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贷款攻略 综合 买重疾险?教你阅读重要条款
买重疾险?教你阅读重要条款
摘要:小诺先做个调查,有多少购买了重疾险产品的朋友自己认认真真看过购买的重疾险产品的具体条款?先别急着懊恼~重疾险条款专有名词多,语法难懂,还有一堆医学术语,急难理解。多于大部分

小诺先做个调查,有多少购买了重疾险产品的朋友自己认认真真看过购买的重疾险产品的具体条款?

先别急着懊恼~重疾险条款专有名词多,语法难懂,还有一堆医学术语,急难理解。多于大部分投保人来说,不想读、读不懂保险条款是很正常滴。

但是购买一份产品前,读懂条款又是非常重要的,了解保险条款才能知道这份保险产品到底适不适合自己,再决定到底要不要购买该保险产品。

教你读

今天小诺就以弘康健康一生重大疾病保险A款条款(以下简称弘康A款)为例,和大家分享一下阅读重疾险保险条款的经验。

重疾险条款的重点

重疾险条款中,小诺建议大家重点关注投保年龄,保险责任,疾病释义三个部分。

投保年龄决定了这份保险可不可以购买,保险责任用来判断是不是您想要购买的那一款,疾病释义则规定了承保风险的范围。

投保年龄

投保年龄说的是被保险人的年龄而不是投保人的年龄。

例如弘康A款中投保年龄为0周岁(出生满30天)到55周岁,也就是被保险人的年龄必须在这个范围之内。

保险责任

保险责任即产品针对的风险。

直白的说就是,保险公司什么情况下赔钱,什么情况下不赔钱。

上图是弘康A款的保险责任,说的就是保险公司什么情况赔钱。

保险金是出现对应风险时,保险公司赔付的金额。

赔付保险金额需要满足以下3个条件:

1.被保险人患弘康A款疾病列表中的疾病;2.被保险人是第一次患该种疾病;3.患病的原因是意外造成或者在合同成立180天以后因为非意外且非故意造成。

上图显示的是责任免除,说的是保险公司什么时候不赔钱。

通过对比保险责任和除外责任,不难发现,它们之间最大的区别在于被保险人被动接受风险和主动接受风险。

在发生除外责任的情况下,保险公司的做法一般是在扣除公司规定的成本和费用后,退还剩余的保费,以及保费累计的利息,也就是图中所看到的现金价值。

疾病释义

下图显示弘康A款承保的50种重大疾病:

疾病释义条款最难理解的点在于疾病种类多,专业的疾病名词让很容易误导投保人。

从上图来看,左边的疾病是保监会规定的25种重大疾病,右边的重大疾病是保险公司额外增加的重大疾病。

小诺建议各位朋友阅读疾病释义条款,并不是看有多少种疾病,而是要关注这些重大疾病是不是真的适合目前被保险人的情况。

下面小诺给大家举例说明:

1、有一些发生概率极低的重疾。

例如疯牛病,在其他保险产品中可能会以克—雅二氏病这个学名出现,它们都是指人类疯牛病,在一年内患病的概率大约为一百万分之一。一百万分之一的发生率是什么概念呢?也就是在设定产品时,如果有一款针对这种疾病的保险产品,保额是100万,那么这款保险的纯保费是一元!

因此这类疾病在真正设计产品时,对重疾险价格的影响是很小的,甚至可以做到加病种不加价!因此在购买重疾险中,如果条款有这样的疾病,大可大胆放心的忽略掉。

2、还有一些重疾是年龄段疾病,这类疾病属于在某一个年龄段容易发生,或者保险产品对该类疾病只在某个年龄段进行承保的疾病。

例如弘康A款中的双耳失聪和双目失明,这两种疾病只针对年龄大于3岁的被保险人,也就是说,如果被保险人年龄小于3周岁患双耳失聪或双目失明时时不赔付保险金,只有当被保险人年龄大于3岁才可正常获得理赔。那么如果被保险的年龄小于3岁时投保了弘康A款,虽然保险条款中有50种疾病,但是实际上在3岁以前,保单承保的疾病数量应该算48种,而非50种。

严重川崎病和脊髓灰质炎这两种疾病属于少儿重大疾病,在成年人中发生概率很低,并且川崎病在及时治疗的情况,治疗费用往往在万元以内,而脊髓灰质炎在疫苗普及的今天,即使在儿童中,发生概率也非常低。

严重幼儿类风湿关节炎也是这样的情况。

假如被保险人A已经年满30周岁那么根据上述的分析,其实对被保险人人A来说,弘康A款的有效承保重疾数量应该是46种(排除疯牛病,严重川崎病,脊髓灰质炎,严重幼儿风湿关节炎),比表面上看要少了4种疾病。

写在后面

小诺今天重点给大家分析了投保年龄,保险责任和疾病释义三个部分的条款,解读好这三部分条款,就足以帮我们选好一款重疾险了。

第一步根据自己的年龄条件,决定可不可以购买该保险产品(投保年龄)

第二步是看看保险提供的保障是不是自己想要的(保险责任)

最后确定保障的范围是不是足够好(疾病释义)

好了,今天就到这里,如果大家还想看其他险种的条款解读,请在下方留言,小诺君会为大家一一解答。

关于保险的其他问题,欢迎随时咨询,小诺君会第一时间为您解答。

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