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贷款攻略 理财攻略 周末说案|1000万从银行不翼而飞?
周末说案|1000万从银行不翼而飞?
摘要:““如果不是自己的贪婪,就不会捅出来几百万的‘窟窿’,就不会深陷犯罪不能自拔。”2017年4月1日,愚人节,孔祥玮站在南通海安县人民法院的被告席上说。自诩聪明的人却常常遭受聪明的

“如果不是自己的贪婪,就不会捅出来几百万的‘窟窿’,就不会深陷犯罪不能自拔。”2017年4月1日,愚人节,孔祥玮站在南通海安县人民法院的被告席上说。

自诩聪明的人却常常遭受聪明的愚弄,孔祥玮就是其中之一。

金融才俊投资失败欠下巨额债务

2013年6月,25岁的孔祥玮金融本科毕业,以优异成绩考入南京某银行,从事客户理财业务。他头脑灵活,积极承揽业务,业绩颇佳。

工作之余,孔祥玮凭着精湛的投资理财技巧及对股市行情的精准把握,帮助客户进行黄金、期货等投资。一边轻松为客户赚取利润,一边获得丰厚回报。

想到如果有更多的资金投入,那么回报更大。于是,从2014年3月起,孔祥玮陆续向亲朋好友借了200余万元,用于黄金、期货投资。经过1年多的资本运作,赚取了60余万元利润。

股市有风险,投资需谨慎。好景不长,2015年6月,孔祥玮巨亏300余万元,亲朋好友的借款也统统赔光。

一夜之间,从天堂坠入地狱。

孔祥玮本与自己的同乡女友筹备婚礼,遭此打击,喜事“不喜”。此时,女友的家人提出,由女方家庭出资100万帮他偿还部分债务,条件是需孔祥玮入赘。心高气傲的孔祥玮面对如山的债务,只得表示同意。随即辞去了南京的工作,与女友一起回到南通海安老家。

但日子仍然不消停。孔祥玮仍有巨额欠债,债主常常登门讨债,甚至大闹婚宴。当务之急,是必须尽快挣钱。

此时,孔祥玮凭借出众的工作履历,已进入海安某银行,继续干老本行——客户理财经理。

可单靠薪水难以填补“窟窿”,孔祥玮日夜琢磨脱身之计。

孔祥玮在办理理财业务时发现,一部分老年客户对网上银行、手机银行等操作一窍不通,定期理财期间从不查询账户情况,甚至连银行出具的理财凭证都从不核对。银行理财产品的收益通常在4-5%,投资期货、黄金虽然风险大,但收益却在10%以上。“要是能把这些老年客户的资金挪来投资期货、黄金,理财到期后,再连本带息还给客户,谁也不会发现!”孔祥玮脑中一个闪念。

“阴阳”POS机刷客户资金入自己账户

2015年7月,孔祥玮以同学的名义办理了一张银行卡,专门用于套用客户理财资金,并找人办理了3台POS机,与该银行卡绑定。

2015年8月,马老汉前来孔祥玮所在银行购买理财产品,收益率5.5%,理财期限1年6个月,金额60万元。

孔祥玮通过事先准备好的POS机将60万元刷入自己账户,并故意声称POS机没装打印纸,打印不出凭条。仅用电脑打印了一份理财凭证交给马老汉,就完成了交割手续。

马老汉丝毫没有在意,将凭证塞进口袋就走了。60万元 “神不知鬼不觉”进入了孔祥玮自己的账户。

至2016年11月,共有35名客户从孔祥玮手中购买了近1千万元理财产品,这些资金全部被转入孔祥玮的账户。

孔祥玮将资金统统投入期货交易与买卖黄金。“我知道资本投资有风险,但我已经亏得太多,亲朋好友欠了那么多债,又借了岳父100万元,在家里抬不起头来。我急需赚钱弥补亏损,只能铤而走险。”在接受检察官讯问时,孔祥玮说。

越怕什么越来什么,至2016年11月底,孔祥玮挪用的客户资金1千万元已亏了一半。马老汉在理财产品到期前,也曾多次到孔祥玮的办公室询问理财情况,孔祥玮总说:“理财产品尚未到期,到期银行会连本带息将资金返还。”

纸终究包不住火。2016年12月初,马老汉又到银行询问,孔祥玮正在休假,银行同事接待了他,却始终没有查询到投资记录,当即向领导汇报。孔祥玮知道再也瞒不下去了,只得向银行移交了一份记有被挪用资金的客户名单、数额、理财到期日的表格。随即,银行领导带着孔祥玮到海安县公安局投案自首。

监管疏漏、客户大意促成特殊罪名

2017年3月6日,海安县公安局以孔祥玮涉嫌挪用资金罪向海安县检察院移送审查起诉。

承办检察官认为,对孔祥玮的犯罪行为,1997年《刑法》第187条对应的罪名是“用账外客户资金用于非法拆借、发放贷款罪”。2001年最高人民法院下发《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》,其中明确规定:“对于利用职务上的便利,吸收客户资金不入账,却给客户开具银行存单,客户也认为将款已存入银行,该款却被行为人以个人名义借贷给他人的,应认定为挪用资金罪或者挪用公款罪。”

2006年《刑法修正案(六)》又作了修改,罪名确定为“吸收客户资金不入账罪”,入罪不要求以牟利为目的,不要求用于非法拆借、发放贷款,不要求造成损失。只要有吸收客户资金不入账的行为,即可入罪。

因此,在《刑法修正案(六)》之前,银行工作人员吸收客户资金不入账,将资金借给他人或者己用,应定为挪用资金罪或者挪用公款罪。但在《刑法修正案(六)》之后,应定为吸收客户资金不入账罪。

2017年3月23日,海安县检察院以孔祥玮涉嫌吸收客户资金不入账罪向海安县法院提起公诉,海安县法院完全认同检察机关的指控意见。

4月27日,法院判处孔祥玮有期徒刑5年,并处罚金20万元。孔祥玮服判,未上诉。目前,35名受损客户的本金、利息已全部由银行垫付。法院已冻结孔祥玮的房产,等待拍卖偿债。

本案中,客户资金不入账的时间长达一年多,为何银行却迟迟没有发现呢?

承办检察官在办理此案时发现,孔祥玮办公的场所位于银行的西南角落,是一间与银行营业大厅相隔甚远的理财室,平常只有他一人办公,狭小的空间方便其做手脚。孔祥玮将自己的POS机与银行的POS机同桌摆放,银行却从无认真检查。上级分行每月都会定期检查理财档案,却没有细致检查客户的投资情况。银行对投资理财的程序监管流于形式。

客户基于对银行的信任,并不会对POS机产生任何疑问。甚至,一些老年客户根本不懂基本流程。通过POS机刷卡、转账后,没有索要凭证,也不核对交易对象、数额,更没有签字确认。

银行的监管缺失、客户的疏忽大意,是本案发生的重要原因。

检察官建议,客户到银行办理储蓄、理财等业务,最好开通网上银行、手机银行、短信通知等,以便实时监管自己的账户。并要索要凭证,仔细核对。

(责编 易炜翰)

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