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贷款攻略 综合 以后养老怎么办?养老金不足是大趋势,自己想法多赚钱才是实际
以后养老怎么办?养老金不足是大趋势,自己想法多赚钱才是实际
摘要:文/陆新之这几天,很多年轻的小伙伴来问养老金“亏空”是怎么一回事。也有中年朋友忧心忡忡地打探,退休了还能拿到多少钱。而还有人干脆直接说要赶紧买商业类的养老保险。为何大家突然

文/陆新之

这几天,很多年轻的小伙伴来问养老金“亏空”是怎么一回事。也有中年朋友忧心忡忡地打探,退休了还能拿到多少钱。而还有人干脆直接说要赶紧买商业类的养老保险。为何大家突然惊扰?原来是《中国养老金发展报告2016》公布引发的波澜。这份报告之中最新披露的数据显示:去年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额达到4.7万亿元,而累计结余额只有3.5万亿。一来一往,有1.2万亿的缺口。看到这一段,很多人估计会吓出一身冷汗,自己的养老钱给别人养老了,自己老了怎么办?真的会老无所依吗?加上媒体自媒体的一阵渲染,就有了以后我们老了怎么办的悲情追问。

说实话,人生在世,没钱很多事情施展不开。对于大多数人来说,来源无非是劳动力付出的薪酬收入与财产性收入。其中,正儿八经上班拿工资拿年薪的同时,也都有缴纳社会保障的费用。尤其是养老这个事情,都得提前未雨绸缪,怎么关心都是对的。

对于这个问题,我是觉得可以分作以下三点来看。

第一、养老金虽然有缺口,但是不至于到入不敷出,无法运转的地步;因为,这个保险不是被人挪用,也不是被人花光了,而是其形成机制就决定,1994年才开始建设的养老保险制度,必然是会面临一个新老交替的过程,有一个空账的阶段。

第二、七零后八零后在未来面对的经济环境和生活压力,想靠养老保险来解决基本上是不可能的;全世界发达国家都有养老保险,但是光靠养老保险只能保证你饿不着,有地方住,但是不可能提升生活品质。

第三、既然养老保险不能解决经济基础需求,那大家就需要很早地规划好自己的投资理财计划。说白了,养老靠单位、靠政府,都不是很现实。养老真要靠父母,这个得看运气。最能指望的,还是靠自己。建立一个合适自己的投资理财组合,进行长期分批价值投资比较靠谱。这里的投资组合,应该包括股票、理财产品、保险、外汇与房产。看上去复杂一些,但是对于养老金来说,就是不能图省事,要建立一个低风险有成长性的组合才行。

给了三个主要观点,让大家先别慌张自己吓自己了,然后我们再来看看最起初的问题——养老保险的缺口是怎么产生的呢?养老保险的资金库可以理解成是一个大池子,有人往这个池子里送水,有人在这个池子里用水,但这个池子的水最早的时候,并没有灌注多少,而使用的人却很多。1997年国务院颁发的《关于建立统一的企业职工养老保险制度的决定》确立了我国养老保险制度由现收现付制过渡到社会统筹账户和个人账户相结合的养老保险模式。这时就有两类人的养老金存在了问题,一类是改革前已退休的“老年人”,他们没有个人账户。另一类是改革前参加工作而改革后退休的“中年人”,他们的个人账户建账时间短。而政府不能让这两类人因为制度转化而无法领足养老金,所以直接用在职职工的个人账户资金,所以就造成了个人账户空账运行。

这就是我们说的,池子里的水注入的少,但用水的多,根源就在这里。退休后的老人按比例拿到相应数量的养老金,但钱基本上已经不是自己现在缴纳的那部分钱了,而是下一代缴纳的。比如自己的子女,甥侄,朋友的孩子。这个在全世界的养老保险制度之中,几乎都是通行的。中年人缴纳的钱给退休老人用了。中年人退休的时候,就用的是现在年轻人缴纳的这部分钱。只要经济一直增长,就业稳定,劳动人力不减少,那么每年缴纳的养老金还是会慢慢增加起来的。《人民的名义》中,陈岩石老检察长的退休金,就可能是大风厂的职工们交的。这样一来,大家也心理平衡一些了吧。

当然,基本养老保险也并非人人相同,现在主要有三种:城镇职工基本养老保险,机关和事业单位养老保险,城乡居民基本养老保险,大部人是第一种。而目前养老金的收支方式主要有两种,一个是现收现付制,一个是基金积累制。收付实现制,就是现在工作的一代人支付退休一代人的养老金;而基金累积制,是按长期收支平衡的原则确定交费金额,计入个人账户,退休后从个人账户支取养老金。而话又说回来,那个国家的养老保险制度要维持,都取决于当时的经济情况。如果是连年萧条,遇到什么大的金融风暴,那么那时候的养老金发放肯定有问题。有没有空账,压力都是一样的。

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