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贷款攻略 综合 云掌财经丨万能险又被监管“盯上了” 听说还有险企敢踩红线?
云掌财经丨万能险又被监管“盯上了” 听说还有险企敢踩红线?
摘要:作者:云掌财经/财小兔保监会于近日发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,要求人身险产品的开发必须回归保障,同时,保险公司不得以附加险(可简单看作搭售)形式设计

作者:云掌财经/财小兔

保监会于近日发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,要求人身险产品的开发必须回归保障,同时,保险公司不得以附加险(可简单看作搭售)形式设计万能型保险产品。

如何理解万能险?

看到万能险三个字,多数人的第一反应可能觉得这是一款“万能”的保险或能保万种风险,这个名字本身可能就有误导作用。万能险的“万能”并非体现在保险的范围上,而是因为它具备两大灵活特性。一是投保人交费比较灵活--有钱可以多交,没钱可以少交;可以一下子交完,也可以分着交。二是万能险保额可以灵活调整,可以高一点,也可以低一点。

从类属上看,万能险和投连险、分红险等均属于人寿保险,而人寿保险、健康险和意外险均属于人身险的范畴,人身险和财产险则构成了保险公司两大险种。

万能险于1979年诞生在美国,在2000年进入中国,随着2014年保险资金投资范围的进一步放松,万能险始迎来发展的黄金期。2016年,我国万能险占总保费的份额是31.4%。

成各大互联网理财平台“香饽饽”?

首先来看万能险的兼具投资和保障功能,万能险投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。

另外要说的是万能险的灵活性。万能险缴费非常灵活,与传统保险品种不同,保单持有人可以任意选择、变更交费期。再加上一些保险公司推出的短期内退保免费的功能,即用户可以在特定期限之前选择“赎回”产品,只享受其投资属性(年化5%以上的收益率),而放弃其保障账户的保险功能。

于是乎,万能险自然而然地演化成了一款妖精式的短期互联网理财产品,一度成为各大互联网理财平台的“香饽饽”。

由于万能险在险资举牌上市公司中发挥的巨大作用,后来又被冠以扰乱资本市场的“妖精”之名;一些保险公司推出的短期内(通常1年内)免费退保的功能,也让万能险有了资产负债期限错配的嫌疑。

于是乎,万能险顺理成章的被监管盯上了。自2016年开始,保监会出台的几乎所有保险相关监管规定,都会捎带上万能险,真是想哭都哭不出来。

万能险回归“万能”本源

近两年,一些保险公司为了契合消费者方便退保的意图,将万能险设计为“一年到期之后自动退保”,如果消费者想要续保或者追加投资只能重新购买新保单,违背了万能险“不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额”的初衷。此次《通知》的下发,将有效遏制这类违规行为。

万能险监管收紧以来,市场上许多公司改为通过主险附加万能险的形式设计保险产品,《通知》明确规定保险公司不能以附加万能险形式设计万能险,市场上此类产品都将面临调整。这是近两年监管层针对万能险的第三剂猛药,目的就是让万能险回归“万能”的本源。

哪些险企踩红线?

与去年两剂猛药之前相比,一季度排名前十的万能险公司万能险占比都在50%以下,并且差异化明显。但也有一些保险公司维持着高万能险占比。

据界面整理,共有26家万能险占比在30%以上的人身险公司,其中瑞泰人寿、渤海人寿万能险占比分别高达92%和近70%。其余公司万能险占比分布比较均匀,安邦养老等6家险企万能险占比在50%-70%之间,复星保德信等8家公司万能险占比在40%-50%之间,恒大人寿等11家公司则在30%-40%之间。

但事实上,今年一季度万能险增长最快的公司另有其名。据资料显示,上述10家万能险增速靠前的公司,多为小保险公司。虽然万能险的占比并不是很高,但同比增速实在不可小觑,也说明其在默默大力发展万能险。万能险增速第一的交银康联,一季度万能险收入42亿元,较去年同期增长583倍。

保监会要求,保险公司开发设计保险产品时应以消费者的需求为中心,发展有利于保障和改进民生的人身保险产品。对于新报送审批或备案的保险产品需严格遵照本通知要求执行,对已经审批或备案的产品,保险公司需在今年10月1日前完成自查和整改。

对于违反《通知》开发设计产品,或通过产品设计刻意规避监管规定的保险公司,保监会明确,将依法进行行政处罚,采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施,并严肃追究公司责任人的责任。

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