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贷款攻略 理财技巧 储蓄型保险到底划不划算?算一下你就知道了
储蓄型保险到底划不划算?算一下你就知道了
摘要:本文系融360专栏作者“伪女权的全职妈妈”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。用Excel学习理财的目的,是有计划、有预算地完成人生大事,比如买房、养娃、养老。这些人生大事,都离不开储蓄。有孩子的家庭,都很关心孩子的教育投资。现在养娃成本那么高,不提前给孩子准备教育金,怎能淡定?有人会自己定期存钱,有人选择直接购买“储蓄型保险”。所谓“储蓄型保险”,就是在一定时间内定期交保费,保费当中的大头用于储蓄、剩下的才是保险用途,到约定期满时返还一定金额。这种方式,对于不善计算或...

本文系融360专栏作者“伪女权的全职妈妈”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

用Excel学习理财的目的,是有计划、有预算地完成人生大事,比如买房、养娃、养老。

这些人生大事,都离不开储蓄。

有孩子的家庭,都很关心孩子的教育投资。现在养娃成本那么高,不提前给孩子准备教育金,怎能淡定?

有人会自己定期存钱,有人选择直接购买“储蓄型保险”

所谓“储蓄型保险”,就是在一定时间内定期交保费,保费当中的大头用于储蓄、剩下的才是保险用途,到约定期满时返还一定金额。

这种方式,对于不善计算或缺乏自律的童鞋来讲,不失为有效的替代方法。

只不过,这一类客户看重的是保险的储蓄功能,看重保险背后的“专业机构”代为管理。如果保险的理财回报率很低,甚至低过银行定期存款,那还不如自己理财。

在本篇,我们拿一个“少儿教育金”保险产品,算算它的回报率。

小明今天5周岁生日。小明爸爸打算购买“X华保险i成长”,通过短短5年交保费,给孩子存一笔可观的教育基金。

保险经纪介绍,这款保险5年交,每年保费17020元,一共85100元。随后可获得10万的教育金。具体返还情况如下:

小明5岁:保险犹豫期满后获得1702元,作为小明专用的教育金账户。

小明6至11岁:每年生日获得6000元。

小明12至17岁:每年生日获得4000元。

小明18至27岁:每年生日获得2000元。

小明28岁:生日时获得20000元。

把上面的文字转换成Excel表格:

(为了简化计算,该数据忽略了每次交保费与返现的时间差。)

小明爸爸购买保险,目的是为了储蓄教育金,不是贪恋当中的保险保障(实际本案例保障额度很低,忽略不计)。

用之前介绍的IRR函数就可以得知,这笔保险“储蓄”的回报率。

回报率才2%! 还不如银行定期存款利率高。

像小明爸爸这种,纯粹拿储蓄型保险代替存钱的,还不如自己多跑几趟银行存钱,或者改为购买回报率更高的储蓄型保险。

IRR函数只能计算相同时间间隔的系列现金流的回报率,比如每年、每月现金流。但有些保险,提供的返现是不定时的。计算回报率的思路跟上面的案例是一样,只不过不能用IRR函数。

小明爸爸嫌弃那款“少儿教育金”保险回报率太低,改换成下面这款保险。

同样是5年交,每年保费20000元,一共10万元。这款保险主打保障大学教育,在投保人中学阶段没有任何返还,到18岁时一次性返还全部保费。随后可获得返还:

小明5岁:返还年保费10%,作为教育金的启动基金。

小明6至11岁:每年生日获得5000元。

小明12至17岁:没有返还。

小明18岁:一次性返还全部保费,即10万元。

将上面信息转换成Excel表格:

如果能列出一个连续现金流,就有办法用IRR函数。

将小明从11岁至17岁收到“0”元现金流输入上面表格,就可以变成一系列现金流。

这样计算正确吗?Excel里面有一个专门计算非等同时间间隔的现金流回报率,XIRR函数。

用XIRR函数计算出来的结果,2.82%,跟前面的方法算出来是一致的。

XIRR函数语法是(Values, Dates,[Guess]),包括以下参数:

Values:与 dates 中的支付时间相对应的一系列现金流。

Dates :与现金流支付相对应的支付日期表。

Guess 可选。对函数 XIRR 计算结果的估计值。

如果想精确计算,罗列出具体日期、现金流时,可用XIRR函数计算回报率。我个人习惯是,简化模型、列出现金流,用IRR函数就可以算出来。毕竟个人理财数额不大,IRR函数够用了。

理论上讲,保险公司展示的示例,都是基于假设,不能代表最终的回报率。但作为懒人,选择储蓄型保险替代存钱时,选择较高的“假设回报率”,总比被人忽悠要好。

至于保险提供低于3%回报率,各位童鞋能够接受,就见仁见智啦。

总 结:

储蓄型保险可以根据保险公司示例计算出回报率。列出实际现金流,用IRR函数计算。

当保险返现时间间隔不一致时,可用XIRR函数计算回报率。

储蓄型保险的回报率是基于假设,不完全可靠。

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