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贷款攻略 P2P理财 为什么我不看好P2P履约险的作用
为什么我不看好P2P履约险的作用
摘要:本文系融360专栏作者“小冯妮儿”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。平台:本平台与某某保险公司达成履约险合作,为投资人保障本金安全!投资人:撒花,以后再也不用担心平台跑路了。保险公司:呵呵呵呵……同一份保险,在不同人眼中的差别简直不是一般的大,保险公司为赚钱,平台为增信,投资人为求心安,履约险的存在让三方需求一拍即合。履约险指的是保险公司的履约保证保险,平台给投资人保了这个险,意味着保险公司向投资人做出承诺,如果平台的借款人没有按照合同约定履行还款义务,那么就由保险公...

本文系融360专栏作者“小冯妮儿”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

平台:本平台与某某保险公司达成履约险合作,为投资人保障本金安全!

投资人:撒花,以后再也不用担心平台跑路了。

保险公司:呵呵呵呵……

同一份保险,在不同人眼中的差别简直不是一般的大,保险公司为赚钱,平台为增信,投资人为求心安,履约险的存在让三方需求一拍即合。

履约险指的是保险公司的履约保证保险,平台给投资人保了这个险,意味着保险公司向投资人做出承诺,如果平台的借款人没有按照合同约定履行还款义务,那么就由保险公司赔偿投资人的损失。也就是说,平台是否存在已经和你借出去的钱没多大关系了,就算借款人违约、平台跑路,保险公司也会给你兜底。

天下还有这等好事,保险公司是不是傻? 还真不是。根据媒体报道,因为履约险的风险高,目前网贷平台的保费高达 17%,不过,就算平台真愿意给这么多钱,保险公司还不一定待见。

据网贷之家研究中心不完全统计,截止 5 月 10 日,包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的 P2P 网贷平台共有 27 家,占整个 P2P 网贷行业正常运营平台数量的比例仅为 1.2%(2017年4月底正常运营平台数量为 2214 家)。

你说,为了保证我的投资安全,我就从这 27 家平台里挑几家平台投资,这样总不用担心了吧。听完你的小算盘,P2P 平台笑了:「你以为你以为的就真的是你以为的吗?」其实,有履约险的平台有这么几种情况:

有些平台宣称有履约险却看不到上线的相关项目;有些平台有履约险的标的是「秒标」,抢到需「神」助;还有的平台履约险项目已经很久没上线了……如果我再给你 10086 点运气,你终于买到了有履约险的项目,狂喜吧?泪奔吧?但你还是不一定能被全额赔付。

为!什!么!

你保个重疾险,保险公司会给你无上限赔付吗?履约险也是同样的道理。保险公司和平台合作都会有赔付额度上限的约定,这一点平台知,保险公司知,只有你不知。

也就是说,假如你投的项目「雷」了,你还得保佑自己的投资项目在索赔的额度之内。在此之前,你能看到的不过是平台在网站首页、轮播图等显著位置大肆宣传他们有履约险。当风险真的来临,谁又会眷顾你?可谓是平台拿保险公司当饵料,坐等投资人上钩。

还记得大明湖畔的招财宝吗?去年招财宝「雷」了,平台兜售的私募债因资金周转困难无法按时还款,到期的债券共计 3.12 亿,两家保险公司卷入其中。按理说,该陪就陪呗,保险公司和蚂蚁金服缺因种种原因陷入僵局,互相撕扯了好一阵。小冯妮儿不得不说,拿个赔款心好累。

纵然是合规的合作还赔付困难,那些「无良」的蝇营狗苟更不堪。保险公司只想赚不想赔,平台想傍大树增信,大家可以相互利用嘛。他们是这么设局的:

平台用高额的借款利息放贷,为了规避高利贷的嫌疑,平台将超额的利息通过买保险的方式给保险公司,然后,保险公司再把这部分保费的 90% 返还给 P2P 平台作为佣金,这样网贷平台获得高额收益,保险公司因为出售的不是真正的履约保证保险,规避索赔风险的同时还保证了利益。

这样,平台与保险公司之间「好朋友,手拉手」,剩下投资人「很傻很天真」,履约险穿插其间,同时满足了三方的利益。

最后,是时候把履约险赶下神坛了。另:祝每个投资人永远用不到履约险。

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