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贷款攻略 综合 几百元保费、数百万保障:互联网健康险风靡年
几百元保费、数百万保障:互联网健康险风靡年
摘要:近一两年,保费低至几百,保额高至几百万的互联网健康险大量面世,受到网民青睐,成为医保的有效补充,保险公司也因此在短时间内获得大量客户。但费率厘定和风险控制并未完善,此类保

近一两年,保费低至几百,保额高至几百万的互联网健康险大量面世,受到网民青睐,成为医保的有效补充,保险公司也因此在短时间内获得大量客户。但费率厘定和风险控制并未完善,此类保险是否能够持续发展下去,仍有待观察。

受副热带高压影响,今夏高温刷爆了全国各地头条。上海在7月21日创造了40.9℃的史上最高温;8月3日,上海发布今夏第25个高温日。

如果在这酷暑难耐期间打开支付宝,会出现一栏“健康保障”:超过35℃每天可以领取一颗“健康豆”,并将其兑换成相应保额。当然如果要提升额度,里面还提供了“大病无忧宝”、“重疾无忧宝”,保费分别为“111元起”、“30元起”,而保额却高达200万以上。

这是泰康在线与支付宝合作的“个人中高端医疗保险”,宣传语为“高保额低保费,是医保的很好补充。”

“蚂蚁保险服务目前与78家保险公司合作,为用户提供近千个保险产品。”蚂蚁金服保险事业群产品总监梁越平对21世纪经济报道记者表示:“健康险是销量较高的细分领域。主要分为报销型医疗保险和给付型(赔偿型)医疗保险,目前有众多保险公司开发了相关产品。条款差异主要表现在保险责任上,比如乐业保(门诊保险)保障责任是报销门诊费用,大病无忧宝报销住院费用。”

近年来,像上述以“低保费、高保额”为卖点的互联网医疗保险产品大量出现,其中不乏“网红”产品。

2016年8月,众安保险上线了互联网健康险“尊享e生”,创下2016年“双十一”互联网健康险单一产品日销量纪录。众安方面表示,目前“尊享e生”是中端医疗市场中份额占比最高的产品。

国内中端医疗保险市场规模较小,2012年,根据短期医疗保险市场保费明细,高端医疗保险市场规模10亿,低端的补充医保240亿,中端保险仅为1亿。

在“尊享e生”承诺“一万元免赔”、最高保障数百万后,该类险种开始走红,不同公司同类产品不断出现,保额均在百万元级别,中端医疗险市场开始扩大。

渠道方面,无论是传统险企如平安、太平洋等,还是新兴互联网保险公司如众安等,都陆续推出了互联网健康险产品,旨在撬动社保涵盖范围之外与疾病健康相关的门诊、住院报销补充险、大病高额赔付及其他健康保险市场。

而支付宝、微医等互联网/互联网医疗平台由于拥有巨大的流量入口,且互联网企业本身也有完善盈利模式的需求,寻求与保险公司合作的意愿很大,保险公司除了把原有产品搬到线上,更多地选择与第三方平台合作。

上述产品被认为是互联网健康险的突破口与机遇,但也被诟病并无创新技术改进,同质化竞争严重;对于保险公司来说,无法掌握更多的核心医疗数据、如何设计出更实用的产品等都是目前的挑战。独角兽工作室创始人刘谦对21世纪经济报道记者表示,“除了数据,更重要的是互联网企业和保险公司如何提供更好的理赔服务,并做好自身控费。”

年轻人的大市场

中国商业医疗保险市场自2010年以来飞速增长,年均增幅高达近36%,截至2015 年,市场规模已达到2410亿元,但主要是终身的重大疾病保险。

中国的报销型商业保险市场规模很小。尽管各大寿险公司纷纷推出重大疾病保险,但盈利远低于寿险。根据波士顿咨询出具的报告,每售出1元商业医疗保险(包括重大疾病保险和报销型医疗保险),就能售出超过5元人寿保险。

上述报告将发展不足的原因归纳为,消费者对此类产品的裨益缺乏认知,保险公司缺少强大的销售渠道。此外,由于报销型医疗保险的覆盖十分有限,保险公司很难从医院等处获得治疗数据,因此保险公司无从设计产品并定价。

不过,80、90后年轻一代成长为高知、高收入、高度网络化的保险消费群体后,加之目标人群规模扩大及互联网技术的渗透,带来了新的消费场景。

据中国保险行业协会披露的2017年一季度互联网渠道保费收入众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险实现保费收入17.03亿元,同比增长179.64%;占整体网销业务收入15.42%,同比增长11.72%(2016年同期,众安保险、泰康在线、安心保险三家保费收入为6.09亿元,占3.7%)。

一季度,第三方网络平台(含保险专业中介机构)实现保费收入为47.68亿元,占43.17%,同比增长28.46%,成为消费者购买保险的重要渠道。消费者的青睐使第三方平台进入互联网保险市场更为积极。据不完全统计,目前保费收入在千万元以上第三方平台有蚂蚁金服、携程、去哪儿、京东等33家。

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