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贷款攻略 金融评论 新金融与传统金融的“降维竞争”
新金融与传统金融的“降维竞争”
摘要:最近,互联网金融圈里,被两组数字给“炸锅”了。一组是,几天前,微众银行的高管发布朋友圈称,微粒贷余额超1000亿;另一组是,在近日一个公开活动上,小米科技联合创始人、副总裁、小

最近,互联网金融圈里,被两组数字给“炸锅”了。

一组是,几天前,微众银行的高管发布朋友圈称,微粒贷余额超1000亿;另一组是,在近日一个公开活动上,小米科技联合创始人、副总裁、小米金融负责人洪锋称,小米金融的小贷业务放款额已经超过了160亿,均件在6000元左右。

我们先来看一下微粒贷的成长足迹。2015年5月微粒贷在QQ上线,之后接入到微信。上线一周年后,微粒贷的贷款余额突破170亿,到2017年5月产品上线两周年时,贷款余额已经突破760亿;而在最近的两个月时间里,这一数字跳跃式的增长至1000亿元。

再来看小米小贷。作为小米金融业务的重要一块,小米贷款业务最早于2015年9月推出,定位为小额信用贷款服务。今年4月11日,小米金融向外界发布了上线一年半以来的业绩,其小贷贷款发放总额近百亿元人民币。4个月后,这一数据,已迅速增长为160亿元。

这两组数字的实现,仅花了两年左右的时间,其增长速度用“迅猛”或“惊人”来形容一点也不为过。

这两个产品到底有多厉害呢?单看一方面的数据可能不直观,举个例子来做一个对比吧。截止2016年年末,上海银行的个人贷款余额约为1190亿,宁波银行个人贷款余额约为959亿,杭州银行个人贷款余额约为769亿。

一个微粒贷的规模,几乎相当于一家传统城市商业银行的信贷业务的总和,甚至超越了部分城商行。然而,微粒贷不过是微众银行旗下的一个借贷产品而已。

不仅是微粒贷、小米小贷,以互联网为载体的新金融业态正在迅速崛起。比如京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、苏宁任性付款等电商系消费金融产品的发展趋势也势不可挡。据公开资料显示,蚂蚁借呗在去年4月披露了一周年的运营数据,它为全国3000万用户提供了累计494亿元消费信贷。

值得一提的是,这些发展态势势如破竹的新金融业态,并非随着业务规模的增长而爆发大面积坏账。根据观察,从坏账率来看,微粒贷的不良贷款率只有0.51,小米小贷的不良贷款率,洪峰称几乎是“0”。

这是传统银行不可想象的。据银监会数据显示,2016年末,商业银行不良贷款率为1.74%,虽然银行处置坏账力度在不断加大,不良贷款率增长势头有所放缓,但这并不意味着银行的坏账风险不复存在,截至2017年5月末,商业银行不良贷款余额为2.3万亿元。银行所面临的坏账压力还是比较大的。

据观察,目前除了小额信用贷款服务,各大新金融企业也在不断地向其他领域发力。比如,除了小米贷款,小米金融在互联网金融领域也进行了全方位布局,包括支付、理财、保险等多个领域;与此同时,随着微粒贷的快速发展,微众银行也在探索新业务领域,包括直通银行、小微企业金融、创新支付等方面。

随着新金融产品的不断创新,涉足领域的不断增加,新金融市场必然会逐步扩大,而传统金融的市场无疑将会被进一步挤压。在这样此消彼长的两者关系中,新金融将会成为新的核心看点,宣告对传统金融的“降维打击”也已正式开启。

换句话说,互联网化新金融不仅创新了金融模式、服务和业态,同时也优化了金融服务带来的全新的用户体验。因此,新金融与传统金融之间的“降维竞争”,其实也是金融市场创新发展的必然趋势。

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