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贷款攻略 金融评论 互金人士,请不要和我说金融
互金人士,请不要和我说金融
摘要:让传统金融从业者烦透了的“颠覆”论前几日,曾写过一篇文章《银行业互联网化转型:越努力、越悲伤》,文章在知乎专栏发表后,看到一位银行从业者留言,“每次看到一些互联网金融的…

让传统金融从业者烦透了的“颠覆”论

前几日,曾写过一篇文章《银行业互联网化转型:越努力、越悲伤》,文章在知乎专栏发表后,看到一位银行从业者留言,

“每次看到一些互联网金融的……,都忍不住想说一句:搞互金的人,请不要和我说金融,先去学校学习上课去。”

刚看到这句话,我是很镇定的(内心也是有点狂喜的),想要看看这个人是何来头(发现也是银行从业者,但知乎用户资料中看不到更多的信息),和他好好谈谈什么是金融。毕竟,当时这篇稿子发出去之后,几家银行总行负责互金业务的同行,也辗转找到我交流想法,对文章的观点,大家是认可的。

况且就我本人而言,也算是科班出身,毕业后进入中国银行总行,在公司金融部和中小企业部先后工作了6年,之后进入苏宁金融工作。在七年多的职业生涯中,做过业务,做过条线管理,做过研究,也做过战略和规划,所以,自信关于金融的皮毛总是懂点的吧,内心真的很想和这位兄台好好聊聊。

不过,很快就失望了,因为这个评论针对的是另外一条评论,这条评论是这么讲的,

“看到楼上某些银行守旧的银行从业者,呵呵,互联网金融的血雨腥风已经来了,说实话银行变革也改变不了鲸吞的命运”。

这个评论,的确外行了,太小瞧银行了,也太高看互联网金融了,这个按下不提。

说实话,这几年兴起来的颠覆论,让很多传统金融机构从业者不胜其扰,明明知道这个结论很扯,但偏偏似乎人人都信,还有人不停拿这个问题问你,作为传统金融从业者,“元芳,你怎么看?”

关键是,如果对方不是金融从业者,你一时半会多半还解释不清楚。你越解释,在提问者看来,便是越无力,都是辩解。最后提问者实在可怜你,便点头说,哦,我懂了。其实在他心里,更加坚定了颠覆论的看法,因为连你这个从业者都解释不清楚嘛。最后怎么办,你只能无奈地来一句“搞互金的人(笔者理解成吹捧互金的人),请不要和我说金融,先去学校学习上课去”。

至于颠覆轮为何不靠谱,这里不展开了,有兴趣的朋友可以留言(订阅号:洪言微语)交流

在这个问题上,用户为何选择“装睡”

在我看来,你之所以说服不了对方,固然是因为对方没学过金融或者缺乏金融从业经验,但更为根本的,可能在于对方打心底希望“颠覆论”是对的,因为在不少方面,他们对传统金融机构是失望的,久了之后便成了愤怒,在互联网崛起之后,这种失望或愤怒的情绪终于找到了突破口,“看到你倒霉,他们便开心”。这个意义上,不是你说服不了大家,而是你无法唤醒一个装睡的人。

春节前写过一篇文章《从5.62元年终奖看跌落凡尘的银行业》,不出所料,评论区不少人都在叫好,还有不少人在愤慨,说自己在银行工作的朋友年终奖竟然还有几十万(呃,这是有多怨……)。作为曾经的银行从业者,看到这些是心痛的,究其原因,除了前些年“银行躺着赚钱”的确拉仇恨外,最根本的,可能还是银行等传统金融机构在客户服务(尤其是面向非贵宾客户的普惠金融方面)环节的脱节,产生的积怨已深,不少人开始粉转黑、路转黑,为互金的“胜利”和“勇敢”喝彩叫好。

讲到与银行的积怨,普通老百姓感受最深的有两个,一个是线上理财产品的高门槛(5万起),一个是线下网点服务的低效率。

在互联网金融兴起之前,面对攀升的通货膨胀和低的可怜的存款利息,高收入人士普遍通过银行理财产品进行资产保值,而对于大多数人而言,凑不齐半年或一年之内不用的5万元现金,心里便只剩下遗憾。

其实,这事不怪银行,对理财产品设置金额门槛,是符合监管机构投资人分层的精神的。毕竟,在监管的设定下,银行理财是不保本的,既然不保本,肯定不能对缺乏投资经验(以可投资资产金额为判断标准)投资者开放,否则是害了他们。但问题在于,在长期的刚兑环境下,银行理财在事实上是保本保息的,够不到门槛的老百姓自然会把这种准入门槛视作一种用户歧视。再想想线下网点贵宾用户可以不用排队、私人银行用户有一对一的理财顾问服务等,大概可以理解普通人由这种客群“歧视”而产生的不满情绪了。

再来说说线下网点的体验。这个其实不用多讲,每个人都有切身的体验,那便是无论何时,到银行网点办业务总是要排队的,而且明明前面就3个号,排上个把小时总是正常的。而且在此过程中,没有人负责安抚用户的焦躁情绪,也没人去关心用户的时间有多宝贵,更没有人去和用户解释一些看上去很不能理解的事情,比如,“为何排队的人那么多,但窗口只开了两个”、“前面的人在办啥业务?怎么这么久?开户?这么简单的业务为何要半小时,银行效率不能再高些吗?”焦躁情绪下产生的自然是怨念,而非好感。

所以,对于这些小白用户选择“装睡”的行为,和普罗大众看似无来由的不满,背后是有原因的。

金融知识的普及,仍然任重道远

当然,把情绪暂且抛在一边,我们更要看到,整个社会在大众金融基础知识普及上仍然是脱节的。因为不了解,所以不理性,只能感性。感性的东西又不靠谱,就开始埋怨用户不懂金融,甚至说出气话“没学过金融的人,请不要和我说金融”。这不是一个人的错,但总需要有人出来做点什么。

e租宝火的时候风光无两,倒下的时候连累很多人。认识一个在某知名第三方网贷平台担任编辑工作的女孩被套其中,这应该算相对专业的人士了;事后我发现,老家的不少亲戚也都被套其中,几万到几十万不等,都是一个介绍另一个进去的,最后发展成一串,现在已经不抱任何希望,这些人互相之间也已视同死敌,认为对方连累了自己。

比特币火的时候,好多朋友来我这里咨询投资各种虚拟货币的可行性,我都一一劝阻过,但不知听进去的有几个。之后某一天,有个足疗小哥问我说,你投资过某某币吗?我说没有啊,你也不要碰那东西。他的回答是,他投入过2000元,日息30%,但15天之内不许体现,恰恰在第16天,平台崩塌了。他说“崩塌”这个词时,我甚至觉得好专业,只是可惜了他的辛苦钱。

线下金融时代,用户不懂金融也没关系,反正做金融业务的就是银行、基金、证券公司、保险公司等监管严格的持牌机构,既便有坑,也是营销坑,极少欺诈坑。线上金融时代,做金融的越来越多,鱼目混珠,新概念一个接一个,大家对这些新概念一知半解,自然容易被唬住,错把李鬼作李逵,听说高大上的人都在玩比特币,便认为自己玩玩某某币也是安全的,上当受骗,防不胜防。

最后,金融其实与每个人都密切相关,希望更多的人有更多的耐心去了解它,从一些基本概念着手,对这个行业有个基本的了解。当然,也需要更多的专业人士抽点时间,更多地做一些金融知识普及的工作,于人于己,都是有利的。

扯得远了,就到这里吧。大家周末愉快!

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