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买房首付不够怎么办?这儿有三个锦囊
摘要:本文系融360专栏作者“柒小姐”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。朋友圈被战狼2刷屏,可惜没来得及去看。爱国情怀是门好生意,这部剧踩在了风口上,朋友圈里的各种热血鸡汤,怕是以后又多出一堆键盘侠。至于最近的中印问题,很多人问我军工板块怎么看?炒作的概念,我并不看好。与其跟着题材炒波段,不如安心做定投。相比A股,港股还在低估区间,恒生ETF可以适量配置。上个月,姐发起的买房后生活变化的话题,留言的大多是已经上车的粉们。可是要雨露均沾,没有买房的宝宝们,尤其首付不够,怎么办...

本文系融360专栏作者“柒小姐”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

朋友圈被战狼2刷屏,可惜没来得及去看。爱国情怀是门好生意,这部剧踩在了风口上,朋友圈里的各种热血鸡汤,怕是以后又多出一堆键盘侠。

至于最近的中印问题,很多人问我军工板块怎么看?

炒作的概念,我并不看好。

与其跟着题材炒波段,不如安心做定投。相比A股,港股还在低估区间,恒生ETF可以适量配置。

上个月,姐发起的买房后生活变化的话题,留言的大多是已经上车的粉们。

可是要雨露均沾,没有买房的宝宝们,尤其首付不够,怎么办?

三个方法。

第一种,适合首付款低的房子,首付在10万至30万之间。

姐的粉丝丽子用这种方式买房。

她坐标重庆,房价9000左右,首付比例三成。一套62平米的小二居,首付款17万。

丽子在一家国企工作,每个月的收入是4500元。目前存款5万,还有12万的缺口。

我建议她考虑消费贷(个人信贷)补齐12万的缺口。并且在房贷审核过后再去申请低息消费贷。

购买商品房申请房贷,银行会查询购房人的征信,如果丽子在申请房贷前征信里已经有了一笔贷款,会影响到银行的审核。

所以,建议她先去找父母、亲友借钱凑够10万,约定利息和还款期限。剩下的2万,可以在售楼处刷信用卡(有的开发商不支持)。

消费贷,国企员工,较好申请,可以拿到先息后本的还款方式,年化利息在5%-6%。是仅次于房贷的一笔杠杆资金。

她之前的信用卡还款都是按时还款,征信良好,工作单位也按时交纳五险一金,对她来说,申请一笔5年期的消费信贷,难度不高。先息后本的低息消费贷,基本只面向央企、国企、事业单位这些口子,体制内的一笔隐形福利。

越来越多的女性独立购房,女性最大的底气,从来不是美貌,而是经济独立,给她点赞。

第二种方法,适合一二线的房子,首付50万至150万之间。

这是一对准夫妻的咨询:

坐标杭州,商品房均价2万多。看好一套市中心两居,90平,单价3万一平,首付比例三成,首付81万。双方家庭可以拿出30万,有51万的缺口。

他们俩,我不建议申请消费贷,一方面两人的工作都是民企,很少几率能够申请到先息后本的信贷;

另一方面,60万的消费贷,还款期限3年(一般36个月),等额本息还款,年利率6.6%,每个月的还款额15666 元,加上新房的月供(8225元),两项开支近2.4万,已远远超过两人月收入。

这时候他们有两个选择,获取一笔现金。

第一个,双方一方中,拿父母的房子做银行抵押。

假如老房子200万,银行估七成,可放款140万。杭州的房产抵押,年利率6%-10%,还款方式可走3-5年的授信(可选先息后本),亦可选最长30年的等额本息还款。

父母年纪都过了50岁,银行不同意30年还款期,可选5年期的先息后本。140万的抵押贷,每年利息8.4万。简装修花掉10万,剩余79万的最好去处是互联网理财。假如年化收益10%,每年收入近8万,几乎覆盖抵押贷利息。

优点:

贷款时间短,支付的利息成本低。

缺点:

两人共同买一套房,失去一个购房资格。

需同时还两部分贷款:新房房贷和抵押贷。

抵押贷还款末期压力大,两人需要在前五年内提高收入,有至少51万的储蓄。

如果未来5年里,双方还是拿不出51万,还有一个方法。

准儿媳去购买男方父母的老房子,作为二手房买入。假如这套老房子在二手价200万,是女方的首套房,首付比例三成60万(亲友借钱30万),银行放款7成140万给卖方(男方父母),契税1%(2万)。

拿到银行放款后,男方拿这笔钱买商品房,也是首套房,首付比例三成81万,剩余57万(140-81-30+30-2)。

简约装修预算10万,还剩47万。47万投入到银行理财、互联网理财,按照年化收益6%来算,通过30年的复利,最终本息收益2699440.85元(近270万)。

优点:

不浪费房票,双方婚前各有一套房,都可以按照首套房首付比例购买。

还款时间长,剩余资金投入理财,最终不亏反赚。

缺点:

同时支付两个贷款:新房房贷、二手房房贷,每月支出共计近14000元。

早些年,月供压力大,影响生活品质。

父母承担风险,如果夫妻离婚或者不承担老人养老义务,父母资产打水漂。

好了,这就是三个锦囊。

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