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贷款攻略 理财技巧 这种养老方式不靠谱,撑不起你的晚年!
这种养老方式不靠谱,撑不起你的晚年!
摘要:本文系融360专栏作者“笨投资”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。你需要一套房子吗?年轻人需要房,为了把眼前的生活安定下来。老人需要房,为了把以后的生活敲定下来。无一例外,国人的安全感似乎匮乏到只剩房子,现实又悲哀。回看老人“以房养老”受骗的新闻,不忍苛责。把死房子变成活钱,让晚年生活更幸福一点,再正常不过的需求。只能说骗子的剧本越来与时俱进了。1.“以房养老”本身不是骗局,国家确实有过政策支持。以房养老专业的说法叫“倒按揭”,跟我们按揭买房相反。正常我们按揭买房就是...

本文系融360专栏作者“笨投资”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

你需要一套房子吗?

年轻人需要房,为了把眼前的生活安定下来。老人需要房,为了把以后的生活敲定下来。

无一例外,国人的安全感似乎匮乏到只剩房子,现实又悲哀。

回看老人“以房养老”受骗的新闻,不忍苛责。

把死房子变成活钱,让晚年生活更幸福一点,再正常不过的需求。

只能说骗子的剧本越来与时俱进了。

1.

“以房养老”本身不是骗局,国家确实有过政策支持。

以房养老专业的说法叫“倒按揭”,跟我们按揭买房相反。

正常我们按揭买房就是向银行贷款,每月还月供。

反向抵押就是老人将房产过户给保险公司,每月给你一定数额养老金,在你去世后房子就是保险公司的了。

活着期间,除了不能买卖,还可继续拥有房屋使用、出租的处置权。

到底“以房养老”靠不靠谱呢?由国家推行,由银行来执行,理论上并无不妥。

但是别忘了,买的没有卖得精。

我们买这套房子就是从银行贷的款,按揭30年的大有人在。省吃俭用直到还钱贷款其中的利息是不菲的,好不容易付完利息,房子彻底拿到手,以房养老等于再次把房子抵押给银行。

但是银行通过“倒按揭”收回我们的房子只需要10来年。

整体看来,我们其实只是在给银行打工,而且是一辈子。

再从理财角度看,“以房养老”每个月能获得多少钱呢?

假设一套房现金价值300万,老人60岁来算,保险公司每月给1万。

老人至少要活到90岁才能拿回当初的房屋市值本金,而在大城市房价会涨,钱却越来越不值钱,实际购买力还剩多少大家心里有数。

更残酷的是,合同约定的养老金是不变的,并没有因通胀增加而增加。

按照平均寿命算,如果老人80岁驾鹤西去,领到的养老金为:20*12*1万=240万。

钱都还没挣回来呢……

千言万语汇成一句话:以房养老,太不符合国情。

从伦常上讲,以房养老简直是打儿女的脸,子女孝顺又何须靠房子?

从理财角度上讲,以房养老的经济回报还不如租金呢。

还有一点,房地产市场走向不明,到底是涨是跌,是否会吃亏,大家都还在观望。

另有一个现实的情况是,城市中的房子完全有以房养老的溢价能力,但是农村的房子大多是集体土地,无法流通,也不能抵押过户,以房养老不现实。

所以,以房养老也没那么容易的,首先你得有个房啊,扎心。

最后提醒一下大家,参与“以房养老”千万要选择正规的保险公司和银行,尽量不要选择那些名不见经传的投资管理公司,以防房产被霸占。

2.

“以房养老”充其量只是一种辅助补充性的养老选择。

目前来看,除了社会养老保险外,也就商业养老保险较为靠谱。

这两者很多人没有区分开来,我做了一张表帮大家区分一下:

在这之外,也有人打算用存钱养老,所谓亲生子不如贴身钱。

这种存钱养老方式跟商业养老保险相比,可行性有多大?

很明显的一点,银行储蓄是单利计息,商业养老保险是复利计息,简单说就是前者利率低于后者。

同时,商业养老保险还具有保障功能,投保人因意外身故可获得多倍保额资金返还。

有储蓄习惯的人,还是选择商业养老保险更为妥当。

其实,商业养老保险也跟强制储蓄差不多,先向保险公司的账户存钱,期满后保险公司再按约定数额,将钱返还给你。

只是由于商业养老保险缴费和领取的时间跨度较长,大家觉得钱交给商业公司不那么靠谱。

从风险上看,保险公司不倒闭,按合同履约就是靠谱的。

讲真,商业养老保险比社会养老保险靠谱多了,已经不止一次说过社保现在收不抵支了……

如果是无职业者,更适合选择商业养老保险。

要知道社会养老保险考虑社会公平,统筹部分的钱是平均分配,个人账户的钱才是自己的。如果未到退休年龄就死亡,社会养老保险只能拿个人账户的钱,统筹的部分就被别人分掉了。

而商业养老险是个人交多少得多少,相对公平。

这也并不是说,所有的人都适合买商业养老保险。

商业养老保险是一笔价值不菲的投入,保费比较高,缴费期较长,对于没有稳定经济来源的人,可能会造成负担。

经济条件太差,还是不建议买。

具体到如何选购商业养老保险产品,该怎么抉择呢?

遵守三大要点就可以了:保费要合理、保障要全面、保额要足够。

购买商业养老保险时,注意与社会养老保险相互结合相互补充,最好把意外、重疾、医疗也都陆续配齐,规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

*小贴士:给大家看个小例子:

如果60岁退休,活到80岁,20年的时间,总共养老支出假设为300万。30岁开始准备,一年准备10万,40岁准备,一年要准备15万,50岁开始准备,一年30万,当真是时不我待。


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