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贷款攻略 银行理财 没有工作的人,社保、商保、基金定投哪个最合适?
没有工作的人,社保、商保、基金定投哪个最合适?
摘要:40岁的杨女士是一名家庭主妇,老家在浙江,目前在北京生活,过去基本没有上过班,没有缴过社保也从来没买过商保,她觉得非常没有安全感,于是最近开始为自己的老年生活做打算,但是不知道是应该买社保还是商保,请融360理财分析师给她提供建议。首先我们来分清楚社保和商保的区别以及优劣。一、社保没有工作的人只能以个人身份缴纳社保,但是如果自己通过社保中心去缴纳的话,必须得有当天户口,所以杨女士有两个选择:一是在北京当地找一个代理公司代为缴纳社保,二是在户口所在地浙江缴纳社保,两者需要缴纳的都是养老、医疗和失业三险,如果在...

40岁的杨女士是一名家庭主妇,老家在浙江,目前在北京生活,过去基本没有上过班,没有缴过社保也从来没买过商保,她觉得非常没有安全感,于是最近开始为自己的老年生活做打算,但是不知道是应该买社保还是商保,请融360理财分析师给她提供建议。

首先我们来分清楚社保和商保的区别以及优劣。

一、社保

没有工作的人只能以个人身份缴纳社保,但是如果自己通过社保中心去缴纳的话,必须得有当天户口,所以杨女士有两个选择:一是在北京当地找一个代理公司代为缴纳社保,二是在户口所在地浙江缴纳社保,两者需要缴纳的都是养老、医疗和失业三险,如果在户口所在地缴的是城乡居民社保,则只需缴养老和医疗两险。

缴纳社保有养老和医疗两方面的保障,缴纳满15年,达到当地退休年龄之后就可以每个月领取固定的养老金;不过女性医疗保险需要缴满20-25年才能享受终身医疗保障待遇。

在北京缴纳社保的好处是,北京地区人均工资水平要高,以后领取的养老金也会偏高,此外去医院看病也可以报销。但是劣处是,缴纳的社保金额比较高,如果以后不打算长期在北京发展,以后有回老家的可能,按照高水平缴纳的社保,最后却要回老家领低水平的养老金,不划算。

如果是一个有工作的人,融360理财分析师认为上社保还是非常合适的,因为单位缴纳的部分占大头,个人缴纳部分只占小头,比如北京地区养老保险单位缴纳19%个人只需缴纳8%,医疗保险单位缴纳10%个人只需缴纳2%。养老保险个人缴纳的部分纳入个人账户,去世之前如果没有领完可以继承,医疗保险个人账户中的钱也可以随时取出来用。

但是个人缴社保就不太划算了,虽然都是自己缴的,但只有40%纳入个人统筹账户,其余60%要纳入统筹账户,如果活得不够久有可能得不偿失。

此外,随着中国人口老龄化的加剧,社保基金未来的支出压力较大,未来能领取多少养老金还是不确定的事。

所以,融360理财分析师不太建议杨女士现在开始缴纳社保。

二、商保

相对于社保来说,商保的选择性多、灵活性大,可以自主选择适合自己的商业养老保险以及医疗保险。养老保险是每个月或每年存入一笔固定的资金,连续存入一定期限之后,约定若干年后可以每个月领取固定的养老金,缴费金额越大、年限越长,以后领取的养老金也就越多。比社保好的一点是,商保中缴的钱全部归到个人账户。

现在资金充裕的话可以多买点,资金紧缺就少买点。由于商保撤保的成本比较大,很有可能会导致大幅亏损,所以一般很少有人会提前撤保,这样就可以达到强制储蓄的目的。

相对于养老保险来说,医疗保险就要复杂很多,每个险种包含的疾病种类都有所差异,报销方式、免责条款等规定五花八门,一不小心就容易掉入保险公司的文字陷阱之中。所以,在购买商业医疗保险方面一定要慎重。

杨女士表示,过两年全家计划回浙江老家,她在老家有新农合,住院费用多数可以报销。所以,医疗保险暂时不考虑了。

这样来看情况就简单很多,杨女士可以根据家庭的经济状况,选择一款合适的养老保险。

三、基金定投

融360理财分析师从杨女士那里了解到,由于平时开支没有规划,有时还会冲动消费,她最担心的是到老了没有足够的积蓄,有足够的本钱她并不是很害怕养老的问题。

其实如果单纯从积蓄角度考虑的话,除了社保和商保,其实基金定投也是个不错的选择。

基金定投门槛和风险都比较低,而且也不需要很专业,适合小白投资者,可以达到强制储蓄的目的。最简单的定投形式是定时定额,可以选择两三只不同类型的基金,每个月某一天买入固定金额。不过基金定投要做好拉长战线的准备,至少要5年起,并且遵循“止盈不止损”的原则。

与商业养老保险相比,基金定投的优势在于:首先,如果操作方法正确,收益一般要高于养老保险;其次,基金定投的灵活性更大,根据自己的经济状况可以调整定投金额及时间,如果需要使用资金也可以随时终止定投。

不过正是由于灵活性差,基金定投的强制储蓄效果要差于养老保险。

综上比较来看,根据杨女士的情况,融360理财分析师做出以下建议:

1、个人缴纳社保太过被动,而且未来不确定性较大,不划算,可以不做考虑;

2、如果看重强制储蓄,并且要求老了以后每个月能有稳定的经济来源,商业养老保险更合适;

3、如果看重财富增值,并且对强制储蓄有一定把握,那么基金定投比较合适。

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