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贷款攻略 理财攻略 金融理财产品背后的文字游戏:真实利率该这样算!
金融理财产品背后的文字游戏:真实利率该这样算!
摘要:在之前的文章《一文弄懂各种理财产品收益率的计算》中,两分钟金融简单介绍了目前市面上多种理财产品收益率的算法。今天来简单科普下,一些金融理财产品背后的文字游戏。1、X年X年利率

在之前的文章《一文弄懂各种理财产品收益率的计算》中,两分钟金融简单介绍了目前市面上多种理财产品收益率的算法。

今天来简单科普下,一些金融理财产品背后的文字游戏。

1、X年X年利率产品,要看清是单利还是复利

有些理财产品宣传的时候,比较喜欢把年限跟年利率放在一起,比如某保险公司的理财产品,期限5年,号称年利率5%。

但如果产品采取单利计算,实际利率并没那么高:

第1年:本金10000元,利息500元,年利率5%

第2年:本金(10000+500)元,利息500元,实际年利率4.76%

第3年:本金(10500+500)元,利息500元,实际年利率4.54%

第4年:本金(11000+500)元,利息500元,实际年利率4.35%

第5年:本金(11500+500)元,利息500元,实际年利率4.17%

2、银行现金分期产品,实际上没那么美

银行针对信用卡用户的小额信用贷款,即现金分期产品,利息其实不低,如果没特别需要,还是避免申请。

比如某行信X宝,免息但每期收取手续费(本质上就是利息)。假如借12000元,分12期还,每期手续费率0.77%

月手续费=0.77%×12000=92.4元

每期还款额=12000/12+92.4=1092.4元

年利率=0.77%×12=9.24%

表面上看利率也不算很高,但实际上你每个月都还了1000元本金,手续费却没变,于是:

第1个月利率:92.4/12000=0.77%

第2个月利率:92.4/(12000-1000)=0.84%

……

第12个月利率:92.4/1000=9.24%

第12个月年化利率:9.24%×12=110.88%

3、大型互金集团以日息计算,也没那么美

大型互金集团推出的现金贷产品以日息作噱头,比如蚂蚁借呗日利率万4(1千元1天利息只需0.4元),很诱人是不?

假如借12000元,分12期还,总利息975.26元,每个月要还1081.27元,本质跟银行现金分期差不多,只不过包装更隐蔽,而且提前还款不计息。

4、宣传低息的现金贷,其实都是坑

一些现金贷产品,都是宣传无息或低息,其实只是变相通过手续费或管理费,制造“低息”的假象。

比如某些校园贷产品,号称借款月利率低至0.99%,假设学生借1万:

年总利息:10000×0.99%×12=1188元

总共要还:10000+1188=11188元

每期要还:11188/12=923.33元

但校园贷的潜规则是只放80%款,再加上手续费管理费,学生最多只能拿到8000元:

实际支付利息=(11188-8000)=3188元

实际贷款利率:3188/8000=39.85%

看完上面这些,还会不会觉得金融理财的套路很深?

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