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贷款攻略 金融评论 深度揭秘!银行居然这样玩互联网金融
深度揭秘!银行居然这样玩互联网金融
摘要:对商业银行而言,挑战从未像今天这么激烈,互联网金融汹涌来袭。多年前,马云曾放言“银行若不改变,我们便改变银行”,随后余额宝横空出世,让银行甚为恐惧。金融科技快速崛起,“傲

对商业银行而言,挑战从未像今天这么激烈,互联网金融汹涌来袭。

多年前,马云曾放言“银行若不改变,我们便改变银行”,随后余额宝横空出世,让银行甚为恐惧。金融科技快速崛起,“傲慢”的银行业终于愿意承认,金融科技创新正在加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局。

2014年以来,银行大举进军互联网金融,如银行系宝宝理财、直销银行部、银行系P2P、手机PAY、网盟、扫码付、民营银行、金融科技实验室等等,涉及面挺广,花样也多。

从业务层面来看,银行普遍选择了消费金融和支付两项业务,企图在互联网金融领域取得突破。

消费金融贷款额度小,信息对称,更适合标准化的信贷服务,成为商业银行运用互联网与大数据建立风险控制模型、实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控的最佳突破口。

在消费金融上,一般有两个:一是深挖信用卡场景,主打购车、账单、留学、教育、家装及循环透支和取现等业务,这对商业银行来讲是看家本领;二是推出主打消费的现金贷产品,借助低资金成本优势,以超低的利率切入市场,具有很强的市场震慑力。

再看看支付。2016年8月前后,扫码支付正式得到监管机构的“书面”认可,扫码付的“合规化”为银行布局线下扫码业务扫清了障碍。

从当前银行业的产品布局看,目前主要包括扫码付和收银台两类产品,前者主要依托于手机银行APP,与第三方支付扫码直接竞争;后者则是扫码付的聚合支付产品,本质上是一个收银台,与第三方支付扫码是合作关系。

依托对支付产品的布局,银行加快了对散落各处的缴费场景的整合,统一为便民生活场景,来提升用用户粘性。

互联网金融本质上便是数据金融,这一点银行业有着清醒的认识,事实上,很多银行都把“场景融合、数据洞察”、“打造金融生态系统”等视作互金业务的发展理念。

随着场景金融概念的崛起,银行系的电商平台、信用卡商城开始重新“焕发”活力,毕竟为自家的支付、消费金融、信用卡分期等产品提供了场景。但问问各位,有谁在购物的时候真的会选择银行系的商城呢?

再看看数据整合上的进展。看大数据的能力不能看其官方宣传,要从产品上着手,尤其是各大银行力推的消费贷产品。在宣传上,都是快速授信、实时审批、实时提款,但绝大多数用户的使用体验只有三个字——没额度。

从这个角度看,很多银行在消费贷款上的大数据能力可能仅限于代发薪数据的整合,连信用卡消费数据、转账数据等都没有有效利用,显然还差得远。

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