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贷款攻略 综合 银行开展授信业务意味着银行承担了付款责任
银行开展授信业务意味着银行承担了付款责任
摘要:一、授信业务全流程风险管理过程实质上是规避风险,实现效益,以确保机构授信资金的安全性、流动性和效益性。一般来说,一笔授信业务至少应主要包括十个流程。1、授信申请。借款人有授

一、授信业务全流程

风险管理过程实质上是规避风险,实现效益,以确保机构授信资金的安全性、流动性和效益性。一般来说,一笔授信业务至少应主要包括十个流程。

1、授信申请。借款人有授信资金需求时,应根据机构的要求提出授信申请,并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括:借款人的基本情况(借款人名称、经营范围、财务状况等),申请授信的基本情况(包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等),如果涉及项目授信,还应提供项目情况。

2、授信受理。机构在收到借款人相关资料后,指定客户经理进行受理,根据借款人的情况,设计授信产品,并与借款人讨论,确定授信方案。

3、授信调查。机构在确定授信方案后,由客户经理进行调查,收集借款人的信息(借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等,若涉及项目授信,应提供项目情况),分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等,评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力,如果涉及抵(质)押物,须分析抵(质)押物权属情况、市场价值和抵押率等,客户经理根据调查内容撰写调查报告,提出调查结论和相关风险控制措施。

4、授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门,审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价,对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查,根据主要风险设置相应先决条件和管理要求,将风险控制在可控范围内。

5、授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则,对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策,逐级签署审批意见。

6、合同签订。机构与借款人应共同签署借款合同,明确借贷双方权利和业务,基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信,机构还需与保证人签订保证合同,对于抵(质)押担保授信,机构还需签订抵(质)押合同,并办理抵押手续等。

7、授信发放。机构设立独立的部门或岗位,负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件,并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理,监督授信用途实际使用情况。

8、授信支付。机构应设立独立的部门或岗位,负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式,机构将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手,确保授信按约定用途使用。

9、贷后管理。机构应监督借款人授信使用情况,跟踪了解借款人的财务状况及还款能力,检查抵(质)押物有效性和保证人担保能力,客户经理定期收集借款人的财务报表,并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。

10、授信收回或处置。机构应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的,机构应评估展期的合理性和可行性;对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的,机构可与借款人协商授信重组;对于不良授信,机构应按照规定采取核销或保全处置方式。

二、授信业务中全流程风险管理的主要内容

根据机构授信业务的相关流程,结合全流程风险管理要求可按三个风险管理流程进行控制。

第一,风险端口前移,现场论证,提出风险控制措施,完善和优化授信方案。

第二,优化审查审批流程提高质量,有针对性地提出先决条件和管理要求,使之更具操作性,便于贷后管理。

第三,定期与资产监控部沟通,了解每月增加的不良授信情况,分析不良授信产生的主要原因,并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议,举一反三。

1、风险端口前移完善授信方案。风控经理提前介入一些综合性高的项目,协助客户经理现场调研,了解借款人基本情况和项目的真实情况,提出有针对性的风险控制措施,完善和优化授信方案;对于一些条件未成熟项目,与分支行营销部门前往现场调研,逐步完善授信方案。

例如,某机构上报了一笔土地储备贷款,贷款金额2亿元,期限5年,利率按同期限基准利率执行,以储备的土地使用权提供抵押担保。

风控经理应与客户经理等人前往现场查看地块储备进度,实际施工进度情况,并了解项目基本情况(项目四至范围、土地面积、已取得证照等),项目投资结构及筹资结构(总投资中土地补偿费、土地开垦费等,筹资中自有资金金额及比例等),还款来源(土地拍卖收入及返还比例等),担保情况(抵押物权属情况、抵押物价值、抵押率等)。

客户经理根据贷款资料清单(下表)收集相关的资料,查看借款人是否是政府融资平台、项目的证照是否齐全、总投资是否合法合理、筹资结构是否合理、还款来源是否充足、抵押物是否有效充足等。若总投资超过发改委批复,应说明超支具体原因,超支理由应充分;项目还款来源不充足,应提供补充还款来源;抵押物价值偏高,建议增加抵押物,降低贷款风险;风控经理协助客户经理提出风险控制措施,完善授信方案,上报授信审批部门。

2、优化审查审批流程提高质量。机构审查审批人员应独立于其他部门,保持审查审批的独立性,并按照不同审批权限,及时审查审批授信,提高工作效率,有针对性地提出先决条件和管理要求,使之更具操作性,便于贷后管理。

风控经理根据客户经理提供的调查报告和相关资料,按以下顺序审查授信。笔者仍以土地储备贷款案例进行分析:

(1)首先了解借款人是否是政府融资平台,若是,则新增的平台贷款要满足五个条件,同时,其投向限于有偿还能力的保障性住房建设领域额,包括公租房、廉租房、经济适用房、动迁安置房、棚户区危房改造、大型居住社区等,以及水利基础设施建设等监管结构规定的用途。

(2)分析借款人提供资料的完整性和有效性,若资料不完整,待资料完整后再审查分析。

(3)了解项目总投资确定依据,分析是否有发改委的批复,一般按照发改委的批复确定项目总投资,若最终项目确定的总投资超过了发改委批复的总投资,应说明具体原因,分析原因的依据,若依据不够充足,则项目总投资应按照发改委批复确定。

仔细查看发票和凭证,分析已投入项目资金是否到位,发票金额与已投入资金是否相符,已投入资金与施工进度是否相匹配,并分析资本金是否足额有效,项目资本金不得低于项目总投资的20%,若借款人存在多个项目,应对资本金进行分摊,并分析本项目资本金是否足额。

(4)了解还款来源主要内容,若是动迁地块土地出让收入,需按照控制性详细规划确定该地块用途,分析是住宅用途、办公用途还是商住用途等,再可上搜房网查询该地块周边近期相同用途的土地出让收入,并考虑净地率等因素确定项目预计的土地出让收入是否合理,另外考虑返还比例,借款人实际可获得土地出让收益,分析是否能够覆盖贷款本息。

另外了解借款人对外融资规模,分析对外融资规模与可获收入是否匹配合理,如果不合理,应提供其他补充还款来源。

(5)了解贷款采取何种担保方式,若采用抵(质)押担保方式,则需要说明抵(质)押物权证号、权利人、房地坐落、土地性质、土地面积、建筑面积、抵(质)押物价值及认定方式、法定优先受偿权、抵(质)押率等,了解抵押物目前用途,是出租还是自用,若抵押物出租,则应告知承租方抵押事项。

若采用保证担保方式,则应评价保证人,信用等级多少、即期的资产负债、经营情况,分析其是否具备担保能力。

土地储备贷款采取预告登记,则应关注预告登记相关手续办理情况。

3、定期沟通协调与举一反三。定期与资产监控部沟通,了解每月增加的不良授信情况,分析不良授信产生的主要原因,具体是由于贷前调查不透彻,还是贷时审查不谨慎,还是贷后检查不到位,并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议,举一反三,提升授信质量。

例如,从2013年起钢贸企业开始出现“跑路潮”,究其原因主要是贸易背景真实性审核不严,贷后管理不到位,授信资金跟踪不到位导致信用不断扩张。钢贸企业存入30%保证金开立银行承兑汇票1 000万元,敞口大多为互保或联保,再将银行承兑汇票去他行贴现,贴现资金再用于开立银行承兑汇票,如此循环,300万元资金最终可获得几千万甚至几亿元授信,授信风险无限放大,一旦一处资金链断裂,银票不能按期归还,另外保证人实际代偿能力较差,银行授信一下子出现大规模逾期并产生连锁反应。

客户准入风险三十条建议

1、一切以先考虑银行利润为由的客户都要防

金融市场的票据贩子、滚动签发虚假票据、十年以上的直存业务,违规虚开一般账户,通过此笔贷款能带来多少收益存款,其实到最后本金都收不回来,存款和利息有毛用?

2、高负债、净资产较低的一些风险客户

俗称海绵客户,用力一捏没有啥财产,基本都变现了,属于膨胀期,终有一天会资金链断裂的。

3、资金还款来源长期来源于过桥公司

这样的客户可做可不做,为了高收益用足够的担保方式提高他的违约成本。

4、第三方资产抵押的,各种资产要啥有啥

万一第三方资产在你抵押之前已经被善意第三人取得了呢?

5、异地抵押担保贷款的,跨区域贷款客户

难道没有客户了么?贷后管理是有半径的,不出事都没事,一出事一鸣惊人啊。

6、企业经营性现金流量为负值,长期都靠银行贷款维持生存

你不给他贷款就死了,贷了的话可能短期就没事,看运气吧

7、跨行业跨地区扩张

认为有钱就能干很多行业的企业家不会是一家银行的好客户。

8、抵押物可能被高估,以贷款额度倒推抵押物价值

也许没事,看借款人品行,但是这是合规问题,从德行角度出发把握一一下自己的客户经理。

9、产业链上下游企业互保、联保

一死死一片,钢贸企业的案例还没经验么?看行业政策引导,鼓励的就做些,但是观察政策动向,尽快退出。

10、贷款资金转入资本市场、涉嫌炒股、买垃圾债的

股市不好,不建议所有客户投资资本市场,鼓励他可以买你们行的理财啊,用别的银行的贷款资金啊。

11、借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波

知道这个信儿的时候,那就马上预警吧,只要贷款合规就没事,这事说不准谁摊上,没事儿的时候都是好客户。

12、客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款,遵照第十二条执行

13、客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下

或者收入不好,或者有小金库,了解清楚,做到心中有数。

14、借款人失踪、跑路、死亡、打电话连续多天不接的

最好不是在贷款之后就发生的,那你真是不太幸运啊。

15、抵押物为大型商业综合体,有价无市,不易分割,不易变现

有个国外案例是这么说的,用100万的豪车抵押1美元钱,然后就不用付停车费了,在中国不成立,故事就是故事;很难变现的东西,市场很挠头,清收回来也是挂账,不好变现,店大欺客啊。

16、贷款资金挪用,与申请用途不符

挪用资金基本就是个死,虽然大家暗地里都这么做。

17、一户多还,多户一人还

朋友多就是好,还能替还债,这不是典型的垒大户么?

18、开发商替业主按揭还款的

流向房地产了吧,这不就是假按揭的一种变种么?

19、同一担保公司频繁发生替客户代偿现象

要么担保公司没有办法而为之,反担保物出现瑕疵;要么就是沆瀣一气来合伙玩银行,谨慎。

20、偏远乡镇为大额个贷担保

这个不好说,穷山恶水出刁民,说不定人家有律师团队研究银行呢,何必呢,周边的客户你都营销到位了么?

21、有赌博、吸毒、各种作风等违法违反道德的行为

你这是在鼓励他用贷款资金吸毒、赌博啊,助纣为孽啊。

22、个人购房贷款:首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假

基本属于诈骗,希望和你没啥关系。

23、房地产项目关联产业:大小包工头、工程建筑商、建材供应商

这些客户所得到的信贷资金,最终也会流向房地产,风险系数很大。

24、政府融资平台关联项目:工程承包商

国家已经在用政府债置换了,你还投资其上游,不被套牢才怪,用PPP的方式替他们想办法吧。

25、两高一剩企业的员工,用工资流水做关联担保的

这类人群特别容易受政策影响,工厂破产、兼并、重组,到最后根本轮不到你行使债权。

26、涉案、诉控、纠纷、征信有无法解释的不良情况

27、借款人实际控制企业但又不是法人,多头融资贷款

不要给企业实际控制人任何贷款,你一点抓手都没有,因为在法律上无法约束他啊,这类人群通常资金链特别紧张。

28、异地投资项目、置业多年后又抽逃并且转移资产

南方的法人来北方盖楼以商圈名义市场较高价格抵押给银行,银行替他无偿保管抵押物,他拿着资金去国外潇洒去了。

29、借款人涉及民间借贷,可能高成本吸收资金

这就得耳朵灵通,人脉广,通过社会口碑来评价并准入一些客户,有民间借贷的谨慎准入,风险系数不小,看是否是正经行业。

30、还有一条最重要的,一定要防止内鬼外联

你的所有授信动态都被外界掌握,你就要反思了。这边刚批下来额度,民间借贷就有找你咨询什么时候放款,你这边一放款可能法院就来打官司做相关查封工作了,攘外必先安内啊。

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