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贷款攻略 金融评论 直连模式将结束!央行:所有支付机构2018年6月底前接入网联
直连模式将结束!央行:所有支付机构2018年6月底前接入网联
摘要:8月4日,据微信号《支付圈》,央行支付结算司正式发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(以下简称《通知》),《通知》要

8月4日,据微信号《支付圈》,央行支付结算司正式发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(以下简称《通知》),《通知》要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

此外,《通知》中表示,网联平台运营机构应制定实施计划,组织各银行和支付机构妥善做好接入工作,包括联调测试、生产验证、压力测试和存量迁移等,并提供相关业务、技术支持。各银行和支付机构应高度重视,加强组织协调,按照计划完成相关工作。指定专人负责工作对接,并于8月15日前将联系人名单反馈人民银行支付结算司。人民银行各分支机构支付结算处速将本通知转发至辖区内各银行和支付机构,指导并督促其认真做好接入网联平台和业务切量工作。

网联平台在经历了近4个月的试运行后,央行近日对银行和第三方支付机构接入网联平台正式设置了最后“通牒”。根据安排,各银行和支付机构要在今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作,自2018年6月30日起,支付机构的网络支付业务必须全部通过网联平台处理。

何为"网联"?对各方有何影响?

所谓的“网联”平台,全称叫“非银行支付机构网络支付清算平台”。其平台由“网联”公司(全称为“网联清算有限公司)在运营。网联的主要职能是为类似于支付宝财付通等非银行第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。

通俗讲,以前是支付机构直接与各家银行对接,进行线上支付业务;有了网联后,则要求支付机构必须通过与网联对接,才能在线上接入各家银行。

易观支付分析师王蓬博介绍,网联相当于是第三方支付和银行间竖起的一堵“墙”。原则上讲,任何第三方支付机构想要接入银行,用户进行跨行转账,未来只有两种方式,一种走银联的清算渠道,一种通过网联平台。作为一个典型的第四方金融服务平台,网联本身不直接对消费者提供任何金融服务,不碰触资金,通过统筹银行和第三方金融机构,间接地为市场和消费者提供服务。

因此,网联的设立将对监管部门、支付机构、银行、用户都产生不同的影响:

1、对监管部门来说,网联的这堵“墙”其实是一道“防火墙”。在没有网联这堵“墙”之前,一些第三方支付机构与银行是直连模式,但这种模式绕开了央行的清算系统,信息流、资金流都掌握在支付机构手中,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。

去年8月,公安部相关负责人曾指出,一些第三方支付平台公司因存在账户审核把关不严等管理漏洞,被诈骗分子用虚假信息注册账户,继而绑定非实名银行卡转移赃款、套现获利。

有了网联之后,所有通过第三方支付机构进行的线上支付的相关数据都在网联,央行通过网联就可以掌握资金交易数据,这将更易于对反洗钱、防范信用卡套现等方面的监测。

2、对支付机构来说,网联的出现可以使得支付接入更快捷,过去的“直连”模式下,支付机构要一家一家银行进行对接,现在只要对接一家网联就可以。汇付天下高级副总裁穆海洁对券商中国记者表示,网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接,可为支付公司及社会节省大量成本。

不过,不少分析人士认为,网联的出现,对不同的支付机构影响也不同,总的来说,对大型支付机构的冲击要大于小型支付机构。

北京一第三方支付机构的高管对券商中国记者表示,此前大型支付机构因为有海量的客户和资金优势,其在与银行进行合作时拥有更多议价能力,这个优势最直接的表现就是线上支付费率的“价格战”上。由于线上支付市场一直没有清晰的收费规则,“直连”阶段基本都是由各家支付机构与银行单独协商,平均费率在千分之二至千分之五左右,大机构往往可以获得更低的费率和更优的条件。

“但网联的出现打破了第三方支付机构单独议价的空间,大型支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇;相对来说,小型支付机构受此影响较小。”该支付机构高管称。

平安壹钱包总经理诸寅嘉也认为,网联对于中小支付机构带来的影响更为正面。在他看来,网联的横空出世会推动支付机构业务更为专业性的发展。说得直白一点,目前不少第三方支付机构比较注重建立自身的商业生态和闭环,而网联将会更加要求小机构在主营的收单业务上做得更优化。

此外,上述上海支付机构高管还表示,由于接通网联后,也意味着此前支付机构分散在各家银行的备付金将由网联统一管理,这虽然利于更加规范管理备付金,但对支付机构来说,最直接的影响可能是不再有备付金的利息收益。

3、对银行来说,网联的存在冲击也不小,而且是直接体现在收入方面。在“直连”模式下,银行可以通过与支付机构合作赚取支付机构跨行转账的的手续费,网联的存在,就意味着这部分收入的消失。更要命的是,“直连”模式下,支付机构在各家银行都存有一定规模的备付金,这对银行来说,是优质的存款来源;而今后支付机构的备付金将统一有网联集中管理,对本就“负债荒”的银行来说无疑是雪上加霜。

此外,国泰君安证券银行团队分析师王剑曾指出,“直连”模式下,银行遗失了用户的交易信息,不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取,但银行能不能与网联合作得到数据,尚不得而知。由于网联由央行主管,这种可能性是存在的。若此,则支付公司带给银行的一大心病(交易信息遗失)将得到解决。

4、对用户来说,影响则不那么明显。王剑称,网联的设立,是背后清算体系的变革,对支付业务的前端使用没有影响,不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当,性能良好,则也不会影响用户体验。

然而,网联的系统设计究竟如何,实则正是外界最为关心的一大焦点,因为这直接影响着用户线上支付效率的体验。例如,天猫每年“双十一”购物节的即时支付交易处理量巨大,这背后需要依靠强大的数据处理技术做支撑,支付机构接入网联后,网联能否经得住某一时段海量的支付交易处理的考验,让人打个问号。

不过,上海一支付机构的技术管理人员对券商中国记者透露,网联平台的底层技术架构是由阿里巴巴和腾讯一起设计的,这两家互联网巨头的技术研发能力都很强大,因此网联平台的技术水平应该没大问题

央行相关负责人此前曾公开表示,网联的建立将纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况,以节约连接成本,提高清算效率,保障客户资金安全,也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。

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