在人生康波中选对的,看金融资讯选康波财经
我的额度
贷款攻略 综合 能减税、带病一样可以投保 税优健康险值不值得买?
能减税、带病一样可以投保 税优健康险值不值得买?
摘要:自7月起,无锡市民可购买“个人税收优惠型健康保险”(以下简称“税优健康险”)抵个税了。新政施行一月,不少市民打电话向保险公司咨询。记者近日走访了我市多家保险公司,对其中的热

自7月起,无锡市民可购买“个人税收优惠型健康保险”(以下简称“税优健康险”)抵个税了。新政施行一月,不少市民打电话向保险公司咨询。记者近日走访了我市多家保险公司,对其中的热点问题进行解答。

3家公司已在锡开售

日前,财政部、国家税务总局、保监会日前联合发文,决定推行商业健康保险个人所得税试点政策,由31个试点城市推广到全国范围实施。它的目的是国家希望通过税收优惠的方式鼓励大家购买商业健康险,为基本医保提供补充。这也是目前唯一可享受税收优惠政策的人身险产品。

“不是所有商业健康险都能享受税收优惠,以往投保的普通商业健康险产品也无法转化为税优型产品。”

据中国人寿保险股份有限公司无锡市分公司健康保险部唐杨介绍,只有报保监会批准的特定健康险产品才能享受税收优惠。投保人在购买税优保险产品后都会产生唯一的税优识别码,该识别码是纳税人享受商业健康险个税优惠的主要依据。“纳税人购买一款税优健康保险产品,就根据个人保单上标注的税优识别码享受税收优惠。”

据悉,目前多家保险公司都在抓紧推动该产品落地。 中国人寿保险股份有限公司无锡市分公司、 中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司、 中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司 已有该类产品销售,均为万能险产品。产品结构为“风险保费+个人万能账户累积”,其中风险保费部分用于医疗消费,个人万能险账户资金累积滚存,有一定保底利率,可保值增值,可用于个人退休后购买商业健康险或医疗费用支出和补偿。

个人风险保费费率通常根据年龄以及是否缴纳补充医疗保险确定,各公司产品设计细则及费率制定略有不同。 但通常若风险保费不超过2400元的,均以总保费2400元的水平进行投保。 “年龄越大的风险保费越高,有补充医疗的费率相对低一些。”

据介绍,中国人寿目前在售的个人税优型产品有两款, “国寿个人税收优惠型健康保险(万能型)A款(2016版)”与“B款”相较,A款医疗范围多了“慢性病门诊医疗费用”,且没有医疗费用起付条件,而B款则是个人自付1万元起赔,因此同样条件的个人投保,购买A款比购买B款支付的风险保费要高。“若同样在被保险人无补充医疗保险的情况下,投保A款产品,投保人超过51岁,风险保费已超过2400元,因此需按实际风险保费投保,而B款,要到56岁风险保费才会超过2400元。”

市场:反应不一,有冷淡,有热捧

税优健康险产品可以个人投保,也可通过团险途径由单位集体投保。投保人只需把个人税优识别码提供给税收扣缴单位,便可按月抵扣个税。 抵扣额度以每人每年2400元(每月200元)为限。

小A扣除五险一金后,月收入为4000元

若购买保费为2400元的税优产品,则计算个税额度时可按照4000-3500-200=300(元),计算应纳税所得额,并确定税率。

由于我国采用分级累进税率,因此收入越高,减税效果越明显。

在外企工作的张先生,税前月收入2万元

五险一金扣除后,算得的应纳税所得额对应的纳税速算扣除率为25%,那么,张先生每年可省税200×25%×12=600元。他如果投保太平洋寿险个人税优健康保险A1款保障计划一,若他无补充医疗保险,那么他缴纳的风险保费为702元,若有补充医疗保险,则只需缴纳414元,保费剩余部分进入个人万能账户。因此,张先生所交的风险保费大部分可由被减免的个税所覆盖。

若扣除五险一金后,个人月收入为3700元

按适用税率3%算,每年省税200×3%×12=72元。如果减去五险一金后,个人月收入为3500元,则本来就无需缴税,无法享受该项优惠。

因此,有人认为,相对于普通群众来说,税优健康险没有足够的吸引力。

高收入群体毕竟是少数。感觉就是把税钱算到保险里了,实际上有点鸡肋。如果单位集体投的话会参加,个人的话感觉没有需求。

据了解,她平时对各类健康保险产品比较关注,也为家人购买了数份不同类型的商业健康保险。此外,张女士认为保险类产品最应该在人老的时候发挥功用,但税优健康险的性质决定了它仅能服务到工作的纳税者,不涉及想投保时便已退休的老年人群体。

但也有人在有了基本医疗保险、购买的普通商业健康险以外,仍然加购了个人税优型保险作为补充。“普通商业险、社保都是对医保目录范围内的医疗费用进行保障,而税优险可以保障目录范围之外的医疗消费,譬如一些自费诊疗项目、自费的抗肿瘤的药物,弥补了以往产品的空白,可进一步有效提高个人的医疗保障水平。”

专家:应把关注点放到保障上

事实上,税优健康险已在全国31个城市试点了一年多,但与普通健康险的火热景象不同,税优健康险产品在此前的试点中,仍然是叫好不叫座的多。反映多为,抵扣的税金不多,不知道如何办理抵扣手续等。

对此,有专家认为,市民应当更多地把关注点放到该险种的保障功能上,税优政策只是推动补充医疗体系发展的手段。“与普通商业险相比,税优险有其独特的优势,对目前的基本医疗、商业险起了补充作用。”

譬如,这类产品不拒绝带病投保,且范围涵盖普通商业健康险不承保的门诊慢性病和特定门诊。“对有慢性病的人来说应该是好事。”张女士举例道,她有个朋友因慢性病而被数个保险公司拒保,虽然投保税优健康险时无法享受到和健康客户同样的保额,但朋友说即使带病投保也还是可以享受到一些保障、节省一些费用的。

此外,由于税优健康险必须保障个人可每年续保直到退休,且续保保额按照第一年投保时的身体状况决定。这也就意味着,如果投保人30岁投保,身体状况健康,到50岁生病了,51岁续保时,与首次投保时就有既往病史的情况不同,续保后无需降低保额,仍然可以按照20万元的最高限额投保。据悉,税优型产品上线一个月,目前个人投保方面问得多投的少,主要为保险公司内部投保,但业内人士表示,”从风险保费对应的保额来看,税优健康险本身的保障水平还是比较高的。经过一段时间推广后,相信会有不少人积极投保。”

据悉,目前已有数家注重福利体系建设、保险意识强的外资企业已开始与本地保险公司洽谈,通过企业统一代办的个人业务,进入员工投保意愿的征集程序,有望成为个人税优险团险渠道的首批“尝鲜者”。

无锡日报mp

更多精彩资讯,请来金融界网站(www.jrj.com.cn)

PC文章详情
综合 更多

热门贷款

借现金-满易贷
扫码查额度得优惠
最新资讯
资讯
问答
金融课堂
备付金
百科
热门
×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
北京
其他城市
康波财经
值得信赖的贷款资讯平台
客服电话
95055