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贷款攻略 综合 买保险,是选公司还是选产品?
买保险,是选公司还是选产品?
摘要: 产品 or 公司 常有朋友问我:“买保险,到底是选公司还是产品?” 我觉得这个问题我们要分成两个方面来看: 第一,针对财险方面。具体我们从车险来看,各公司基本同质化(报

产品 or 公司

常有朋友问我:“买保险,到底是选公司还是产品?” 我觉得这个问题我们要分成两个方面来看:

第一,针对财险方面。具体我们从车险来看,各公司基本同质化(报价相差甚微),不存在太多的选择问题,所以看个人的喜好!

第二, 针对个人寿险方面。特别是长期寿险和重疾险之类的,要长期续保的,选择一个合适的产品会重要很多。毕竟每个人的情况不一样,年龄、性别、职业、当前身体状况等都会影响到产品的选择。所以适合自己的产品是最重要。当然,如果保费差不多,保障责任也相同的情况下,那再选择公司。

“ 大公司 ” and “ 小公司 ”

提到保险公司,就经常会听到有这样的说法:买保险还是要买“大公司”的,安心!“小公司”听都没听过,肯定不靠谱!

之所以会出现“大公司”、“小公司”这个说法,我想主要还是因为大家对保险公司及保险市场的不了解造成的!其实这没有一个客观标准,往往是依据广告和网点数量来衡量,基本上知道的就是一些历史较长,广告较多的保险公司了,比如人保(picc)、国寿、平安、太保等。这些公司也是业内老牌的保险公司。

但实际上大的保险公司都是集团化的,比如人保,人保财险业内第一,但是人保寿险比较新,份额就比较低,那你说人保寿险公司是不是大公司呢?还有中外合资的保险公司,比如工银安盛,由宇宙第一大行——中国工商银行、全球最大保险集团——法国AXA安盛集团和中国五矿集团公司三家股东合资。你没听过,工银安盛就是小公司吗?

怎么选公司

那么抛开 “ 大小公司 ” 这个命题束缚,我们一起来看看如何选择保险公司,简单来说可以从以下几个方面来看:

一、偿付能力是否充足

什么是偿付能力:

偿补能力是一种支付保险金的能力,表现为实际资产减去实际负债后的数额。偿付能力是影响公司经营的最重要因素,公司具备足够的偿付能力,可以保证发生保险事故时,有足够的资金支付保险金,并保证保险公司的正常经营。简单来说,就是在任何情况下,保险公司的钱够不够赔你的能力。

每家保险公司的偿付能力分级都可以在官网找到,这里就不一一例举啦。总之,100%只能算身为保险公司的最低标准,一旦逼近这条红线,就可能会被保监会请去”喝茶“了。高于150%,勉强算”及格“,150%-200%,良好,高于200%,优秀。但是单一数据并不能完全说明问题,所以看一个公司要看它是否能长期维持在一个稳定优秀的水平。

二、保费收入

在此我们了解两个概念:规模保费和原保费。

▶ 规模保费:

是指保险公司在对自己的业务收入,不分保险产品的种类和保险单的各类,所有保险产品的实际销售收入之和进行统计的形成保费总量。

▶ 原保费收入:

主要是与再保险保费收入进行区分的,国家规定保险公司必须按照一定比例进行分保,接受保险分出的公司收取的保费就是再保费收入,而由公司自己做的业务得到保费收入就是原保费收入。

2016年各保险公司原保费收入排行榜 (数据来源:中国保监会官方网站)

三、保单投诉量

除了以上两点,保险公司的表现,更接地气的是要看保单投诉率。如果保费规模大,保单数量多,但投诉率也非常高,那说明你出现问题的时候,这间保险公司未必能给到你满意的答复。根据2016年各大保险公司的考评结果,小编整理出了投诉量最少的前15名。

所以在服务满意程度上面,”大小保险公司”真的没有太大的差别。

四、看口碑、信誉度、测服务

▶ 关注保监会网站,查看保险公司是否有官方发布的负面新闻,是否有进行整改通报的情况。

▶ 关注权威新闻网站,查看保险公司的信誉度。

▶ 测试保险公司的服务。

其实,所谓“大小公司”,并不能只从市场占有率,即保费的规模大小去判断保险公司的“优劣”。抛开利润和规模保费,“大小”公司最大的差别还是在于保险业务结构的合理性。“大小”公司的差异,并没有大家想象中那么明显,投保首先关注的始终是保障。

买保险还是要从需求看产品,再由适合自己 的产品出发,比较背后公司的优劣。

总结一句话:保障类的寿险、重疾险等,先选产品,再看公司。如果是医疗险、投资型保险等,既看产品,也看公司。

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