在人生康波中选对的,看金融资讯选康波财经
我的额度
贷款攻略 金融评论 27个月,阿里等8家试点单位无一合格,个人征信业何去何从?
27个月,阿里等8家试点单位无一合格,个人征信业何去何从?
摘要:近日,央行副行长陈雨露、征信管理局局长万存知接连发表了主题演讲,其中有关个人征信牌照下发问题的言论引起了大众的广泛关注。个人征信综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前

近日,央行副行长陈雨露、征信管理局局长万存知接连发表了主题演讲,其中有关个人征信牌照下发问题的言论引起了大众的广泛关注。

个人征信

综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

这8家征信机构试点单位中,不乏我们日常熟悉的芝麻信用、腾讯征信,虽说如今免押金骑车、信用租房等等都已经走进我们的生活,但这离个人征信的市场需求及监管要求,还有不少的距离。目前,全国工商登记中有20多万家个人征信企业,但个人征信牌照0发放。关乎我们每个人生活的个人征信行业,这片市场又该如何挖掘?

9.16亿人没有“第一次”

关于征信,很多人其实都存在误解。征信的基本理念是共享债务人的信息来保护债权人的权益。通过共享债务人债务信息,判断债务人的偿债能力,是贯穿征信的逻辑主线,这从根本上决定了征信的边界。

“大数据不是征信,征信和诚信也有区别,征信是跟资金有关的,而且征信主要是考察借款人的还款意愿和还款能力,而不是仅看他的还款能力。”征信管理局局长万存知表示。

征信管理局局长万存知

今天的征信市场,形成了央行主导和市场自由竞争的格局。央行拥有世界上最大、用户数最多的征信系统。在对市场的监管上,央行则遵循核准制和备案制相结合的思路。

然而,以个人征信为例,央行征信系统的覆盖极为有限。截止2016年9月,央行个人征信系统共有2927家接入机构,收录自然人数8.99亿,其中4.12亿人有信贷记录。

据2010年第六次全国人口普查数据,我国有13.28亿人。因此,尚有4.29亿人没有被央行个人征信系统收录,有9.16亿人没有任何信贷记录。

个人征信有什么用?

个人征信的价值与意义巨大,不仅能防范信用风险,降低交易参与各方的信息不对称,还能提高经济运行效率,省去了诸多信息收集成本。除此之外,征信也是社会信用体系建设的重要组成部分,有这么一个记录,总能一定程度上遏制不良信用行为的发生,给守信者利益巨大保障,有利于维护良好的经济和社会秩序。

随着消费升级,互联网金融等业态兴起,个人征信市场这块“蛋糕”越来越大,各种民间个人征信机构也纷纷出现。2015年1月5日,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月,试点单位有芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家机构。

如今,历时27个月后,试点单位仍无一合格,这也让人们对个人征信行业愈加关注。

8家个人征信试点单位怎么了?

人民银行在个人征信市场准入方面,坚持三个方面的基本原则,即:

(1)要坚持第三方征信的独立性;

(2)坚持征信活动的正当性,就是政治上要正确,体现社会公平正义;

(3)坚持个人信息隐私保护原则。

而这些,也是个人征信单位的衡量标准。征信管理局局长万存知在演讲中也道出了目前8家试点单位的问题:

第一个:8家每一家都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环,这样在客观上就分割了市场的信息链,而且每一家的信息覆盖范围都受到限制,因为信息不广、不全面,这样带来产品的有效性不足,不利于信息共享。我们征信是搞信息共享的,现在我们开业准备的情况是不利于信息共享的;

第二个:这8家各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突;

第三个:这8家对征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守,在没有以信用登记为基础的情况下,在数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用,存在信息误采误用问题。

个人征信业该何去何从?

民营征信公平性、客观性等问题也引来诸多人担忧,如何在征信的同时,保证个人信息安全,并实现真正的公平公正,也许还需要更多考量。而这些,征信管理局局长万存知也给我们透露了更多信息:

到底谁能办个人征信机构?

“假如你是独立自然人、独立的企业或者企业集团,金融机构或者金融控股公司,想独资办个人征信机构,我们说不行,在什么情况下行呢?假如说很多人联合起来,有很多有共同意向的机构联合起来,共同申办一个行不行?我们说这可以。我们有很多协会建立的会员信息共享平台,按照现在的业务方式应该属于一种征信活动,应该受国务院发布的《征信业管理条例》的约束。”

“征信机构哪些人能办?一个人不能办,很多机构联合起来能办;大家会关心外资能不能在中国办个人征信公司?答案是可以,外资和内资已实现国民待遇。”

未来个人征信机构会是什么样?

“我们觉得未来征信机构应该是覆盖全社会的。明确告诉大家,覆盖全社会是说信用信息的全覆盖,也就是是债务信息的全覆盖。

债务信息存在于三个领域,持牌金融机构之外的领域,人民银行征信中心难以覆盖,需要培育其他个人征信机构来做补充,形成错位发展,功能互补。新培育的个人征信机构,必须能够在全国全面采集第二个领域和第三个领域的债务信息,能够提供综合性的服务,人民银行征信中心和这个市场化的个人征信机构按照市场规则进行信息共享。”

“对于个性化的、差异化的征信服务,根据发达国家经验,也根据外国专家的介绍,我们将来能不能培育一些专业化的、区域化的、行业性、地方性的个人征信公司做专项征信服务。这个问题需要大家进一步研究。”

如今,P2P网贷、第三方支付、互联网保险、股权众筹等互联网金融业态相继出现,个人征信数据需求也与日倍增。未来,个人征信也将渗透至我们生活中的点点滴滴,无论是贷款、购物还是租房,征信的出现,不仅能让“押金”消失,也将给我们带来更多便利。个人征信行业的发展,让我们一起期待。

海鳖众筹,致力于打造专业的众筹服务机构,帮助创业者、投资人及其他合作方实现优质项目、稀缺资源与资本之间的深度融合,并为其提供专业、高效的一站式众筹服务。

PC文章详情
金融评论 更多

热门贷款

借现金-满易贷
扫码查额度得优惠
最新资讯
资讯
问答
金融课堂
K线图
百科
热门
×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
北京
其他城市
康波财经
值得信赖的贷款资讯平台
客服电话
95055