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贷款攻略 综合 不要听忽悠,做养老规划用什么产品靠谱?房产,基金,还是年金?
不要听忽悠,做养老规划用什么产品靠谱?房产,基金,还是年金?
摘要:随着老龄化的加剧,很多人已经越来越认识到了养老规划的重要性。所谓养老规划,无外乎就是在预定的退休年龄,准备一笔持续性的现金流,保障余生的幸福生活。这实质上就是一笔投资,现

随着老龄化的加剧,很多人已经越来越认识到了养老规划的重要性。所谓养老规划,无外乎就是在预定的退休年龄,准备一笔持续性的现金流,保障余生的幸福生活。

这实质上就是一笔投资,现在投入,将来享受。之前我们讨论过养老金的预定金额怎么计算,今天我们来看看,这种投资用什么样的产品来实现,效果最理想?

因为养老规划属于长期规划,一般来说都需要二十年以上的时段来完成。因此对应的投资产品,也应该属于能够获取长期稳定现金流的产品。

这类产品主要包括房产、基金和保险年金几种。如果做规划的人相当专业,股票也可以列在考虑范围内。而短期产品如信托、银行理财等就不适合做养老规划了。长期的国债等固定收益产品,由于收益率较低,也不适合做养老规划。

三种产品各有其特点。

房产是传统中国家庭资产组合中最重要的资产,没有之一。在过去的二十年里,随着城镇化和中国经济的迅猛发展,房产价格基本是一路上扬,几乎没有像样的回调。

房产作为一种资产,其特点是流动性差,收益较高,短期内风险较大。不过,在二十年以上的长时段下,风险就相对较低了。不过,考虑到中国未来金融去杠杆的政策,货币也许将不如前二十年那么泛滥,则房产再要像过去二十年一样有很高超额收益,也会比较难。

此外,房产除了是一种资产之外,还有居住属性。在一些环境好、适宜居住的城市进行地产投资,不但可以作为养老金的储备,还可以在退休后实际居住。这也是房产投资在养老规划中的优势所在。

劣势就是房产投资的现金流压力较大。除了要付出一大笔首付以外,每期的还款压力也相对较大。由于当前房产的相对价格较高,租金收益较低,加之变现成本较高,如果养老规划全采用房产投资,则可能会影响到退休后的实际现金流。

而且,房产投资需要足够的专业能力。未来不是随意买套房子就涨价,城市、地段、小区等的选择,是很考眼力的。一旦选择不好,也会对养老规划产生重大影响。

基金投资也是非常重要的投资方式。对于养老金储备而言,采用长期的基金定投也是好的方式。

基金定投的优点是每期的现金流要求不高,可以细水长流,量力而行。这种方式对于负担本就较重的中产阶级会比较好。长期来看,只要一个国家经济不断向上,证券市场也会不断向上。在一个很长的时段里,股票市场的平均回报率甚至可以超过国债的两倍以上,这对于长期规划来说很有意义。

此外,基金定投比起其他两种方式的流动性要好很多,提前支取也没什么成本。当然,这也是双刃剑,对于纪律性不佳的家庭来说,拆东墙补西墙有可能导致养老规划的整体失败。

基金定投的缺点也是对专业性的要求较高。选错了定投标的,收益率在长期角度甚至可能差出数倍之多。即使采用相对难度较低的指数基金定投,也要选择对指数。一般来说,二十年以上的投资,可以更多选取成长型股票的相关指数。

另外,基金定投不代表中途不做调整。作为一种投资方式,每年都需要重新对投资标的进行重估,并且按照情况适时调整。这也需要相当的专业性。

用保险年金方式储备养老金,在发达国家非常盛行。

保险年金的最大优点是不需要那么大的专业性。初期选择好保险公司和对应产品之后,未来的投资工作实际上是由保险公司来完成的。所以,这种方式更适合金融知识储备不够的普通家庭。

而且,保险年金中的终身年金,可以规避活得太长的风险。活多久,领多久,这点是另外两种产品难以达到的。

此外,现在很多保险公司在启动养老社区项目,将养老金储备和未来退休后的生活方式结合在一起。养老社区强调医养结合,对于75岁之后行动不便的老人来说,还是很不错的选择。不过,养老社区门槛较高,不大适宜中产以下的家庭选择。

保险年金的缺点是平均收益率较低。由于要考虑到风险控制,加之保险公司本身要收取管理费用,长期看保险年金的收益率是低于基金定投的。

此外,保险年金提前支取的成本太高,故此流动性非常差。选择了这种投资方式,就不要想着提前支取,专款专用,养老规划的钱不能挪作他用。对于纪律性不佳的家庭,这种强制储蓄方式有时有着意想不到的价值。

综合三类产品来说,各有其优缺点。理财师为客户进行养老规划的时候,可以考虑根据客户的家庭特点进行配置。经常的做法是,三者皆配一部分,根据客户的需求和实际情况,分配配置的比重。

养老规划是一种刚性规划,因为人必须得养老,而光凭社保,肯定无法保证未来的生活质量。合理的规划自己的人生,尽量减少不确定性,这对于提升家庭的幸福感,非常有意义。如果你还没有考虑这个问题,那现在正当其时。

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