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贷款攻略 信用卡优惠 花呗/白条/信用卡……真实借款利率是多少?真相后我再也不敢借了!
花呗/白条/信用卡……真实借款利率是多少?真相后我再也不敢借了!
摘要:随着人们消费观念的变化,以及互联网金融的发展,不管是线下还是在线上,越来越多的人习惯了预支消费,比如,最原始的信用卡,目前最火的马云的花呗,以及一路追赶的京东白条,都是我们日常生活中常用的预支消费手段。于是,就有人要问了,如果买部手机,可手头没钱,又不想麻烦朋友借,想使用分期付款,究竟用哪种方式分期付款最划算呢?这几家的真实借款利率又分别是多少呢?接着往下看吧。使用本金才是真实成本使用本金,是指你在借款期限内,平均使用的资金金额。假设,一部iphone7要6000元,你想分3期付款6000元,那么你觉得实际...

随着人们消费观念的变化,以及互联网金融的发展,不管是线下还是在线上,越来越多的人习惯了预支消费,比如,最原始的信用卡,目前最火的马云的花呗,以及一路追赶的京东白条,都是我们日常生活中常用的预支消费手段。

于是,就有人要问了,如果买部手机,可手头没钱,又不想麻烦朋友借,想使用分期付款,究竟用哪种方式分期付款最划算呢?这几家的真实借款利率又分别是多少呢?接着往下看吧。

使用本金才是真实成本

使用本金,是指你在借款期限内,平均使用的资金金额。

假设,一部iphone7要6000元,你想分3期付款6000元,那么你觉得实际上是借了多少钱呢。

首先,你每个月要还2000本金,实际上你第1个月的2000元实际上仅使用1个月,你第2个月的2000元使用了2个月,你第3个月的2000元使用了3个月。

那么,在这3个月里,你的使用本金=2000×1/3+2000×2/3+2000×3/3=4000元

使用本金的计算公式即是:

使用本金=借款本金×(n+1)/2n,其中,n为分期月数

如此,就可以算出你的真实借款利率了。

实际借款利率=借款本金×分期费率/使用本金×100%

还有一个计算公式就更简单了。

借款本金的费率和利率大不同

费率一般指月费率,有的时候也指月管理费率,比如花呗、京东白条,其计算公式:

实际借款利率=月费率×n×24/(n+1),其中,n为分期月数

可以看出,当你的分期月数 n 越长时,你的真实借款利率是越高的,这个其实也很好理解,比如,我们在投资网贷标的时,标的借款时间越长,投资收益也就越大。

而年利率、月利率、日利率,则直接就是真实的借款利率。比如:借呗、网商贷等。那么,

实际借款年利率=月利率×12

花呗、借呗、白条、信用卡哪个最划算

还是拿6000元的iphone7来举例,你想分12期还款,那么,

你的使用本金=6000×(12+1)/24=3250元,是不是感觉很肉疼,明明借了6000,实际上才有一半多。

花呗

花呗的12期年费率是8.8%,12期月费率是0.73%,还款方式为每期本金+每期手续费。那么,

实际的借款利率=0.73%×12×24/(12+1)=16.17%

白条

白条的12期月费率是0.6%,还款方式为每期本金+每期手续费。那么,

实际的借款利率=0.6%×12×24/(12+1)=13.29%

信用卡

信用卡的12期月费率是0.72%,笔者使用的是交通银行信用卡,还款方式为每期本金+每期手续费。那么,

实际的借款利率=0.72%×12×24/(12+1)=15.95%

借呗

上面介绍到,借呗与白条、花呗、信用卡的分期不一样,是直接使用的利率,借呗和网商贷的模式一样,笔者就以网商贷为例,笔者的网商贷个人借款日利率是0.03%,还款方式为等额本金,分12期还清。

等额本金:还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。计算公式:

每月还款金额=(借款本金/ 分期月数)+(本金-已归还本金累计额)×月利率

那么,实际的借款利率=0.03%×365=10.95%,是不是感觉稍微舒坦些了。

信用卡取现

信用卡取现的日利率一般在0.05%,另外取现还要收取手续费,手续费为单笔取现金额的1%,单笔最低10元;那么,

实际年利率=0.05%×365=18.25%

如果取现6000元,手续费即是60元,那么实际年化率就更高了。

有人就说了,还有免息期没算呢?确实像白条、花呗、信用卡等都有免息期,而借呗、信用卡取现则是没有免息期的。

其中白条的最长免息期为40天,花呗的最长免息期为54天,信用卡的最长免息期为60天(笔者的交通银行信用卡最长免息期为56天。)

不过,当我们决定分期预支购物的时候,很大情况是受商家影响的,比如天猫双11,618购物节等等,节日促销活动的诱惑,已经阻止不了我们再顾虑有多长免息期了。

所以免息期对于分期预支消费的我们来讲,绝非是雪中送炭,而仅仅是锦上添花而已。

在了解了各家的分期预支消费的实际年利率后,我们以下表总结下哪个最划算。

付款方式 分期月费率/月利率 实际年利率 最长免息期
花呗 0.73 16.17 54
白条 0.60 13.29 40
信用卡 0.72 15.95 60
借呗/网商贷 0.9 10.95 0
信用卡取现 1.5 18.25 0

也就是说,分期预支哪个花费最多?借呗/网商贷<白条<信用卡<花呗<信用卡取现,因此,使用信用卡和花呗是最不明智的选择了!

写在最后

所以在使用分期预支消费时,千万别被较低的分期费率所迷惑:分期12月,月费率0.73%的真实年费率是16.17%,而月利率0.9%的真实年利率是10.8%,显然后者实际利率更低,更划算。

最后,笔者想说的是,预支消费虽然给我们的生活带来很多便利,但是无节制的预支分期消费,只会让你拆东墙补西墙,最后让你负债累累。所以还是要控制自己过激的消费欲望,保持理性消费为好。

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