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贷款攻略 综合 香港保险值不值得买,利弊在哪?
香港保险值不值得买,利弊在哪?
摘要:香港保险真的什么都比内地保险好吗?购买香港保险已成内地人的新时尚,近几年有关香港保险的讯息在朋友圈也算是一大热点。今天,就让我们细数一下香港保险的“黑与白”香港保险之所以

香港保险真的什么都比内地保险好吗?购买香港保险已成内地人的新时尚,近几年有关香港保险的讯息在朋友圈也算是一大热点。今天,就让我们细数一下香港保险的“黑与白”

香港保险之所以在内地受追捧,投保费率低、投资收益高、保障范围广是三大卖点。

1投保费率低

据调查,同样的保障内容,在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3,甚至1/2,这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。价钱之所以比内地便宜这么多,主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的,香港医疗制度健全,基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。

2投资收益高

除了保障,香港地区的预期收益也更高,对内地居民来说,购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率,有时甚至高达20%。封红包单还有附加每年现金红利或基金结余,红利为0%—30%。

3保障范围广

我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛,深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例,内地保险公司只提供30多种重大疾病,与此相比,香港重疾险可以保障40多种重大疾病,另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障,总共提供50多种重疾保障。

在香港买保险的优点是:

  1.产品种类多,可选余地大。

  2.有些产品的费率低

  3.有些产品分红还不错(但一定要在官方网站上确认保险公司和保险顾问的合法性,适用法律和公司实力,不能因为回报率而盲目投保)。

  4.资产全球配置的重要地点及税务规划考虑(分红险不免)。

  5.某些疾病的定义较为宽松易于理赔。

  在内地买保险的优点是:

  1.比香港更便捷,无论是购买、理赔,还是与保险顾问的日常沟通都是近水楼台。

  2.比香港更容易得到全面信息,中国保监会的监管比香港要严得多。

  3.本币投资没有汇率风险,没有各种手续费。

  4.没有区分吸烟体和非吸烟体,吸烟的人不用额外缴费(15%左右)。

  5.对于原位癌的保障更为全面,几乎包含了任何部位。

  以上是在内地及香港购买保险的优势,请一一对比,然后根据实际需求挑选适合的险种。

拓展阅读:哪几类人不适合购买香港保险?

第一,怕麻烦的!

提到购买香港保险,不少人的第一反应就是“麻烦”。的确,对普通人来说,一方面缺乏正规的了解渠道和专业的投资建议,另一方面,第一次去香港买保险,意味着必须本人亲自去香港面签,做相应的准备工作。

过去买香港保险,要说费时又费力可以理解,但是现在去香港,有多方便就不用说了吧。听说最近很多小伙伴最纠结的不是买什么保险,而是“我是去购物啊还是当个吃货呢?”买保险顺便去香港旅游一趟,何乐而不为?

就在今年五月,上海保监局发布了《上海保险业发展“十三五”规划纲要》,其中提出,到2020年,上海将基本建成国际保险中心,并研究沪港保险业务互联互通机制。这意味着,内地和香港保险业的互联互通已是大势所趋!在不远的将来,妈妈再也不用担心我们买不到香港保险了!

至于还有一些人质疑的香港理赔困难、手续繁杂的问题,其实只是多了快递费和邮寄时间而已,其他差别不大,也不需要投保人飞香港,只要投保时如实告知了,一般都能正常理赔。

要取到真经,得行十万八千里。如果你因为麻烦就放弃,套用王健林的一句话,你连理财都要别人开导你,都要盯着、看着、哄着,劝你还是别干了,你就应该穷!

第二,资产太少的!

目前赴港买保险的便利性几乎可以说是历史低点了。就在2016年11月底,银联禁止在香港购买保险刷银联卡。前不久就有媒体报道,内地居民赴港刷卡3000次,买1500万美金保单,打出来的单据就厚厚一叠,原因在于,银联卡限制一次只能刷5000美元。听代理人说,还有更大金额的保单,足足从开门到打烊,刷卡就刷了一整天。

话说回来,一个人能不厌其烦的刷卡3000次,到底有怎样决心与勇气,要把这1500万美元用出去,原因到底是什么呢?这背后传递出的是香港保险对内地顾客的强吸引力。

除了银联限制,香港保险还真不是想买就能买:要看身体情况,需要做详细的财务分析,判断你的承担能力之外,还需要实地到香港做身份验证,填写各种申请书、表格,签名签到手软。

虽然这些细则体现出香港的法律体系和监管体系的严谨,但是侧面来说,买香港保险还是需要一定资本积累的。如果是为了三五万美元跑到香港去,考虑到交通和时间等各种成本,确实不划算。当然,如果你顺便购物旅游,倒是另当别论。

第三,怕担风险的!

汇率贬值怎么办?保险公司破产怎么办?很多人为此忧心忡忡。

关于汇率波动,保监会早就给了指示:以港元或美元结算的保险产品,会给内地投保人带来汇率风险。其实这很好理解:香港的保单多数为美元保单,可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产,安全方便。但是,当发现内地居民有大规模把钱搬到境外的迹象时,监管机构能置之不理吗?

不能否认,目前人民币处于弱势周期,在人民币预期持续贬值、美元持续升值的情况下,香港保单毫无疑问更有优势。此外,被联系汇率制度捆住的港元,不受内地外汇管制的影响,因而可以投资全球市场,分散货币风险,多元化的资产配置也能取得更优越的收益率。

又有人指出:在内地,保险公司倒闭,投保人的保单会由监管当局要求其他保险公司接手,在香港,保险公司倒闭了怎么办?

从经济学上讲,所有的保险公司都有可能倒闭,包括大陆和香港,但是所有的保单都不可能失效。公司倒闭,保单将会被分离出去,由其他保险公司接手,这在保险学上叫“保单无风险”。目前,香港保险市场已有100多年的历史,还从未有保险公司破产案例。

第四,不了解政策的!

长久以来,在内地悄悄签订香港保险合同,被称为“地下保单”,很多人认为其不受法律保护。

香港保险确实不受内地法律保护,而是受到香港法律保护。在香港经营保险业务的,大多是世界顶级跨国保险公司,加上香港完备的法制,沿用英国法律体系严格的监管,都予以投保人高度诚信和全面保障,到香港买保险签的是法律档。

此外,近期的香港保险监管改革让人颇觉惊艳。5月16日,中国保监会和香港保险监理处签署了一个协议,内容是两地监管制度等效互认,香港将积极配合中国保监会对香港保险公司偿付能力监管的等效评估工作,而中国保监会也将会出台对香港保险业的优待政策。

这则官方消息就像给香港保险业打了一剂强心针。此前内地保监会对香港投保并不鼓励,而这次主动拉拢香港保险,香港保险监管部门也能“被拉拢”,一定是有“甜头”可尝。无论对两地保险业健康发展,还是投保人的权益保护,都是利好。

随着内地和香港经济的快速发展,两地的贸易和金融保险服务业交流与合作日益频繁和深入。偿二代实施以来,成为国际上具有重大影响力的监管模式;香港也正积极实施以风险为基础的偿付能力制度改革,两地的保险监管正相向而行。

最后,还有不要命的!

当年成龙在电影中总是玩命。1986年在拍摄《龙虎兄弟》时,他从高空纵深一跃,跳到热气球上。这场戏直接把成龙推到了生死攸关的底线上,他因此被香港保险集团拉入了黑名单,永不投保。

经过了160多年的发展,香港保险业发展更加完善、更有经验,不仅具备保费便宜、多倍赔付、保障范围广、分红利率高、理赔条件宽松等综合性优势,而且还具备避债避税、资产隔离的功能。香港寿险最大的优势是“不保事项”,除了一年以内自杀、枪毙,无任何事项不保。可是,如果您不要命的话,最好不要购买了,毕竟还会有欺诈或者骗保的嫌疑!

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