险专家都推崇豁免权,毕竟谁都免不了有个意外。只是豁免权并非无偿,其本质就是定期重疾险,且保障年限随着缴费期的缩减而缩减。尽管与原有保单相比,附加收费并不高,有的只上浮1%,但性价比稍低。

W一家配置的保险虽然没有豁免权,但寿险保额早已覆盖意外风险,豁免权是个好东西,但也要看采取哪种方式豁免。

3】谁附加分红险收益更大,大人 vs 小孩?

案例中W和G两家都购买了分红型的保险,区别是前者受保的是小孩,后者是大人。分红就意味着会有一定的收益返还,天下并没有白吃的午餐,重疾险带分红性质,就表明在重疾责任之外,你必须额外缴纳分红所需的成本。

因为孩子保费缴纳时间长、额度低,预期分红收益会高;成人的缴费年限较短,风险性更高,分红收益自然要比孩子少。而考虑到孩子的不确定性更多,拉长期限会损失资金投资收益,故而可以适当考虑增加部分分红险。

因为选择给不同的受保者附加分红权益,需要付出的成本有所不同,所以,W一家的保费明显低于G一家,前者收益也高于后者。若是算上W孩子的分红权益,恐怕两者间的保障差距会拉大很多。

结语:

购买保险需根据自身经济条件和家庭风险属性而定,切不可人云我云盲目跟从。

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