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贷款攻略 理财技巧 理财五大定律,你一定要知道!
理财五大定律,你一定要知道!
摘要:本文系融360专栏作者“夏姑娘的诗和远方”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。同是理财投资,为什么有些人可以赚的盆满钵满,而有些人不仅没有赚到钱,反而还一直亏钱?这是因为理财投资需要遵循一些铁定的规律,如果我们能够很好的掌握和运用这些理财定律,就能事半功倍地增加我们的财富。所以,今天我就来说一说,有哪些简单并且适合我们的财富定律?4321定律首先来说说最著名的4321定律。4321定律,即家庭收入分配法。将40%的收入用于房产或股票、基金等方面的投资;30%用于家庭生活...

本文系融360专栏作者“夏姑娘的诗和远方”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

同是理财投资,为什么有些人可以赚的盆满钵满,而有些人不仅没有赚到钱,反而还一直亏钱?这是因为理财投资需要遵循一些铁定的规律,如果我们能够很好的掌握和运用这些理财定律,就能事半功倍地增加我们的财富。

所以,今天我就来说一说,有哪些简单并且适合我们的财富定律?

4321定律

首先来说说最著名的4321定律。

4321定律,即家庭收入分配法。将40%的收入用于房产或股票、基金等方面的投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以备应急之需;最后10%用于保险。

假如家庭月入2万,那每个月就要用8000元用于投资,6000元用于家庭生活开支,4000元存入银行,2000元用于保险。

当然,4321定律并不是对每个人都适用。

对于很多月入2万的家庭来说,如果算上房租,每月6000元的家庭生活开支肯定就有点不太现实。如果再加上孩子的开销,那肯定就完全入不敷出。

另外,如果家庭收入很高,年入百万的情况下,要把20%的收入,也就是20万存到银行,这样的比例也太高了,20万躺在银行里,其实按照现在的通货膨胀来看,每年都在贬值,是非常不划算的。所以,收入高的家庭其实只要存入10%就可以,剩下的可以用于其他的投资。

比如,刚毕业或者工作几年的小白领,这个时候是投资自己的最佳时机,舍得投资才有收获,那么上培训班、充电、交际人脉、人情往来等的费用就比较高,这个时候如果还按照4321定律肯定就有点不太适合了。

所以,4321定律要根据每个人的实际情况,如风险承受能力、理财目标或投资方案等酌情增减。毕竟没有适合所有人的理财原则,只有适合自己的理财原则,才是最好的。

图片来自网络

负债定律

第二个我要说的是负债定律,它指的是家庭的负债最高不能超过家庭年收入的50%。这些负债包括车贷、房贷、信用卡债等。

也就是说,家庭月入3万,那负债就不能超过1.5万。

这条定律在大多数的情况下是正确的,但也不排除高收入人群利用杠杆来买房的情况,这个时候,负债可以更高一些。在低利率、高通胀情况下,负债能够抵消货币贬值的影响。最大的受益人是能够得到大量低息贷款的人。

比如,家庭月入30万的富人,贷款买了两套房,房贷加上信用卡债等每个月要还10万。有人会问,月入30万,应该可以全款买房,为什么却要贷款买房呢。因为很多时候,贷款可以利用杠杆撬动更多的资产。经过几十年房价的增长,相差的钱就是一笔巨款了。而这个家庭一个月还有20万的结余,这笔钱除了用于日常生活开销,还可以用来投资理财。负债买资产,算是一举两得。

所以,负债定律也要根据每个家庭可以承担的实际情况进行调整。

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100/80年龄定律

第三个要说的是100/80年龄法则,它指的是投资高风险资产的配比。也就是说,用100或者80减去你现在的年龄,得到的数字比例就是你能投资风险资产的比例。

比如你今年30岁,那就可以投资50%-70%在股票等高风险的资产上。而如果你今年60岁,那就只能投资20%-40%在高风险资产上。

这个定律理论上遵循了年纪越大,风险承担能力越弱的规律,但其实也要根据实际情况来变通。

比如,一个在北京靠拆迁拿到了3套房的退休老人,资产肯定是过亿了,其实他卖掉一半的房子拿去炒股,也完全不会影响他的晚年生活。

再比如,一个年轻人,可以拿来投资的资产一年有10万,按照100/80年龄法则,理论上来说他可以投资到股市的资产大概是一年5万。但如果遇到了大熊市,或者不善于炒股,5万很可能亏的1万都不剩了。

所以说,高风险资产还是要综合考虑自己的风险承受能力、资本市场的环境因素、资产的流动性等因素来进行合理的配置。

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双十定律

双十定律,估计是大家在买保险的时候,保险公司的人最爱说的一种理论。它指的是你买保险的费用最好占家庭年收入的10%为宜,保险额度最好不要超过家庭年收入的10倍。

你可以根据"双十定律"的保险原则,对个人乃至整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。

比如,你目前的家庭年收入是10万,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右,而保费则不能超过1万。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。

但其实,这条规则也并不是人人都适用的。

比如,就像有些刚工作不久的年轻人,收入本来就不高,根本就没有什么钱能够积攒下来,哪里有心思用平时收入的10%用来买保险呢。所以,这个时候的重点就根本不是投保上,而是在提高收入上。因为投资自己,比如参加一些培训和学习,可能最终的投资回报率会更大。

而如果是年入30万的家庭,按照双十定律,一年要花3万元在保险上,保额为300万,这个花费就未免太高了。

所以,大家一定需要结合自身的情况进行一定比例的调整。如果保险花费超过年收入10%,比重过高的话,则会对生活质量产生影响;投入过少的话,保额不会太高,就很难保证风险发生时,所得到的赔偿金能够抵偿损失。

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72定律

最后,我要介绍的是72定律,这是唯一适用于每个人的定律。

72定律,就是用72除以年化收益率,得出的数字就是你的本金翻一倍所需要的年数。在本金固定的情况下,投资收益率越高,本金翻倍所需要的时间就越短。

这个定律很好理解,假如你投资了年化收益率为8%的理财产品,那么,经过九年的时间,你的本金就会翻一倍。如果你每年的投资回报率是12%,用72除以12,那么你的投资翻一番所需要的时间就是6年。

不管你的本金是1万元,还是100万元,这条定律都是适用的。72定律会让你对资产增值的速度有个非常直观的了解。

图片来自网络

最后,对于家庭理财来说,掌握以上的这些定律并能够灵活变通,基本上就可以满足你的理财需求了。其实,以上所有的定律都是教你如何做好资产配置,不要把鸡蛋放在一个篮子里。而具体资产配置的方式,可以综合考虑理财的三要素:收益、流动性和安全性。从而得出一个最适合自己的资产配置方案。

比如,在兼顾收益、安全性和流动性上,你可以选择货币基金+银行理财+P2P或者股票的资产配置方案,这样不仅可以降低你的投资风险,还可以让你有非常不错的收益。

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