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贷款攻略 综合 定期重疾险分析:康乐e生、国华至尊保怎么样,值得买吗?
定期重疾险分析:康乐e生、国华至尊保怎么样,值得买吗?
摘要:消费型重疾险由于保障期限灵活、缴费压力小,受到很多人的关注。每隔一段时间,深蓝就君就会收到很多关于定期重疾险的咨询。今天深蓝君就和大家聊一聊消费型重疾险,通过不同产品组合

消费型重疾险由于保障期限灵活、缴费压力小,受到很多人的关注。每隔一段时间,深蓝就君就会收到很多关于定期重疾险的咨询。

今天深蓝君就和大家聊一聊消费型重疾险,通过不同产品组合的对比,看看重疾险应该怎么买,才能做到性价比最高?主要内容如下:

消费型、终身型重疾险,到底适合谁?

2017市场热销消费型重疾险测评

三种不同成人重疾险方案对比分析一、消费型和终身型,有什么区别?

一、消费型和终身型,有什么区别?

传统的终身重疾险,比如平安福、华夏常青树、天安健康源优享等,都是可以做看作由如下2个部分构成:

正因为含有寿险责任,所以由于意外导致的身故、或者90岁自然身故,传统的终身型的重疾险也是赔付保额的,相当于我们买了,一定能拿回来保额,毕竟人终有一死嘛。这种传统的重疾险降低了用户理解的门槛,方便用户选择,受到用户的普遍认可。

但是还有一种重疾险不包含身故责任,只关注疾病的保障,这种消费型的纯重疾险也有比较大的市场,主要体现在如下几个方面:

预算不足,保障灵活:因为不含寿险责任,所以这种纯重疾险价格很低,而且可以选择保障到70岁或者终身,做成消费型的产品 ,价格就更低了,比较适合预算不足的朋友。

产品组合,做高保额:很多已经买了传统终身重疾险的朋友,也会考虑购买一份消费型的纯重疾险,通过产品搭配可以把保额做的非常高,而保费支出并没有很高。

分开购买,赔付2次:可以分开购买重疾险、定期寿险的组合,如果先罹患重疾然后身故,由于是两份保险,所以重疾和定寿会各赔付1次。而传统的终身型重疾险只是会赔付一次,这点会对一部分人有较大的吸引力。

二、2017消费型重疾测评分析:

今天我们就通过对以下几款产品的对比分析,为大家带来消费型纯重疾险的横向测评,主要分两类。

第一类是只有重疾保障的产品,共三款:

阳光保险健康随e保

弘康人寿健康人生C款

国华人寿至尊保终身重疾险

第二类是除了重疾还有轻症保障的产品,共三款:

复星联合健康康乐e生

安邦和谐健康健康之享

弘康人寿健康一生A款

话不多说,直接上图:

其实这里就有一个分歧,购买重疾险是否需要含有轻症保障呢?关于重疾险的轻症,我们之前在《重疾险中的轻症重要吗,如何挑选?》有过分析介绍,我们分别来看一下各自的理由:

支持重疾险含有轻症:

轻症的设立,其实是降低了重大疾病的理赔门槛,减少了理赔纠纷,属于对重疾险的完善和优化。

通常具有轻症豁免保费的功能,这样就更加增加了买保险以小博大的可能。

目前终身型的重疾险都是含有轻症保障的,所以支持消费型重疾险也有轻症保障。

不支持重疾险含有轻症:

由于轻症花费医疗费用(几万到十几万)并不高,可以考虑风险自留。

虽然有轻症的保障,但是对应的费用也增加了15%-30%,所以有限的预算都应该放到重疾保障当中,使重疾的保额更高。

大家可以感觉到,这个问题是没有标准答案的,需要大家结合自己对风险的偏好、预算、保额、保障时间综合来考虑的。

三、具体产品对比分析:

上面几款产品是目前市场上公认的性价比较高的产品,下面我们分别进行分析,看看到底怎么买?

1、阳光健康随e保:

这款产品已经上市几年了,从保障和性价比来看,目前并没有太多的优势。但是由于这款产品保障时间非常灵活,可以选择保障10年、20年、30年等,所以特别适合下面2类人:

为孩子购买:

可以选择缴费20年保30年,每年的费用才200-300元,即可获得45万保额,保障41种重大疾病。无论给孩子买什么样的产品,都建议同时搭配一份这个,绝对的良心价格、良心产品。

成人短期保障:

有的朋友由于创业或者其他的原因,期望10-20年内保额特别高,但是保费又不需要支出太多,所以就可以选择阳光健康随e保,充分利用好缴费灵活的特点。

另外这款产品还有一个优势就是乙肝病毒携带者、小三阳都可以线上投保,也是上面几款产品中唯一的一款,关于乙肝购买保险点击这里查看详情。

2、国华人寿至尊保终身重疾险

至尊宝这款产品本来是在悟空保与华夏人寿定制的,但是由于一些原因更换了保险公司,更新后产品存在一些变化,由国华人寿来承保。

我们看看具体有哪些的变化:

等待期由90天变为180天

产品费率存在一些上调,不过涨幅不大

投保年龄和保额限制存在一些调整

这款产品和弘康健康一生C款,保障范围都是没有包含轻症责任的,所以如果想选一款简单只有重疾保障的产品,个人倾向于至尊保。

这款产品销售区域如下:

北京,上海,重庆,天津,江苏省,浙江省,安徽省,河南省,湖北省,湖南省,广东省,四川省,山东省,河北省,山西省,辽宁省。

由于至尊保终身重疾险只能选择终身,而且只有重疾保障,最长缴费时间为20年,所以个人觉得只适合想以较低的价格,获得终身重疾险保障的朋友,如果你在乎轻症保障,这款并不是你的菜。

3、弘康健康一生A款

弘康健康一生A款是目前市场上性价比最高的重疾险,保障时间灵活,而且最长可以选择30年缴费。

如果大家预算有限,想同时获得较高的保额和轻症保障,深蓝君建议大家可以选择30年缴费,这样每年缴费压力会比较小,可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。关于保险缴费期间到底选择多久好,点击《买保险怎样缴费最划算?》这篇文章就能看到。

深蓝君也做了3种方案的对比分析,大家可以看下购买不同的产品,保障和保费的差异。

通过上图我们可以看出,方案3:年缴保费仅需5395,同传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限,通过定期重疾险+定期寿险的组合,是可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

不过这种方案的不足就是缴费时间长,而且重疾险70岁以后,定期寿险60岁以后是没有保障的。不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,在购买其他终身型产品也不迟。

4、安邦和谐健康之享

这款产品和弘康健康一生A款是非常类似的,不过在具体缴费时间、保障时间都有一些差异。我们集中看一下2者的差异:

缴费时间:

健康一生可以选择30年缴费,健康之享最高20年;

轻症赔付:

健康一生轻症最多赔付2次,额外给付赔付30%保额,健康之享轻症最多赔付1次,最多赔10万。

具体大家可以通过上文的对比表格查看更多的差异,关于销售区域的差别如下:

健康一生投保区域:北京、河南、江苏、上海四个省市;

健康之享投保区域:北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、安徽、福建、黑龙江、陕西。

这款产品最大的优势就是健康告知里面并不询问家族病史,如果父母存在癌症、冠心病、糖尿病等情况是没办法购买弘康健康一生的,所以可以考虑购买这款的。

5、复星联合健康康乐e生

康乐e生这款产品同样是6月1日开售,这款产品我们可以明显看到对标弘康健康一生的影子,这款产品整体来讲也是还不错的一款产品。

但这里面有几点需要提醒大家,由于这款的职业限制是1-3类,所以这里面就限制了很多朋友是没办法投保的。需要在购买之前一定要明确的选择自己的职业,看看是否在可投保范围内,不要冲动盲目投保。

另外相对于弘康健康一生A,这款产品重疾病种虽然有增多,不过深蓝君也多次提到过法定的25种重疾已经占到理赔的95%以上,而这25种重疾是由保险行业协会统一规范定义的,所以病种的增多并不会带来特别大的实际意义。

由于轻症目前行业协会是没有统一的规定的,所以从文字表述和具体的定义会存在一些差异,关于买重疾险是否要包含轻症保障,我们前文已经有了详细的阐述,这里不做过多的说明。

复兴联合健康是2017年新开业的保险公司,总部位于广州,我们从投保须知也能看到这款产品仅限广东地区销售。而且据了解,暂时还没有线上退保流程,如果退保需要快递处理。

没有一个产品是十全十美的,其实深蓝君能做到的就是整理这些信息给大家,具体选择哪款产品,是否要有轻症、保多久、多少年缴费,需要大家结合自己的实际情况和自己的偏好来定。

三、具体如何投保:

在谈如何投保之前,我们先看一下关于投保区域的问题,这是某平台关于投保区域咨询的回复。

问:可购买区域是指什么?是否全国通赔?如果购买后去了不属于购买区域的地区出险了是否可以理赔?

答:可购买的区域指的是页面上列明的可购买本产品的区域,只有被保险人的长期居住地属于本产品的可购买区域才能够购买本产品,长期居住地一般是指工作地。本产品全国通赔,支持异地理赔。

对于销售区域的问题,行业内有一个默认的潜规则,就是异地投保,待保单生效后在通过电话客服进行保全,将地址修改为目前的地址。

这个深蓝君不做过多评价,只能说太多人是这样操作的,而且很多产品销售平台也会刻意规避销售区域的问题。目前中国人口流动太大了,变换工作和居住地更是非常普遍,限制购买区域更多是保监会对保险公司经营范围的限制。

不卖保险,只解决问题。只推荐性价比最高的保险。

关注深蓝保公号(搜索:深蓝保),查看推荐精华。

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