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贷款攻略 信用卡资讯 信用卡理财背后的不可不知的那些事(1)
信用卡理财背后的不可不知的那些事(1)
摘要: 说到信用卡TX(tao xian)很多资深的网贷老友可能是又爱又恨,尤其是去年信用卡刷POS的费率上不封顶、提起限额后,大家普遍变得保守起来,即便这种情况下,还是有很多网友找到了缝隙里赚

说到信用卡TX(tao xian)很多资深的网贷老友可能是又爱又恨,尤其是去年信用卡刷POS的费率上不封顶、提起限额后,大家普遍变得保守起来,即便这种情况下,还是有很多网友找到了缝隙里赚钱的奥妙。

有的找到能支持信用卡充值的平台,投1个月的项目,只要保证在信用卡还款日之前正常回款就可以。有的则直接找到费率低的刷卡、刷码工具,TX出来后再找到合适的投。甚至老张见到眼界更为开阔的卡神,打算申请大额的分期贷款,这样以很少的手续费就能高枕无忧地赚取长期收益,不用浪费了账单日前的时间了。

但是这样的长期投资,真的没有风险吗?老张拿个栗子给大家分析下。



信用卡分期贷款费率

如图,这是中信银行信用卡的借款手续费说明,大额长期的借款月费率0.76%,而最近炒作比较火的还呗、省呗、卡卡贷、挖财信用、钱包管家(秒还)等信用卡代还工具费率往往能达到银行费率的5折,那我们姑且按0.38%来计,刚好这个费用也是一些卡友刷低费率POS的费率。

按月息0.38%算,那一年的利息支出有:0.38%*12=4.56%。

现在很多银行存管的年息也比这个高了,更何况现在网贷平台的年收益了,都达到了12%以上。那事实真是如此吗?

我们要注意,无论是信用卡还是代还工具上的借款都是按等额本息来还款的,那么放到实际应用中,这个费率可远不止我们刚才计算的4.56%了,比如借12个月的1万元,第一个月是按0.38来付的,但第12个月却是只能用1万/12=833元,但付出的利息却不是833*0.38%,而是10000*0.38%。也就是说,在等额本息还款方式下,我们付出的利息是要高于4.56%的。

那么实际利率该怎么算呢?我们可以这样理解,第一个月资金有效使用的利息是4.56%/12,那第二个月则为4.56%/11....最后一个月实际使用了本金的1/12,则有效使用的利息是4.56%/1。相加即4.56%*(1/1+1/2+1/3+....+1/12)=4.56%*3.103≈14.15%。

也就是说,按照对方给定的还款方式,我们实际付出的年利率达到了14.15%。这不还不算我们投网贷按月还息的回款方式,还要自行垫付每月的本金。这样算下来,即使投了达1年之久15%年化收益的平台,我们仍然是颗粒无收了。

那么有没有这种等额本息、年化收益超过15%的平台呢?笔者大体浏览了一下,当然是有的,这些多属于二三线平台做房贷车贷项目,但话说回来,在目前行业发展尚不明朗的情况下,是否有这个勇气来投1年期的项目到下游平台呢?或许大家还是多慎重一些了。

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