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贷款攻略 理财攻略 理客开讲:适合家庭每个阶段的理财工具有哪些?
理客开讲:适合家庭每个阶段的理财工具有哪些?
摘要:人在不断成长的过程,财富也是一个不断累积的过程。有人会很纳闷,为什么我的财富增长的趋势会比同龄人低,这究竟发生了什么。针对这个疑问,我们把这期主题定为:适合家庭每个阶段的

人在不断成长的过程,财富也是一个不断累积的过程。有人会很纳闷,为什么我的财富增长的趋势会比同龄人低,这究竟发生了什么。针对这个疑问,我们把这期主题定为:适合家庭每个阶段的理财工具有哪些?特别邀请我们专业的理财师,针对不同阶段,给到我们一些实用性的建议。

1、初入职场:

培养储蓄习惯,积累投资本金

刚从学校毕业,初入社会工资不高,花销相对较高,并且大多没有明确的理财目标,投资经验也很欠缺。

建议:这一阶段最重要是投资自己。

投资自己并不是意味着把花销都用于吃好的穿好的,而是量力而为,把钱用在提高自身修养和能力上,例如参加培训提高职业技能,多看书,建立人脉资源等。 这时的你开始有了收入,虽然起薪可能并不高,在这个阶段应当开始培养自己的储蓄习惯,这对今后的理财人生会起到很关键的作用。首先,建议从合理控制收支开始,不要做月光族。可以充分利用各种生动、便利的记账软件等应用程序来培养记账和预算的习惯。其次,可以合理使用信用卡从而增加现金的流动性。年轻人的风险承受力高,建议把月收入的20-30%用于强制储蓄,在储备到3-6个月的月支出作为紧急备用金的情况下(根据自身情况灵活掌握),可再将其中10%左右用于股票型、混合型基金定投,这样做可以在未来5-10年为自己积累一笔可观的财富。保障方面,这一阶段手中资金有限,因此建议在社保健全的前提下,用不超过年收入5%的资金来为自己购买消费型意外险和消费型重疾险。

2、成家立业:

关注家庭财务健康 完善家庭财务组合

这个阶段的你事业进入稳定期,收入增加,准备成家或已经成家。在这一阶段通常有了更多更实际的理财目标:买房、买车、结婚、生子等等。

建议:这个阶段的你需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康。

这时的家庭收入和支出都在上升,储备足够紧急备用金的情况下,丰富自己的投资知识以及投资渠道,积累相关投资经验,完善家庭投资组合。建议将家庭收入的30%左右用于理财,一部分用于购买国债、银行理财产品、债券型基金等中低风险产品,一部分可根据风险承受能力配置股票型基金、混合型基金、贵金属等高风险产品。用年收入的5%左右为自己和家人配置消费型意外险和消费型重疾险,还可以根据经济状况考虑配置定期寿险、分红型保险。

3、为人父母:

储备教育基金 让资产稳步增值

这个阶段的你财务状况稳定上升,身上的担子也越来越重,不仅要抚养孩子,有些家庭还要承担起赡养老人的责任。有些家庭因为种种原因将孩子放在老家由老人教养,这一现象在北上广尤甚,还有一些人有可能成为单亲家庭。无论以上哪种情况,这个阶段的财务保障变得尤为重要。

建议:这段时期,紧急备用金的储备很重要,以应对孩子、老人的突发支出状况,金额以3-6个月的家庭支出为佳。

资产配置以中等风险产品为主,适当配置高风险产品。 让孩子有保障的前提是父母都有保障,社保齐全的同时 。

首先,考虑给家庭经济支柱购买商业保险,这样一旦有意外发生,能保证最基本的家庭生活水平,孩子的生活也就有了保障。其次是给非家庭经济支柱购买商业保险,以消费型意外险、消费型重疾险、定期寿险为主。在孩子1-2岁时要考虑为孩子购买保险、储备教育金。家庭年保费支出占年收入的5-10%比较合适,保额应为家庭年收入的10倍。教育金是一项时间较长的投资,所以应该及早准备,并选择一种能与孩子一起“成长”,具有长期投资优势的产品,可以采用基金定投的方式给孩子储备教育金,5-10年后将是一笔不小的财富。

4、人到中年:

减少高风险投资,加强健康保障

对中年人来说,稳定富足的生活和家人的身体健康变成了生活最大的期待。这个阶段也正是家庭财富高速增长时期,对财务保障和稳健增值的功能更为看重,同时更需要加强家人及自己的健康保障。

建议:这个阶段开始为自己、家人储备养老金。

养老金的储备期限越长,对晚年生活越有利,因此中年需要开始准备专门用于养老的费用了,这部分资金可以选择定投等小投资、细水长流的方式,也可选择分批投资风险较小的品种,比如国债、定存或固定收益的理财产品等,做好期限的选择。适当地加大保险需求的投入,对重大疾病的预防很重要,同时还应考虑购买定期寿险、养老险等,为晚年健康撑起保护伞,防止意外状况发生后造成财务危机。理财目标以保值为主,逐渐减少高风险理财产品的投资,中低风险产品如国债、银行理财、债券型基金都比较适合配置,对于资产较多并有一定投资经验的家庭来说,可适当配置一些高风险资产,如股票型基金、混合型基金、QDII等。

本期的理客开讲,针对家庭这几个阶段展开,分别给大家提供了一些关于理财的建议。希望能在大家购买理财产品时,起到一些参考的意义。

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