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贷款攻略 综合 P2P行业的联合存管是什么意思?
P2P行业的联合存管是什么意思?
摘要:随着 P2P 网贷行业的兴起和发展,出现了很多新兴概念,例如网贷行业的联合存管具体是什么意思?虹金所小编告诉您,在 P2P网贷资金存管的发展过程中,出现过各种形态的存管模式。联合存管

随着 P2P 网贷行业的兴起和发展,出现了很多新兴概念,例如网贷行业的联合存管具体是什么意思?虹金所小编告诉您,在 P2P网贷资金存管的发展过程中,出现过各种形态的存管模式。联合存管是指银行和第三方支付机构联合对 P2P 运营平台上的资金进行存管。

例如曾经出现过 “银行资金账户体系 + 支付”模式和“银行资金账户体系 + 第三方支付”两种模式,前者银行不但提供资金账户,而且要监管平台的每个项目及资金流动,属于严格的银行直接存管模式。后者则由银行提供账户,但支付环节则由第三方支付完成,也就是所谓的创新型第三方存管模式――联合存管模式。联合存管模式也就是第三方支付存管,与银行存管是两个不同的概念。

虹金所平台在2017 年 7 月 26 日之前就属于是“银行资金账户体系 + 第三方支付”的存管模式,在这种联合存管的模式下,虹金所第三方支付机构即汇付天下对所有资金进行调动划拨和集中管理,银行只起到一个开户存储的作用,对每笔资金的具体东西起不到监管作用。

但在 7 月 26 日虹金所平台上线之后,就属于是前一种“银行资金账户体系 + 支付”的存管模式,银行不但提供资金账户,而且要监管虹金所平台的每个具体项目的资金流动,并对资金进行集中储存管理,这样不仅能起到监管职责,而且防止平台大量集资等不法情况,对投资人的权益起到保障作用。

7 月 18 日,央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中有提及客户资金第三方存管制度。规定网贷平台必须选择合法的银行业金融机构进行存管,存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果,最后央行会会同金融机构按照职责分工实施监管,并制定相关监管细则。

这里的第三方存管制度就是虹金所上线上海银行存管之后的银行存管制度,而不是依托第三方支付机构进行的联合存管。

在实际操作中,由于银行开发资金存管系统成本高、周期长、体验较差等原因,部分 P2P 平台会引入第三方支付与银行合作,进行资金联合存管。

联合存管的优势是第三方支付公司介入 P2P网贷行业时间较早,在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验,同时第三方支付公司握有大量的 P2P网贷平台资源。

在联合存管方案中,第三方支付机构为平台提供账户系统、技术方案、支付结算、数据运营等技术类的服务,第三方支付机构起到通道作用。

联合存管模式下,一般要求第三方支付机构或 P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资提现等功能,而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务,协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下,一般不会为投资人开设个人账户。

联合存管和第三方支付机构的资金托管本质区别在于联合存管是不存在第三方支付机构备付金账户。第三方支付机构不接触 P2P 平台资金,投资者的钱直接存管在银行。

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