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贷款攻略 理财攻略 给自己做一次理财规划——四大账户详解
给自己做一次理财规划——四大账户详解
摘要:思考一下:你每个月拿到工资后,有考虑过如何花(规划)吗?你一生中要花到的钱,可以分成哪几大类?各要用什么理财方式进行打理?钱是人类创设的一种游戏。深处其中,你就必须透彻了

思考一下:

你每个月拿到工资后,有考虑过如何花(规划)吗?

你一生中要花到的钱,可以分成哪几大类?各要用什么理财方式进行打理?

钱是人类创设的一种游戏。深处其中,你就必须透彻了解和掌握这个规则(不然吃大亏还不自知)。赚钱,只是游戏的上半部分,是综合能力的一种体现;花钱(理财),是游戏的关键,是一种科学,也是一种艺术,可以看出一个人的价值观甚至是智慧。

当你在考虑要不要把剩下的钱,去买股票、买基金、买P2P、买保险时,那么恭喜你,你已经开始在思考理财规划了。意识到自己需要理财,是特别关键的第一步,最怕的是你不知道自己没有理财的意识。

意识到需要理财后,大部分人就会直接把钱拿去买股票买基金,这是很好的一种尝试。但如果能从整体上给自己做一次规划,那么势必会让你的方向更清晰,更有实际的指导行为作用。

我们一生中要花的钱,大致包括:日常要花的钱、应急的钱、未来要用的钱和休闲娱乐的钱。

日常要花的钱,就比如我们日常消费(吃喝玩乐)、房租或者房贷、信用卡的即期账单。我们给这部分资金设置一个账户,叫“日常开支账户”;

应急的钱,比如医疗的开支、人情费,或者突然离职/失业。这部分资金可以专门设立一个“应急储备金账户”;

未来要用的钱,比如结婚金、购房首付、教育金、养老金等。这部分资金是未来一定会用到的钱,所以要提前做好储备,一般通过一些理财方式实现。这部分资金账户,取个名称叫“投资理财账户”;

休闲娱乐的钱,比如换手机、买奢侈品、旅行等。这部分资金账户,叫“额外消费账户”。

我们花出去的每一笔钱,基本上都可以归类到上面4个账户。

那么,这四个账户,分别要用哪些理财方式呢?

上面说的这四个账户:日常开支账户、应急储备金账户、投资理财账户和额外消费账户。各有各的特点。针对不同的特点,要通过不同的理财工具来配置。

①日常开支账户。因为是每天都要有支出的账户,所以,对流动性的要求特别高。应放在银行活期存款,余额宝、货币基金等流动性强的理财工具上;

②应急储备金账户。建议专门用一张银行卡,储备3-6个月的开支。比如每个月需要花费5000元,那么就储备1.5-3万元的应急金。这个要依据个人的情况。另外,要用好信用卡。几张信用卡的总额度,至少要有10万以上,以备不时之需;

最后,要做好家庭的保险保障配置。我们买保险的目的是利用保险的杠杆功能,在短期内,家庭有人得重疾或者顶梁柱身故,利用短期内交很少的保费可以有比较高的保额。通过保险公司的理赔,来解决家庭财务的困难。我们现在比较经常看到朋友圈有很多关于重疾的“轻松筹”,就是因为没有做好这一块的配置。

③投资理财账户。因为这个账号是刚需账户,所以它要选择风险较小、收益稳健的理财工具。比如基金定投和年金保险。

基金定投,指每个月(定期)从银行账户中扣除一定的金额(定额)到指定的基金上。定期定额,可以避免择时错误,分散了风险。通过中长期的投资,获得一个较为稳健的收益。基金定投是巴菲特推荐的最适合普通投资者的理财工具。关于基金定投,我们后续的文章再作分享。

年金保险,指保险公司用来定期向购买人支付现金的金融产品。即:投保人每年向保险公司支付一笔资金,一般是5年或者10年。然后,保险公司在被保险人生存时的每一年都支付一定的现金。适合做教育金和养老金规划。

④额外消费账户。因为这个是休闲娱乐的钱,如果没有了,对实际的生活影响不是特别大。所以,这个账户的资金可以用来博取高收益。要努力用这些资金的理财所得去进行消费,而不是一开始就用本金去购买奢侈品。这个账号的资金可以投资于股票、P2P、另类投资等较高风险的理财工具。

每个月拿到工资后,要分配多少比例给四个理财账户呢?

不同的收入情况、家庭情况和风险偏好,每一个人的比例都不同。

在这里,我分享一下我认为的能达到一个财务状况比较良好的“理想比例”:日常开支占收入的30%,投资理财账户占30%,额外消费账户占30%,应急金储备占收入的10%。

比如一个人每个月的收入是1万。那么,他的开支就要尽量控制在收入的30%,也就是3千块。每个月基金定投3000元,P2P投资3000元,应急金1000元;

你可能会说收入没有1万,或者说支出好大,远远不止30%,可能都要90%甚至100%了。那么就要进行“开源节流”了。

另外,这个配置比例还有另外一个功能:通过你的每月开支数额和理想比例,反推出你的收入目标。比如,你的开支是6k每个月,那么除以30%,得出你的收入要为2万,才能维持一个比较好的财务状况。达不到两万的话,那就要努力提升自己的价值,增加收入。

最后,再给一个建议:拿出第四个账户-额外消费账户中的三分之一,也就是收入的10%,进行自我投资。投资自己,是最好的理财方式,特别对于年轻人。如果你的收入是5000,那么请每个月至少拿出500元,来买书看书、报培训班、参加线上线下付费社群和课程、通过“在行”app约见各行各业的牛人大咖等,提高自己的价值和能力。

看文章,本身并没有太大的价值。通过文章获得的思考以及后续的行为才有意义。

所以,现在就尝试着给自己做一次理财规划吧:

算算日常开销占收入的比例,想想如何达到“理想比例”,看看4个账户都有没有进行规划,试试不同账户下的理财方式。欢迎留言交流。

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