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深圳两套房,面临失业,中年财务危机根源到底是什么?
摘要:前几天在朋友圈,看到一篇《深圳两套房,面临失业,中年财务危机引发家庭悲剧》,打开进去看了一下,家庭悲剧在哪里,更多看到的是家庭欲望,没办法满足的一种无奈,标题起的有点过激

前几天在朋友圈,看到一篇《深圳两套房,面临失业,中年财务危机引发家庭悲剧》,打开进去看了一下,家庭悲剧在哪里,更多看到的是家庭欲望,没办法满足的一种无奈,标题起的有点过激了。

今天又专门搜索了一下,帖子的主人公,典型上有老,下有小,二孩,为孩子教育,加大家庭负债杠杆,购置学区房,案例非常典型,参考他的案例,给我们自己未来的,生活做一个预警,居安思危,生活才能细水长流。

下面是帖子主人的原文陈述,不长,千把字,有些特定感觉必须看当事人自己的陈述,毕竟每个人的理解和感觉是不一样的。

原文如下:

我2001年本科毕业,工作一两年上的研究生,然后到的深圳某知名通信公司,到现在将近十年。老婆和我都是农村出身,家里没钱支持,2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房,当时大概是120万,每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

16年政策放开,响应国家号召,又生个女儿,因为我要经常出差,还在国外研究所待过一两年,家里父母孩子没人照顾,老婆不得不辞职照顾家。

15年底深圳房价大涨,手里正好有小几十万余款,考虑孩子以后要上学,大家也认为房价有国家托着,只会涨不会跌,又在关内买了套五六十平米学位房,总价300多万。首付不够,第一套房找人抵押弄了70万,凑在一起付了首付,贷款260万,月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱,拿到手的工资钱两万多(注:每年总收入估计50万以上),不包括奖金和分红,因为两套房贷加上抵押贷就三万了,奖金就用来补贴家用,日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房,心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了,现在持有十大几万股票。

前段时间公司要安排出国,当时考虑家庭条件去不了,后来HR就找我谈话希望主动离职,看现在的样子不离也很难,公司总有理由让你离职,不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职,不如舒舒服服的好聚好散,而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的,也得过多次A,因为我深知,农村出来的孩子,不努力就更没出路,我能走到今天,是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历,我们这三十大几年纪,一般出去做不了高管,企业也不要,面试机会也很少,少数小公司面试过,基本月薪也是税前不到两万,税后房贷都不够,有的还看不上我。

我们在大公司,自我感觉水平不错,视野开阔,但和人家一交流,明显有很大不同,人家小公司我们这年龄的,即使不是高管,基本产品从前到后啥都懂,软硬件,结构啥都能做,我们则只能做自己擅长一段,真正让我们做出产品需要很多配置协助,小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了,但眼下比较麻烦的事情,现在深圳二手房交易十分低迷,学位房也不好卖,急着卖的话350万可能只能卖300万,还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万,离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房300万卖掉,幸运地找个税前两万税后一万多的工作,剩下6000的房贷,加上两个孩子上学,养家,完全入不敷出,何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家,看到孩子和老婆都觉得愧疚,夜晚也辗转难眠。

今天这个局面也不怪公司,十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多,企业成本压力同样很大。我们农村出身,能在深圳生儿育女有房有家已经不错,当然还有个标志307。

这么多年来,我时时鞭策自己,从来不敢懈怠,能加班就加班,能早去就早去,领导一点不满,就紧张好多天,生怕丢了工作,可到头来还是不得不离职,入不敷出。

那是哪里出了问题呢?是我不努力么,是企业给我的待遇不好么,还是房价带来太高生活成本?

关键词:

被动离职;二孩;家庭单一收入来源;全职妈妈;学区房;房贷;房贷的二次抵押

字里行间,我看到的并不是中产面临的家庭悲剧,只是在失去稳定收入来源后,发出的对生活无奈的抱怨,和目前家庭欲望,无法在当下,继续舒适的满足,所带来的不安。

把家庭财务拆开,来分析他目前的状况。

1.家庭资产负债到底各有多少?

两人白手起家,没有来自各自家庭的补贴,工作十年,靠自己的家庭积累,买了第一套房子,非常不错。第一套房子总价120万,每个月贷款6000元。在没买第二套房子时,整体财务状况健康,是谈的上的。

第二套房,学区房,总价300多万,但是奇怪的是,贷款260万,首付按说不超过70万的话,这个中年家庭,从2010年到2015年,在家庭收入50万的情况下,没有足够的积累,反需要用第一套房来抵押,这70万的抵押,月还款七八千,这个利率决定不低,可以从这个推到,这个抵押贷款,非银行出口,并且第一套房仍然在月供中。

在说说学区房,虽然说是孩子上学需要,但是从他说350万都卖不到,只能急卖300万,说明这个学区房的投资,是欠佳的,赌博的性质太重,买之前,盲目相信,只有国家托着,就肯定会涨价的,侥幸心理。

而且学区房的购置,将原本家庭负债6000,一下子提到了负债3万,跨度太大。这是现在失业危机主要的负担来源。

2.再来看看他的收入。

工资收入是税后两万,但是这家通信企业的分红和奖金很高,所以他括弧中会写上,年收入可以按50万元估算,所以才有资本在2016年让老婆辞职回家带孩子。

他的问题,一直处于收入稳定的状况,在舒适区,所以没有刻意在家庭负债增长的情况下,在想其他开源的事情,反而满足于当下,并减少家庭一方的收入,这也说明了一个现状,温水煮青蛙,人特别容易就满足于当下的舒适区,所以在现在突然被动的情况下,才会发出这个年龄,面对职业发展的困境。

3.那问题出在哪呢?

房子买了,就要在未来加大开源节奏,他满足在当下,让负担不起,成为了一种常态。

从他对自己工作状态的描述上,他提到,一直兢兢业业,靠自己在工作中获取收入,但是他却没有,进一步强化自身技能,多方面思考,加大竞争力,而面临失业时,有些措不及防,从财务角度,既然,每个月负债,3万,那么对应收入就需要努力提高到5万,甚至更高,再加上公司分红奖金,这样保证家庭的存款结余,但是他并没有,满足现状,生活在舒适区,跳不出来,所以事业对于,现在他的家庭,让家庭财务,立刻陷入危机,所以接下来,他更应该考虑,如何进一步扩大开源的渠道,工作一方面,是否还有可能继续拓展。

另外,缺乏规划和真正理财的意识,2010到2015年,月收入2万,加上年终分红,50万的年收入,房贷6000,月开销5000来算,一年也是可以结余近20万,5年,手头如果存钱,达100万,300万的学区房,首付很轻松,并不需要又贷上贷,去背负原本,不需要的高利息成本,进一步给家庭带来压力。

存钱,存钱,听起来简单的道理,但往往因为太过于简单,而视而不见,年收入50万的家庭,总是有错觉觉得很富有了,殊不知,没有存钱的动作,消费不控制,5年下来,依然活着像个穷光蛋。

4.未来他的家庭如何应对呢?

其实他远没有达到,要立刻买房的阶段,家中股票不是还有十几万吗,这个就是目前的过渡资金,用来缓冲,找到下一份和现在收入相当或许更高的工作,这个,相信他十多年工作经验,有信心,面对未来的生活,肯定不是个难题。

开源,是主旋律,二胎全职妈妈,考虑是否有老人照顾孩子,重新返回职场,给家庭进一步带来收入来源,一一妈妈并不建议他着急卖房,15年买,17年就卖,各种政策限制,而且急卖的心情,买家是可以感受到的,这时候卖,肯定往死的压低,那么这笔用70万加杠杆的投资,注定失败,如其这样,拿住,从开源入手,解决目前的家庭财务危机。

紧着高利率的负债,先行积累还款,目前储蓄,如果可以,建议提前还这部分的贷款,不要让高负债的利率成本,在一个单一收入家庭中,成为一种常态,因为这每一份的利息,都不能再原本的本金上给你创造,未来资产的增值。

也就是说70万的高息贷款,他以为是投资了学区房,但是冒的风险太大,投资并不算成功,所以,先还高息贷款,减轻负债支出。

5.给中层家庭的未来建议

上有老,下有小,这个夹心层,是人生的一个坎儿,生活必须开支越发的多,孩子的成长,带来更多未来教育的思考,房子,学区房,是压在肩上的一块大山,这个阶段,在原本舒适的职业发展,自我发展的路上,更需要学会停一停,思考一下,竞争力是否在不断提高,总结一下,收入的渠道是否可以进一步拓展,居安思危,对当下,延迟对欲望的追求,对未来,多一些规划。

最后,一一妈妈提醒大家,按部就班是常规,工作随便晃几下,时间会很快过去,埋汰工作时候,两耳多闻窗外事,和这个迭代的陌生世界,保持一种连接,这次,当危机来临是,你因为你的能力十足,而更有勇气面对未来的世界。

百度问咖入驻大咖:汪凡

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