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贷款攻略 综合 重磅!上海网贷监管细则有一大“杀器”
重磅!上海网贷监管细则有一大“杀器”
摘要:整体来看,上海版的网贷细则征求意见稿总共41条,非常详细,具体来说有四个特点:一是充分利用社会第三方的力量来监管,比如监管部门根据工作需要,可委托外部中介机构或聘请外部专业

整体来看,上海版的网贷细则征求意见稿总共41条,非常详细,具体来说有四个特点:

一是充分利用社会第三方的力量来监管,比如监管部门根据工作需要,可委托外部中介机构或聘请外部专业人员辅助开展部分专业性工作;区监管部门认为网贷平台初步符合备案登记相关规定的,应当在指定的媒体(网站)上就有关事项向社会公示(公示期为1个月),接受社会监督及投诉举报等。

充分利用第三方监管力量,是监管方针对网贷平台数量多,情况复杂,监管机构人员有限等现实情况做的综合考量,这将有利于提升地方网贷监管的效率。

二是对开展网贷业务,却未取得备案登记的平台如何处理做了明确。对于未取得备案登记或被注消注消备案登记,但实际从事网络借贷信息中介业务的机构,根据违法违规实际情况和情节轻重,按照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关规定予以处理。这一条无疑让不积极整改,不拥抱监管企图浑水摸鱼的平台无处容身,将加快平台整改和优胜劣汰的进程。

三是客户的适当性管理,这里的客户既包括借款人也包括出借人。目前,行业内对于借款人的风险审查平台做的相对比较好,但对于出借人的风险评估及教育明显不够,对于出借人的适当性要求,可以一定程度上避免产品与个人风险的错配现象。细则要求,网贷平台应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估和风险评估不合格的出借人提供交易服务。同时,对借款人的年龄、身份、借款用途、还款能力、资信情况等进行必要审查,避免为不适当的借款人提供交易服务。

四是用数据手段解决行业风险管理问题,并明确了时间。细则规定,网贷平台应当接入上海市网络金融征信系统(接入时间应当在取得备案登记后3个月内,条件成熟时应当及时接入金融信用信息基础数据库),并依法提供、查询和使用有关信用信息。

融道网、生菜金融副总经理郑海阳:

《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法》征求意见稿(以下简称“征求意见稿”)于2017年6月1日正式发布,与其他各地的实施办法相比,上海出台较晚,但是与某些地区一刀切的做法不同,上海明显兼顾了社会各方的利益,甚至包括P2P产业链上的第三方支付的利益,可以说是考虑周密,张驰有度。

张:绷紧合规的弦

一、征求意见稿第六条明确了第一责任为注册地的各区政府,在备案流程中,也需要区政府出具明确意见,从而真正落实“谁引进谁负责”。

二、征求意见稿第八条明确了备案流程,与之前小贷公司的备案流程相类似,不过更加严格。先向区级监管部门申报——区监管部门审查——1个月公示——区政府出具意见——市金融办备案和公示。值得注意的是:一是1个月公示期;二是需要区政府出具意见。

三、第九条规定明确了备案机构的免责,备案不是背书。和银行存管一样,打消备案机构顾虑。

四、第十条明确备案材料。要求平台、股东、高管提供信用报告和无犯罪记录证明;提高了对于信息系统安全级别的要求。对于老平台,还要求提供详细的经营总体情况和整改报告、审计报表,并在财务会计报表附注中按要求披露的网络借贷信息中介业务经营信息,以及会计师事务所出具的网络借贷信息中介业务经营情况专项审计报告;

五、明确了备案耗时:新设平台从向区金融办提交材料到正式备案,最快的时间也需要40个工作日+1个月公示期+40个工作日,约为100个工作日以上, 5-6个月左右的时间。

六、第二十八条明确了信息沟通预案机制,每月5日报送月报;每季10日报送自评报告;每年报送审计报告、评估报告及信息安全等级测评报告。发生重大经营风险、高管违规、欺诈等行为或5%以上股东变更等均需上报。

七、第三十三条明确了退出机制——虚假备案、严重违规、无法联络企业、取得备案6个月内未开展或者连续6个月未开展网贷业务、拒不落实监管等情况,上海银监局、注册地所在区监管部门可以建议市金融办注销其备案登记,市金融办也可以直接注销其备案登记:

驰:给予网贷缓冲空间

1、明确了第三方支付存管即可进行备案,只要求有“与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件”即可以作为备案条件。

2、明确了ICP证的办理时限,第十五条规定,要求“涉及经营增值电信业务的,应当按照通信主管部门有关规定申请相应的业务资质”,但值得注意的是“在6个月内申请”,而并非“取得”;

3、明确了银行存管的办理时限,第十五条也明确了备案后6个月 “选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。”存管银行需要“在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行”,这对前段时间积极开拓业务的一些城商行来说是一种打击。

4、外设分支机构无需备案,第三十八条指出“网络借贷信息中介机构设立的分支机构无需办理备案登记。”无需再次备案,考虑到网贷机构经营的跨区性,这一条是对于网贷机构是比较有利的,可以避免把时间浪费在漫长的备案过程中。只需注册地监管部门知会分支机构所在地监管部门即可。

空中金融CEO赖效纲:

“这次通知下发和我们预期中的情况基本吻合,上海地区互金平台完成银行存管的最后期限已经划定,而且我们不认为这个期限在之后的细则中会有所松动,这就把那些至今还没有能够与相关银行签订存管协议的平台都放了一个‘不合规’的位置上。”

此外,赖效纲认为本次通知对于平台相关信息的透明化,也有进一步的要求。比如在第三章《风险管理与客户保护》中,第二十二条,即:“网络借贷信息中介机构应当建立信息披露制度,严格按照有关行业监管制度、自律准则开展信息披露;鼓励网络借贷信息中介机构结合自身实际,更加全面、及时地向社会公众、平台客户进行信息披露。”

可以看到这条内容虽然有自律前提,但结合之后的第二十四条,即:“上海市互联网金融行业协会等行业自律组织接受相关监管部门的指导、监督,开展本市网络借贷信息中介行业自律管理”来看,相关平台信息的披露公示很可能将在之后发布的细则规定中有明确表述。

这相当于网贷平台将形成类似上市公司的信息披露制度,对于平台的要求无疑将被再次提高。在被问及本次通知下发对于空中金融的运营是否造成影响时,赖效纲说:“我们创立伊始的整体平台框架都是以全合规为核心来构建的,因此本次通知的下发对空中金融而言非但不是问题,而且还是一次机遇。空中金融在通知下发前早已做好了一切准备,相信平台在完成包括银行存管对接的一些列动作之后,将迎来一个新的爆发点!”

观察君:存管银行须是本地或在沪有分支机构

这条貌似不起眼的规定,可能会将之前已经完成存管的平台,置于非常尴尬的境地,理由很简单,就在之前,上海有多家平台完成了资金存管,但大多数都是“不合规”的银行,基于细则中本地银行的或分支机构的,会冲击一批已经接了存管的平台。据了解新网,华兴,江西,徽商等银行都在上海没有分支机构,而接入其存管业务的平台并不少。对于这部分平台,新规将如何处理,目前智能拭目以待。

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