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贷款攻略 综合 保险公司靠玩概率赚钱?大错特错!
保险公司靠玩概率赚钱?大错特错!
摘要:保险公司有三个利润来源,也就是我们常说的三差:死差(发生率差)、利差、费差。用一些极其简化的例子和你们说一下三差。死差:比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10

保险公司有三个利润来源,也就是我们常说的三差:死差(发生率差)、利差、费差。

用一些极其简化的例子和你们说一下三差。

死差:比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡(所谓的预定发生率),但是最后只有7人死亡,那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益,反之就是死差损。

利差:保险产品的保费都有一个定价利率,打个比方是3.5%(所谓的预定利率),但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%,那么4%-3.5%=0.5%就是利差益,反之就是利差损。

费差:如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用(所谓的预定费用率),但是最后只付出了80万费用,那么这20万块省下来的钱就是费差益,反之就是费差损。

这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润(当然,如果这个产品是分红险,那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人,这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利)。

猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢?你肯定会说,保险公司嘛,肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。

错!目前大部分保险公司,尤其是寿险公司,最主要的利润来源是利差,而且是大头!!!其次是死差!最后才是费差,而且很多公司其实是费差损!

还有,由于各种原因,目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”,储蓄性产品的风险保额比较低,打个比方,可以简单认为,1000元保费只能买回来1200元保额,因为保费的大头,比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的,而只有50块才是为你带来真正的保险保障,那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。

而现在市场又以“储蓄性产品”为主,因此利差对保险公司利润的贡献非常大。

我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题,现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了,那么发生保险事故后,保险公司会不会故意不赔呢?大家考虑一下这个问题。

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