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贷款攻略 理财技巧 负债太多,该如何理财?
负债太多,该如何理财?
摘要:本文系融360专栏作者“七七读财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。前两天,有个七友A留言说他现在背负房贷和车贷,一个月差不多要支付1.5万,他的收入2.2万,老婆的收入8k左右。本来还可以勉强维持生活,可是他们打算要二胎,父母年龄比较大,只能让老婆辞职回家带孩子,所以家庭即将面临“收入减少,支出增加”的局面。所以,想问问七七该怎么进行理财规划。七七发现这是一个比较常见的问题,经常会收到很多朋友有类似的疑虑。这个问题的核心就是,家庭负债率太重,引发的财务危机。我们简单...

本文系融360专栏作者“七七读财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

前两天,有个七友A留言说他现在背负房贷和车贷,一个月差不多要支付1.5万,他的收入2.2万,老婆的收入8k左右。本来还可以勉强维持生活,可是他们打算要二胎,父母年龄比较大,只能让老婆辞职回家带孩子,所以家庭即将面临“收入减少,支出增加”的局面。所以,想问问七七该怎么进行理财规划。

七七发现这是一个比较常见的问题,经常会收到很多朋友有类似的疑虑。这个问题的核心就是,家庭负债率太重,引发的财务危机。

我们简单地看一下,A同学他们家庭的负债收入比率是50%。一般我们建议家庭负债收入比的临界值是40%,超过这个值,家庭的财务状况就不那么健康了。负债率过高,一旦资金链出现问题,那么就很有可能引发家庭的财务危机。现在,A嫂要辞职回家,那么每个月就会少了8k的收入。负债没变,负债收入比率则高达68%,每个月真的是捉襟见肘。

那么对于负债过高的朋友,七七有几点建议:

负债收入比率,是衡量一个家庭的偿债能力,比率越高,偿债能力越弱。我们一起来看看这个比率是怎么算的:

负债收入比率=月还款金额/月收入

所以从数学的角度来看,我们也知道,要降低这个比率,我们可以通过降低月还款金额,或者增加月收入。具体建议如下:

1.处置不必要且没有升值空间的资产。

我问了A同学的基本支出情况,发现每个月养车和车贷的支出还不少,一经了解,才发现A同学买了一辆豪华型的SUV车,还是那种耗油很高的。之后我就建议他处置掉这个豪华的SUV车,换辆耗油低的二手小轿车。因为汽车这类资产,随着时间的推移价值会逐渐下降,应在还具有价值的时候出手,否则再过几年,可能价值消失殆尽。卖了车之后,如果有需要就买辆性价比高一些,油耗小的二手小轿车。

卖车的本质是为了减少负债,降低负债收入比率。负债过多,会很影响整体的财富增值,你以为你买入的是资产,其实你买的是负债,你每个月的收入在你账户里没捂热就得流走。所以负债过多的时候,一定要先想办法降低负债。让A同学卖车也是为了增加资产,从而缓解财务压力。

2.开源:增加收入

增加收入的途径:做好本职工作,升职加薪。在七七不长的职场生活里,最大的认知就是做自己喜欢的工作,并且专注做好每一件事。但仅达到指标是不够的,只有超过指标才能让领导看到你,在升职加薪时候才能第一眼想起你。

另外,就是发展副业收入,u盘化生活,提取自己在工作中的技能,看看有没有别的用武之地,这样既可以更进一步的提高自己的工作技能,又不算太耽误时间。比如理财师可以给一些理财刊物或是理财平台投稿赚取稿费。就好像如果你对理财投资有很深的了解和感悟,就可以给七七投稿,稿件通过审核并发布,七七也会给你一笔稿费哟!

无论是主业上发力还是副业上着手,都是为了增加我们的收入,来降低负债率。

有人问,为什么这里不提倡节流,一般负债率这么高的家庭,也不敢过度消费,相反他们可能由于省钱还房贷车贷而降低很多生活品质,这时候再建议节流,好像不太合理了。

开源的本质就是为了,通过提高收入,降低资产负债率,让生活不再那么拮据。

3.养成投资的习惯

无论财务状况如何,一定要存下一笔钱,进行投资,做基金定投也好,放在固定收益率产品都好。我们来看看每个月存下500元投资年化收益率为6%固收产品,10年后有多少钱?

10年后,将会有8w+,如果把时间拉长或是投资风险比较高的基金类产品,收益和最终的财富就更加可观了。

这样做的本质是,无论钱多钱少一定要让你的钱保持增值的能力。投资理财是一种习惯,千万不要觉得钱少就不理财。

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