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贷款攻略 综合 三表一报系列:世界上没有最好的投资 但有最靠谱的资产配置
三表一报系列:世界上没有最好的投资 但有最靠谱的资产配置
摘要:之所以推这个系列的文章,我的出发点是给大家一个角度或者说是一种工具(数据化表格),了解自己或家庭的财务状况,然后在这个基础上可以看看手里留有多少余钱能够投向哪里,才能更好

之所以推这个系列的文章,我的出发点是给大家一个角度或者说是一种工具(数据化表格),了解自己或家庭的财务状况,然后在这个基础上可以看看手里留有多少余钱能够投向哪里,才能更好地规划未来。

这个一开始要做起来是比较痛苦的,因为这是一个重新审视自我的过程。有些人之所以不对财务做规划,有时免不了是抱着一种逃避的态度(包括之前的我)。

一、首先,了解自己,从家庭成员或自己的工作性质、收入来源来看家庭资产的构成、净现金流入情况。

家庭成员大致排除不了四种类型,即公司雇员、政府公务员、自由职业投资者与企业主。

相对而言,公司雇员和政府公务员家庭,主要具有银行存款、国债等低风险低收益资产,家庭现金流入量较小。同时,实行住房补贴货币化改革后,这个类型的偏年轻家庭负债较大,导致净现金流量减小,甚至很长时间内一直是净现金流出。

自由职业投资者和企业主家庭,主要具有一定风险的高收益资产,现金流入主要以投资收益为主,现金流入量大,净现金流入量也很大。

因此,是否拥有持续的净现金流入,是作为是否具备家庭理财能力的重要表现。

总体看,理财能力越强的家庭,现金流入量大,净现金流入量也大,因而他们的财富积累的速度也会越来越快。

二、其次,搞清楚你手里的资产是相对优质还是劣质的?

了解这个问题,就可以结合自己的情况,重新对手里的资产做配置。

优质资产可以在未来带来持续而强大的现金流入,是一项能够在未来带来经济利益的权利。而劣质资产则是那些无法带来现金流入或者带来的现金流入量很小的资产。

因此评判资产优劣的基本分析工具仍然是现金流入量的大小,以及它的持续性。

下面具体看看,哪些属于我们的优质资产?

概况说,运用某项资产可以像母鸡下蛋般地钱生钱,带来相对更多、更持续的现金流入,可视为优质资产;相反,某项资产需要消耗我们的资金而又无法带来相对收益,则可视为劣质资产。

需要提醒的是,资产的优劣是相对的。

现金、活期存款相对而言并非很好的优质资产,因为它们无法带来现金流入或者带来的现金流入量很小。但是,因为它们是保证家庭财产流动性(急用钱)的必备资产,因此需要配备较为合理的最低限度。

相对于国债,银行定存则是较为劣质的资产,因为国债可以获得比银行定存更大、更持续、更稳定的利息收入。

短期投资、长期投资,虽然带来的现金流入更大,但是对每个人的操作能力、风控能力及自身禀赋有很大要求,所以现金流入的稳定性很难保证。而相比之下,房租更能带来持续稳定的现金流入。

商业保险、社会保险,会在很长的时间内只有现金流出,无法自我支配,因此这两项也并非优质资产。

三、了解你手里的资产到底有哪些属性。

我们在每个阶段,或者我们风险承受的不同,对资产的安全性、流动性以及收益性的选择上也是不同的。由于我们存在的差异,在资产配置上会作出相对更适合自己的选择。

1、安全性,即本金的安全性或一定期限资产变现或保值的预期。

比如有的人会要求持有现金,是因为对资产安全性的需求,要保证本金的安全性。

比如相对传统的银行存款,如果某项资产收益低于银行存款利息,我们就会选择银行存款,这也是出于安全性的考虑。(但是,随着近几年银行市场化改革推进,银行存款风险也逐步显露。)

再比如当考虑购买力的安全性时,资产的安全性会要求收益要高于同期的通胀水平。

2、流动性,即资产变现的成本及其便捷程度。

资产变现的成本越小,转换越便捷,其流动性便越强;反之,越弱。通常情况下,期限越短,资产的流动性就越强,反之亦然。

如果我们将家庭资产全部或大部分配置于某类资产,或者较长期限的资产,那么就可能出现流动性危机。

如何保持资产的流动性,就是要看我们在做资产配置时,对资产结构、期限的合理安排。

3、收益性,即资产所带来收益的大小。

如果一项资产预期带来的收益越大,则该项资产相对较好。但往往收益和风险是相对的,潜在收益越高,需要承担的风险可能越大。

站在统计学角度看,这是人们普遍需要认同的一个道理。

但是,对于统计学平均水平以外的人情况有所不同。比如在股市,对于那些善于把握市场机会、善于防范与控制风险的人而言,他们会获得超额收益,并且会将所承担的风险控制在一定范围内。

四、最后,为自己做一份资产配置表。

理财的关键就是要充分考虑安全性、稳健性、流动性、抗通胀能力等等,建立与自己相适合的家庭资产配置金字塔。做到心中有数,有的放矢。

下面提供个理财金字塔,将金字塔分为四层,风险由下至上越来越高,收益由上至下越来越低。

由下往上,依次看看:

1、基本生活消费层:满足日常各种开销。

一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费,一般放在活期储蓄的银行卡里。

2、基石层:应急,备用钱、风险防范基金。

其中,现金账户:银行存款(应急,备用钱);杠杆账户:保障性保险,财产、健康、意外等(风险管理)。

3、保值层:收益稳定、风险低,用以来子女教育、养老及未来生活所需。

该部分称为保证收益账户:理财类产品、定期存款、债劵基金等。

4、增值、投机层:收益大,风险高,用以在不影响基本生活品质的情况下,博取高收益。

该部分称为风险账户:可以选择股票、外汇、期权、股权等。

家庭配置金字塔是最常见的一种资产配置结构。有了这个认知,我们就可以构建一个属于自己的资产配置表,做一份属于自己的投资理财策略,让资产有效组合、分散投资。

资产配置表反映的是当期资产类型比例以及预期收益回报等情况,并且随着我们风险承受能力及财务目标的不同可以进行调整。具体的表格模板如下:

只要能根据实际财务状况合理分配资金,就能提高投资理财的整体效益。

我相信,世界上没有最好的投资,但有最靠谱的资产配置。

这个系列,未完待续。相关推文如下:

三表一报让你的财务规划更靠谱(一)

三表一报让你的财务规划更靠谱(二)

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