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信用污点!如何消除不良信用记录(含如何合理使用信用卡)
摘要:目前,央行出具的个人征信报告是目前最权威的信用报告。它就好像个人的“经济身份证”,可以帮助交易伙伴、信贷机构等了解你过去的信用状况,以此来判断可否达成经济金融交易,或是否

目前,央行出具的个人征信报告是目前最权威的信用报告。它就好像个人的“经济身份证”,可以帮助交易伙伴、信贷机构等了解你过去的信用状况,以此来判断可否达成经济金融交易,或是否给予你一定的信贷额度。

当不良信用记录出现时,应该如何处理呢?今天,小美就为你总结了处理不良记录的办法。

不良记录的产生

信用卡不良记录

信用卡的使用情况是央行个人征信报告的主要组成部分。当信用卡由于未及时还款产生不良记录时,一定不要在还款后立刻闲置或者注销这张卡,更不要拖着欠款一直不还,认为这张卡不用就没事了,这是大错特错的!保持诚信,“刷掉负面记录”才是最有效的方法。

所谓“刷掉负面记录”就是通过一段时间的正常消费还款,保持良好还贷信用,来刷新银行对你的不良记录。由于央行显示两年之内的月度信用记录,只要在不良记录出现后的两年内正常使用该信用卡,保持良好的借款还款行为,就可以刷新两年之前的不严重的不良记录,让它从央行的月度信用记录中“消失”。

贷款未还、延迟缴费等导致的不良记录

如果确实是由于自身原因导致出现了不良记录,那么从不良记录发生的当天起,五年内若无重大信用污点,央行则会删除该不良记录。

对于恶意透支,涉及金额较大,性质较为恶劣、情节较为严重的失信情况,人民银行会对这种不良记录留底。根据《征信业管理条例》的规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为五年,超过五年的应当予以删除。

其它特殊情况导致的不良记录

在一些特殊情况下,由于银行系统原因或者第三方支付延迟的原因导致信用卡还款不及时,甚至是由于信用卡盗刷产生的信用卡不良记录,或者是由于其它原因导致贷款未能及时偿还等情况,根据《征信业管理条例》第四章第二十五条,“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议,应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注,自收到异议之日起20日内进行核查和处理,并将结果书面答复异议人。”你可以和银行进行沟通并提供有力证据,要求银行撤销不良记录。

其实,消除不良记录最好的方法就是从平时做起,通过良好的借贷还款、使用信用卡的行为一点一点建立起自己的个人信用。并时刻关注自己的个人信用记录,及时发现和偿还自己偶尔忘记的缴费或者借款。大家赶紧去央行个人征信中心查询自己的信用记录吧!

如何合理地使用信用卡!

信用卡是银行的另一种贷款,银行先借钱给我们用,给我们免息期,可以解决自己当时的危机,提前买到自己想要的东西。

但是信用卡使用过程中的“潜规则”你知道吗?下面几条教你从办卡、积分、分期、取现等多个角度成为信用卡“专家”。

不要盲目追求“面子”办理高端卡

很多人认为高端卡能给持卡人一种“尊贵”的感觉,但要注意,高端卡“尊贵”服务的背后,要用良好的消费能力支撑,需要持卡人具备一定经济实力,要认真算算这笔帐,再考虑到底是面子重要还是“荷包”重要。

高端卡年费成本轻则几百、1-2千元,高则数千、上万元。所附加的服务项目,虽然号称“免费”,但都有相应“限制条款”,对于普通消费人群来说代价不菲,高端卡豁免年费,都需要数十万的消费积分。

避免落入信用卡免息分期陷阱

免息分期业务并不等于免费的午餐,持卡人需要缴纳应还金额一定比例的分期手续费,而手续费超过了银行同期贷款基准利率。信用卡免息分期业务是一种消费行为,甚至是诱发冲动性消费的根源。

虽然一定程度上方便了持卡人的超前消费,但是也给持卡人带来“一次性付款压力减少”的假象,因为还款总负担加大的压力同样不能忽视,尤其是低收入消费人群,过度使用免息分期业务极容易形成“卡奴”现象。

对于一般的信用卡持卡人来说,应通过对自身经济实力的判断,来确定自身消费能力,确定什么是自身必需消费品,同样的商品是否有能力购买价格较高的商品等。

理性看待行用卡积分

信用卡积分,是发卡银行的一种“客户忠诚计划”,是银行对持卡用户的“奖励”,这就决定了发卡银行自定规则的特点,积分兑换礼品的价值,也均为发卡银行根据自身发展需要自行制定,并无统一规则。

近两年来,信用卡积分开始“贬值”,但也不必抱怨,要注意特惠服务中价值的挖掘。应避免为了获得积分、礼品而过度用卡。

理性看待信用卡积分,注意任何积分奖励计划都不能替代产品本身提供给用户的功能与服务。

信用卡额度不是越高越好

过高额度的信用卡,容易诱发持卡人过度消费心理,本身的道德风险也很大,一旦丢失、被盗、复制后,为持卡人带来经济损失不可估量。因此信用卡额度应量体裁衣,适当、适用为最好。

那么信用卡额度到底需要多少合适呢?信用卡额度多少合适并没有一个定论,但应该有一些可以遵循的原则,大致可以用以下三条简述:

1、经济实力是否限制偿还;

2、持卡人的消费需求;

3、前者优先于后者。

对于没有太多额外收入的工薪族来说,适合的信用卡额度,大致为

信用卡额度=月可支配收入/最低还款的比例

1、月可支配收入=月收入—基本生活开支—贷款还款

2、最低还款比例一般为10%

那么银行可以授予的最大额度应是月均可支配收入10倍,这样可以保证月可支配收入至少够还信用卡欠款的最低还款。

“失卡保障”并没有那么安全

近几年,信用卡犯罪案件时有发生,虽然信用卡都具备“挂失零风险”功能,然而从实际情况看,多数造成经济损失的持卡人都是在信用卡被盗刷后才发现信用卡已经遗失或被盗,损失几乎是无法挽回。

银行推出“失卡保障”服务,从一定程度上可以提供安全保障。然而当仔细研读各银行相关条款后发现,这种保障服务是有很多的条件限制,还需要一系列繁杂的手续。因此用户在使用信用卡时,安全意识不容小觑。

信用卡理财

1、学会利用信用卡免息期

要做个明白的持卡人,就要熟知几个关键的日子:记账日、账单日和最后还款日。

记账日:又称“交易日”,是持卡人刷卡消费的时间

账单日:银行汇总“交易月”中全部交易记录,并向持卡人发出账单的时间

最后还款日:银行规定的该期交易金额最后还款期限

通常账单日到最后还款日均为20天,那么每笔交易享受的免息还款期就是记账日到账单日,在加上20天的时间。

也就是说信用卡免息还款期是在50~20天范围内递减,而不是有些人误认为的每笔消费都可以享受50天免息期,计算免息期长短的起点是前期账单日的次日。

使用信用卡的免息还款期功能,借记卡账面金额可以相对稳定,只需要每月的最后还款日向信用卡还款一次即可,借记卡因此延长了资金在账面上停留的时间;

使用信用卡消费可以比使用借记卡获得更高的利息收入,还可利用信用卡免息还款期,通过买卖理财产品来获得收益。

2、用信用卡投资

有些信用卡也提供投资理财服务。通过信用卡定期定额购买基金,可享受到先投资后付款及红利积点的收益。在基金扣款日刷卡买基金,在信用卡最后还款日缴款,既可以赚取利息,还可以以0付出赚得投资收益。

然而必须注意,这种投资的风险性也是存在的,而且不适合用来做长线投资,要求谨慎计算后才能考虑是否使用。

最后美信生活提醒您,信用卡是一把双刃剑,用得好可以提升生活质量,反之,会让人变成债奴。

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