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贷款攻略 综合 人身保险产品的基础分类与特点
人身保险产品的基础分类与特点
摘要:在我从业的经历中很多客户缺乏对保险的基本了解,也不愿意去了解但是他们又喜欢在自己不熟悉的领域说了算,有时就让我这比较专的业的人士比较的为难了!客户常见的一种错误思维是搞一

在我从业的经历中很多客户缺乏对保险的基本了解,也不愿意去了解但是他们又喜欢在自己不熟悉的领域说了算,有时就让我这比较专的业的人士比较的为难了!客户常见的一种错误思维是搞一个综合性的套餐解决所有问题,呃!我真想说:“臣妾做不到啊!”从现这种情况的主要原因之一就是对各类保险产品的基础特性不了解造成的,所以今天我就来讲讲各类基础保险的产品的特点与正确使用方式。 我们国家《保险法》把涉及到人的保险统称为人身保险(千万别和人寿保险搞混了!)人身保险是指一人的身体和寿命为保障标的的保险产品,又可以细分为三个。1:意外伤害保险;2:健康保险;3:人寿保险。看看他们的定义你就能区分这三兄弟了:

1:意外伤害保险:指被保险人因遭受意外伤害导致的死亡、伤残或者门诊、住院费用造成的经济损失予以补偿的险种。从这个定义中来看首先原因必须是意外伤害,头痛脑热、发烧感冒,心肌梗塞啥的别找它,它可不负责这些问题!那么保险所说的意外伤害定义是很清晰的:“指外来的、突发的、非本意的、非疾病的是被保险人身体受到伤害的客观事件并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故,猝死、自杀以及自伤 均不属于意外伤害”。看清楚了吧!很多客户想当然的把生活中说的意外和保险中说的意外混淆,从而产生很多误解。意外伤害保险又可以细分为:意外身故保险、意外伤残保险、意外医疗保险和意外住院津贴保险四小类。这四兄弟额脾气秉性也是不一样的。意外身故和意外伤残经常合伙出现很少单独行动,这哥两的特点是根据意外导致的伤残程度(最高就是身故或全残)按照基本保额*赔付比例来给付被保险人赔偿金额。属于给付型,举个栗子:张三在五家保险公司分别投保意外伤害保险100万,张三发生意外伤害事故导致全残,那么五家保险公司分别要赔偿张三各100万,总共500万的保险金。意外医疗是指因意外伤害导致的门诊或住院医疗费用的补偿,属于费用补偿型。这哥们的特点是被保险人遭受意外伤害后花费了医疗费用,这部分医疗费用的赔偿受到总额限制不能超出总额。举个栗子:某客户发生交通意外伤害,住院花费七千多元,由于肇事司机全额赔偿了这七千多元的医疗费,所以客户要求保险公司再对这七千多元的医疗费报销时,保险公司不予补偿,就是因为总额限制。别误解为保险公司耍赖啊!。意外住院津贴是指被保人因意外伤害原因导致住院,在住院期间保险公司依据住院天数给予的固定数额的津贴,属于给付型。举个栗子:还是前面所说的案例,客户未在保险公司获得住院医疗的费用保险补偿,但是保险公司依照客户购买的意外住院津贴险,给予客户每天50元津贴,住院7天,共计给付350元意外住院津贴。所以大家会发现给付型的保险没有上限封顶,买多少赔多少!费用补偿型的保险有总额限制,一旦从别的途径获取了足额补偿,那么保险公司是不会再予以赔付的。意外伤害保险的特点是保费低,保额高,但是它只针对意外造成的事故予以赔偿,非意外的保险事故它是不管的。比如买了意外伤害保险发生了疾病,这个保险是不起作用的。很多套餐产品里面意外伤害保险都是以附加险的形式出现的。

2:健康保险:指被保险人因为健康原因导致的直接经济损失或者间接经济损失按照保险金额予以赔偿的一类保险。从定义来看很明确是针对健康原因(非意外原因)。那么健康保险又细分为:重大疾病保险、住院费用保险(这类保险包含意外住院)、住院津贴、特定疾病保险。先说住院费用保险,它是只因为住院产生的正常且合理的医疗费用予以补偿的险种,属于费用补偿型。所以它和前面提到的意外医疗一样受到实际医疗费用总额的限制。举个栗子:张三为自己购买了百万医疗保险,当发生疾病入院治疗共花费30万,张三在医保获得18万报销,余下的12万元在扣除1万元免赔额后,保险公司对剩余的11万医疗费予以报销。重大疾病保险、住院津贴、特定重疾保险属于给付型,不存在总额限制的问题。举个栗子:张三为自己在四家保险公司分别投保重大疾病险保险金额都是50万,当张三在医院初次确诊恶性肿瘤时,可以获得共计200万的保险金用于治疗和维持家庭生活开支。才从这两个例子就可以看出,医疗保险的赔偿金只限于合理且必须的治疗费用,针对的是因病导致的直接经济损失。而重大疾病的赔偿金不限制用途,更多的是用于补偿客户因病导致的间接损失,比如收入损失,营养康复,家庭日常开支等费用。健康险的缺点是保险公司会在条款中设置很多限定条件,因此在购买前认真了解具体条款就很重要,重大疾病的具体分类比较复杂限于篇幅我们这里不做详述,请参看《重疾保险的优点与劣势》一文!

3:人寿保险:是指以人的寿命为保险标的的保险产品。人的寿命就是两种状态生存或死亡。所以人寿保险就会出现以下的细分:

3.1: 按照给付条件分为以死亡为主要给付的寿险 ,以生存为给付主要条件的年金保险,生存或死亡能给付的两全保险。

3.2: 按照保险期间分为定期和终身两类,这两类保险以死亡为给付条件。

3.3:按照是否分红分为传统型和分红型两类。 所以综合以上就会有定期两全(分红型)这种保险产品,也会有终身寿险(分红型)和终身年金险(分红型)等等组合产品的出现。不同的寿险产品尤其各自的特点和缺陷,客户在投保前务必了解清楚以免过后后悔,造成自己利益受损。下面就一一做分析:

A:定期寿险:以死亡为给付条件的险种且限制了具体的保障期间,只在保障期间内为被保险人提供保障。优点是:简单、清晰、明了,保费低,保障高。用保险金额除以总保费就能得出杠杆比,杠杆比越高的产品性价比越高!缺点是:现金价值低,保障期结束保费不返还,过保障期后不再提供保障。适合在家庭特定时间提供断流风险规划,可以搭配定期重大疾病保险。举个栗子:家庭贷款买房,贷款期20年,贷款额度100万,为防止中途经济支柱发生风险可以配置为期20年的定期寿险,保额就设定为贷款总额,这样确保在风险来临的时候房产不会被银行收走。

B:终身寿险: 以死亡为给付条件的险种且限制了具体的保障期间,保障期间设定为被保险人终身。从这个特点就能看出终身寿险是一定能得到赔付的保险,所以实际用途主要是为家庭财富传承来使用。优点是:简单、清晰、明了一定能得到保额的赔付,指定受益人后保险金享受免税,适合作为财富传承工具使用。缺点是:现金价值较低(也有特例!),不适合作为临时资金周转用,缴费期长,收益不高别指望它赚很多钱。(当然现金价值高的例外!)。适合作为财富传承工具使用,因此不建议搭配重大疾病附加险。举个栗子:父母创下不菲的财富购买终身寿险指定自己的孩子为受益人,这样当孩子领取受益保险金时可以避免父母债务的追偿、免交相关税款。不像其他遗产必须先偿还相关债务和缴纳相应的税款才能继承。C:定期两全寿险(分红型):这是市场上常见的保险产品,指合同到期领取满期保险金,保险期间身故领取身故保险金,保险期间享受保险公司分红。这种产品很多营销员由于不够专业在实际销售时片面夸大分红收益造成对客户的误导。优点是:满期生存能拿回所交保费、保险期间身故有身故保险金享受一定分红。缺点是:满期金收益不高一般就是自己所缴的保费,保险金额和自己所缴保费长不多所以身故金除以总保费的杠杆低,分红收益不高。这种保险产品适合作为一定要达到的储蓄目标来使用的工具。举个栗子:父母为孩子准备教育金,正确的方式是父母互为投、被保人保障年限设定为孩子距离上大学的时间间隔,保障额度设定为孩子未来需要大学教育金额度。这样无论有无风险发生都能确定为孩子提供未来的教育金,让孩子接受应有的教育。这类保险切忌不可太看重分红收益。

以上是针对基础的保险分类、特性、优缺点进行介绍和分析,很多保险公司会将这些基础类产品打包集成到一个产品中,那么购买者总套餐时的产品时要学会利用专业知识将其分解然后根据需要对比单个产品的组合方案和这种套餐方案的性价比哪个更高,再行购买。

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